Решение № 2-6320/2020 2-6320/2020~М-6356/2020 М-6356/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-6320/2020

Копия 16RS0051-01-2020-013773-70

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00, факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-6320/2020
22 октября 2020 года
г. Казань


Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее - истец) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ответчик) о взыскании страховой премии.

Исковые требования мотивированы тем, что 1 июля 2019 г. между истцом и ПАО «ВТБ» заключен договор о предоставлении потребительского кредита <номер изъят> на сумму 1 382 488 руб. 48 коп. сроком на 5 лет.

16 марта 2020 г. задолженность по кредитному договору <номер изъят> полностью погашена.

С целью страхования жизни и здоровья на срок погашения кредита ФИО2 1 июля 2019 г. также заключил договор страхования жизни и здоровья №А05616-621/2064-0033161 с ООО СК «ВТБ Страхование» на страховую сумму в размере 1 382 488 руб. 48 коп. сроком на 5 лет.

Во исполнение договора страхования ФИО2 перечислил из суммы выданного кредита в ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 182 488 руб. 48 коп. на весь срок действия договора.

Согласно п. 3 договора страхования, страховая сумма устанавливается на дату заключения договора в размере 1 382 488 руб. 48 коп., начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается согласно графику уменьшения страховой суммы в зависимости от аннуитетного платежа по автокредиту.

Истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и отсутствием возможности наступления страхового случая.

Истец обратился с претензией к ответчику для разрешения спора в досудебном порядке, но требования его удовлетворены не были.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организаций ФИО3 от <дата изъята> в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» отказано.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть неиспользованной страховой премии в размере 158 156 руб. 68 коп., штраф в размере 79 978 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 700 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В судебном заседании объявлялся перерыв с 20 октября 2020 г. по 22 октября 2020 г.

Суд также учитывает, что ответчик, получив первое судебное извещение по рассматриваемому делу, должен был самостоятельно предпринимать меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи (статья 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 1 июля 2019 г. между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор <номер изъят>.

Одновременно с подписанием кредитного договора 1 июля 2019 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №А05616-621/2064-0033161, на срок действия с 2 июля 2019 г. по 1 июля 2024 г.

Согласно условиям договора страхования, страховая премия составила 182 488 руб. 48 коп.

Договор страхования заключен на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа».

В соответствии со справкой, выданной ПАО «Банк ВТБ», задолженность по кредитному договору, по состоянию на 16 марта 2020 г. полностью погашена, договор закрыт.

12 мая 2020 г. ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также осуществить возврат страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 158 156 руб. 68 коп.

1 июня 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности организаций ФИО3 от 22 августа 2020 г. в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» отказано.

Отказывая в удовлетворении требований ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием возврата части страховой премии ФИО2 обратился только 12 мая 2020 г., то есть по истечении 14-дневного срока периода охлаждения, а договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении ФИО2 кредитных обязательств, будет равна нулю,

Суд полагает, указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными не противоречащими нормам материального права.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как утверждает представитель истца в исковом заявлении, кредитный договор и договор страхования неразрывно связаны друг с другом, начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается согласно графику уменьшения страховой суммы в зависимости от аннуитетного платежа по автокредиту. Договор страхования прекращает свое действие с момента прекращения договора кредитования, договор страхования является обеспечительным и не имеет самостоятельной цели.

С указанными доводами суд согласиться не может, поскольку они основаны на ошибочном толковании норм материального права, фактических обстоятельств дела.

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Пунктом 6.5. условий страхования установлено, что договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 10.1 договора страхования установлено, что под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения.

В соответствии с пунктом 10.2 договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая время подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. Договор страхования прекращает свое действие: - с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; - с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Какие-либо случаи прекращения страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, влекущие возврат страховой премии, не предусмотрены.

При этом согласно приведенным выше условиям страхования, объектом страхования являются не противоречащие имущественные интересы застрахованного, страховые риски определены как смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия страхования установлен с 00 часов 00 минут 2 июля 2019 г. по 24 часов 00 минут 1 июля 2024 г.

Согласно полису страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 382 488 руб. 48 коп., начиная со 2 месяца устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Принимая во внимание страховые риски, выгодоприобретателя по договору, которым в зависимости от наступившего страхового случая являются застрахованный, его наследники; порядок определения размера страховой выплаты, учитывая, что договор страхования, на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств, будет равна нулю, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, при этом, размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Утверждения представителя истца о том, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по кредитному договору страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, опровергаются приведенными выше положениями договора, основанием для иных выводов суда не является.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Согласно пункту 1 Указания Банка России в редакции от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Однако, с требованием об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчику лишь 12 мая 2020 г.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 79 978 руб. 34 коп.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1 700 руб. также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оформление доверенности отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Советского районного суда

города Казани /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 29.10.2020 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов