Решение № 2-155/2024 от 21 апреля 2024 г. по делу № 2-580/2023~М-504/2023

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2024 года <адрес> края

Бикинский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Добродеевой Л.И.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО3 ФИО7 его представителя ФИО4, действующей на основании доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО6 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредита № от <дата> в части графика платежей, путем исключения из графика платежей сумм страхования жизни в размере <данные изъяты> рублей за период с <дата> по <дата>, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 ФИО8 обратился в суд с иском к <адрес>» о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредита № от <дата> в части графика платежей, путем исключения из графика платежей сумм страхования жизни в размере ФИО9 за период с <дата> по <дата>, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ФИО3 ФИО69 и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № от № <дата> и договор страхования № с <данные изъяты> страхование жизни». Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет ФИО10, из них ФИО11 - ежемесячные страховые взносы по договору страхования № в соответствии с графиком оплаты взносов и таблицей выкупных сумм, указанным в приложении к договору. При этом в графике платежей к кредитному договору № от № от <дата> не указана разбивка суммы ФИО12 на основной долг по кредиту, проценты и страховку. Ежемесячные платежи по кредиту осуществляются истцом путем внесения сумм ФИО13 на кредитный счет ПАО «Совкомбанк» и списываются с данного счета банком. Всего истец оплатил 3 платежа по кредиту, включая страховку ФИО14. ФИО1 направил в адрес <данные изъяты> страхование жизни» отказ от договора страхования № и оплатил платеж по кредитному договору без оплаты страховки - в сумме ФИО15 с просьбой прекратить все расчеты, связанные с договором страхования, поскольку в соответствии с условиями договора страхования нарушение порядка оплаты страховых взносов до шестого страхового взноса включительно влечет прекращение действия договора страхования с даты, следующей за датой окончания оплаченного периода. Согласно кредитному договору количество платежей <адрес>, ФИО16 в месяц. Всего оплата по кредиту ФИО17 При этом страховая премия ФИО18 х 60 мес. = ФИО19. После отказа от договора страхования, согласно новому графику, осталось платить 51 срок со дня заключения договора, то есть сумма должна была быть по новому графику от <дата> - ФИО20. В результате банк уменьшил сумму кредитного договора на ФИО21. Однако, в связи с отказом от договора страхования от <дата> кредит должен был уменьшиться на ФИО22 и должен быть остаток платежей по договору с учетом нового графика ФИО23. С учетом уточнений исковых требований просит суд признать недействительными отдельные условия договора потребительского кредита № от <дата>. в части графика платежей путем исключения из графика платежей сумм страхования жизни в размере ФИО24 за период с <дата>., возложить обязанность произвести перерасчет полной стоимости кредита по договору потребительского кредита № от <дата>., задолженности и составить новый график платежей, взыскать компенсацию морального вреда в размере ФИО25.

В судебном заседании истец ФИО3 ФИО47 и представитель истца ФИО4 поддержали исковые требования, просили их удовлетворить. Дополнительно пояснили, что их требования обоснованы, потому что банк списывает с ФИО3 ФИО48. ежемесячно, то есть он даёт деньги и забирает по полису и единовременные платежи, которые ФИО3 ФИО68. должен вносить за страхование жизни они также с него списываются Банком. Полагают, что ФИО26 не были исключены из графика платежей, который был предоставлен после того как ФИО1 отказался от страховки.

В судебное заседание представитель ответчика <данные изъяты>» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, предоставив возражение на исковое заявление, в котором указывает, что истцом неверно истолкованы условия договора, ввиду чего требования о признании графика платежей недействительным и обязании произвести перерасчет по кредитному договору являются необоснованными. <дата> между ФИО3 ФИО67 и <данные изъяты> был заключен Договор потребительского кредита №. Лимит кредитования составил ФИО27, срок - 60 месяцев, процентная ставка составляет 9,9 % годовых, при условии использования 80% суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 20,9%. График платежей по кредитному договору № от <дата> является его неотъемлемой частью и с его содержанием истец был ознакомлен <дата>, одновременно подписанием кредитного договора. График платежей по кредитному договору составляется в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № от <дата>. Согласно представленного графика, ежемесячная сумма платежа составляет ФИО28, за исключением последнего месяца оплаты - ФИО29. Информационный график платежей содержит сумму основного долга и начисленные проценты. Как следует из выписки по счету, истец не выполнил условия для применения дисконта по процентной ставки, в связи с чем, процентная ставка по кредиту была установлена в размере 20,9%, в соответствии с п. 4 Договора. С учетом установленной процентной ставки, ежемесячный платёж истца по кредитному договору составил ФИО30.

Одновременно с заключением кредитного договора, истцом самостоятельно был заключен договор страхования с <данные изъяты>» на условиях Полиса- оферты по программе «Финансовая защита с возможностью накопления». Договор страхования был заключен путем принятия акцепта Полиса оферты к договору страхования. Таким образом, ФИО3 ФИО65 стал застрахованным на основании Полиса-оферты к договору страхования №. Согласно условий заключенного Полиса, истец принял па себя обязательство по выплате страховых взносов в размере ФИО31 ежемесячно в течение 60 месяцев, на срок действия кредитного договора. В соответствии с п. 6-8 Дополнительных условий Полиса, ФИО3 ФИО66. соглашается с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договора страхования и предоставляет до <дата> акцент Страховщику на списание денежных средств со счета 40№, открытого в <данные изъяты>» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм, соглашается с тем, что страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя, подтверждает, что Правила вместе с Памяткой Страхователю по заключенному Договору страхования получил, ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования, изложенными в указанных документах, понимает и принимает условия вышеуказанного Полиса. К заключенному Полису также прилагается График оплаты взносов. ФИО3 ФИО49 надлежит ежемесячно самостоятельно уплачивать сумму страховых взносов в размере ФИО32, согласно отдельно заключенному договору страхования.

Учитывая, что Истец вносил только сумму ежемесячного платежа по кредитному договору в размере ФИО33, 02 копейки, а также заранее данный акцепт па списание денежных средств в счет оплаты по договору страхования, Банком были списаны 4 платежа в размере ФИО34 путем предоставления кредита в счет ежемесячных страховых взносов. После отказа от договора страхования, <дата> Банк вернул на счет Истца сумму в размере ФИО35 в счет последнего уплаченного страхового взноса и составил новый график платежей с уменьшением срока кредитования на 4 месяца.

Договор страхования № с «Совкомбанк страхование жизни» расторгнут в связи с заявлением клиента об отказе от страховки, в период действия кредитного договора. ПАО «Совкомбанк» был произведен перерасчет платежей по кредитному договору и предоставлен новый график платежей. Срок кредита уменьшился на несколько платежей.

Истцом неверно истолкованы условия кредитного договора и Полиса страхования, а именно Истец не учел, что информационный график платежей отражает задолженность только но кредитному договору, при невыполнении условий по сохранению пониженной ставки, о чем прямо указано в графике, истец ошибочно полагает, что в тело платежа по информационному графику включены оплаты по страховым взносам по совершенно иному договору, с условиями которого он был ознакомлен и согласен.

Истцом в своих требованиях не представлено допустимых доказательств введения заемщика в заблуждение при заключении договора кредитования, так как заемщик, подписывая договор кредитования, имеет возможность ознакомиться со всеми его существенными условиями, в том числе с условиями о процентной ставке.

Считают, что требования ФИО3 ФИО50 о признании недействительными условия в части графика платежей и о возложении обязанности произвести перерасчет кредита не подлежат удовлетворению.

Требование о взыскании компенсации за причинение морального вреда не должно подлежать удовлетворению, поскольку все обстоятельства, на которые ссылается Истец в силу ст. 56 ГПК РФ, должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда: сам расчет; документы, на основании которых этот расчет произведен (чеки, справки и т.н.); справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на Истце лежит обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействием) ответчика и физическими и нравственными страданиями, понесенными истцом. Истцом в качестве приложений к исковому заявлению представлены только документы, подтверждающие финансовые взаимоотношения с Ответчиком. В связи, с чем вина ПАО «Совкомбанк» отсутствует. Факт нарушения прав потребителя также не находит своего подтверждения.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав сторону истца, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч.1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от <дата> N 3854-У (ред. от <дата>) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч.2 ст.7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ (ред. от <дата>) "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

По общему правилу страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора страхования в любое время (досрочно прекратить договор в одностороннем порядке), если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела, <дата> между ФИО3 ФИО51 и <данные изъяты>» был заключен Договор потребительского кредита №. Лимит кредитования составил ФИО36, срок - 60 месяцев.

В соответствии с п. 4 Договора, процентная ставка составляет 9,9 % годовых, при условии использования 80% суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 20,9%.

График платежей по кредитному договору № от <дата> является его неотъемлемой частью и с его содержанием истец был ознакомлен <дата>, одновременно подписанием кредитного договора. График платежей по кредитному договору составляется в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № от <дата>.

Как следует из выписки по операциям на счете № ФИО3 ФИО52 за период с <дата> по <дата>, <данные изъяты>» на счет ФИО3 ФИО53 зачислил денежные средства в сумме ФИО37, денежные средства заемщиком перечислены на различные счета банков и граждан. Поскольку истец не выполнил п.4 Договора, условий для применения дисконта по процентной ставки, процентная ставка по кредиту была установлена в размере 20,9%. С учетом установленной процентной ставки, ежемесячный платёж истца по кредитному договору составил ФИО38.

Согласно представленного графика, ежемесячная сумма платежа составляет ФИО39, за исключением последнего месяца оплаты - ФИО40. Информационный график платежей содержит сумму основного долга и начисленные проценты.

<дата> одновременно с заключением кредитного договора, ФИО3 ФИО55 заключен договор страхования с <данные изъяты>» на условиях Полиса - оферты по программе «Финансовая защита с возможностью накопления». Договор страхования был заключен путем принятия акцепта Полиса оферты к договору страхования. Подписывая заявление -оферту на открытие банковского счета, заемщик понимал и соглашался с тем, что указанный им Пакет расчетно- гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка.

Таким образом, ФИО3 ФИО54 застрахован на основании Полиса-оферты к договору страхования №. Согласно условий заключенного Полиса, истец принял на себя обязательство по выплате страховых взносов в размере ФИО41 ежемесячно в течение 60 месяцев, на срок действия кредитного договора.

В соответствии с п. 6 Дополнительных условий Полиса ФИО3 ФИО64. согласился с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договора страхования и предоставляет до <дата> акцепт Страховщику на списание денежных средств со счета 40№, открытого в <данные изъяты>» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм;

п.7 согласился с тем, что страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя;

п.8 подтвердил, что Правила вместе с Памяткой Страхователю по заключенному Договору страхования получил, ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования, изложенными в указанных документах, понимает и принимает условия вышеуказанного Полиса.

На основании заключенного полиса –оферты к Договору страхования № составлен График оплаты взносов, ФИО1 надлежит ежемесячно самостоятельно уплачивать сумму страховых взносов в размере ФИО42.

<дата> ФИО3 ФИО62. в адрес <данные изъяты>» направлено заявление о досрочном отказе от договора страхования № от 02.02.2023г.

<дата> Центром защиты прав потребителей в <адрес> рассмотрено обращение ФИО3 ФИО61 несогласия действий <данные изъяты>», из которого следует, что <дата> ФИО3 ФИО56 инициировал расторжение договора страхования предоставив в страховую компанию заявление, датированное <дата>, с просьбой прекратить действие договора страхования. Претензионная ситуация банком урегулирована, <дата> на счет №****5359 осуществлен возврат денежных средств в размере ФИО43, списанных <дата> в оплату Договора страхования. <дата> поступило обращение с отказом от договора страхования. По данному факт истец проинформирован Банком о процедуре расторжения Договора страхования. Банк уведомил, что после <дата> денежные средства в оплату Договора страхования не списывались. <дата> от ФИО3 ФИО63 поступило заявление с просьбой отключить списания по договору страхования, датированное <дата>. Данное заявление передано в Банк. Списания отключены.

<дата>, <дата> ФИО3 ФИО60. в адрес <данные изъяты>» направлены претензии по изменению графика платежей по кредитному договору № от №

Согласно выписке по счету <данные изъяты>», <дата> банк вернул на счет истца сумму в размере ФИО44 в счет последнего уплаченного страхового взноса, <дата> составлен новый график платежей с уменьшением кредитования на 4 месяца.

Таким образом, из представленных документов следует, что договор страхования № от <дата> расторгнут в связи с заявлением клиента об отказе от страховки, в период действия кредитного договора. <данные изъяты>» был произведен перерасчёт платежей по кредитному договору и предоставлен новый график платежей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком личного страхования при заключении кредитного договора, заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав заявление о страховании, потребитель выразил свое согласие на заключение договора страхования, заключив его со страховщиком, подтвердил, что с увологиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно. Заемщик не был лишен права отказаться от заключения договора страхования при его заключении, однако этого не сделал.

ФИО3 ФИО57 не представлено доказательств введения его в заблуждение при заключении договора потребительского кредита № от <дата>, а также договора страхования № от <дата>, либо вынужденный характер его заключения.

Принимая во внимание, что заемщик, подписывая договор кредитования, имел возможность ознакомится со всеми его существенными условиями, в том числе с условиями о процентной ставке, суд приходит к выводу что требования ФИО3 ФИО58 о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредита № от <дата> в части графика платежей, путем исключения из графика платежей сумм страхования жизни в размере ФИО45 за период с <дата> по <дата>, возложении обязанности произвести перерасчет, а следовательно взыскание компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО3 ФИО59 к <данные изъяты>» о признании недействительными отдельных условий договора потребительского кредита № от <дата> в части графика платежей, путем исключения из графика платежей сумм страхования жизни в размере ФИО46 за период с <дата> по <дата>, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Бикинский городской суд <адрес>.

Судья подпись Л.И. Добродеева

Решение суда в окончательной форме принято 26 апреля 2024 года

<данные изъяты>

<данные изъяты>