Решение № 2-164/2017 2-164/2017~М-154/2017 М-154/2017 от 15 ноября 2017 г. по делу № 2-164/2017

Дело № 2- 164 / 2017

п.Савино 16 ноября 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Савинский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Стерховой Л.И.,

с участием ответчика ФИО2, при секретаре Ратахиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в п.Савино Ивановской области дело по гражданское иску ПАО « Сбербанк России» в лице филиала Ивановского отделения № к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Ивановского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО2, с учетом уточнения исковых требований, о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 771 028 рублей 23 копейки, из которых просроченный основной долг в сумме 702 625 рублей 01 копейка; просроченные проценты в сумме 49 474 рубля 99 копеек; неустойка за просроченный основной долг в сумме 1632 рубля 15 копеек; срочные проценты на просроченный основной долг в сумме 15 015 рублей; неустойка за просроченные проценты в размере 2 281 рубль 08 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга - 702 625 рублей 01 копейку, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2: квартиру, общей площадью 41 кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1 454 489 рублей 60 копеек; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 910 рублей 28 копеек.

Иск мотивирован тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставило ФИО2 кредит на сумму 800 000 рублей на срок 120 месяцев под 13 % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обязательства по договору банк выполнил, денежные средства были зачислены на счет ответчика в полном объеме. В обеспечение обязательства по кредитному договору заемщик предоставил в залог приобретенную на кредитные средства квартиру. Ипотека возникла в силу закона одновременно с государственной регистрацией права собственности ФИО2 в соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.6 кредитного договора и графику платежей заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 944 рубля 86 копеек 18 числа каждого месяца, заключительный платеж 12 767 рублей. Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременного внесения платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного долга. Ответчик допустил нарушение условий кредитного договора, с марта 2016 года допускал образование просроченной задолженности, а с октября 2016 года платежи прекратил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 771 028 рублей 23 копейки, из которых просроченный основной долг в сумме 702 625 рублей 01 копейка; просроченные проценты в сумме 49 474 рубля 99 копеек; неустойка за просроченный основной долг в сумме 1632 рубля 15 копеек; срочные проценты на просроченный основной долг в сумме 15 015 рублей; неустойка за просроченные проценты в размере 2 281 рубль 08 копеек, которые истец просит взыскать с ответчика. Кроме этого взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга - 702 625 рублей 01 копейку, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу и обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, квартиру, общей площадью 41 кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1 454 489 рублей 60 копеек. Взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 910 рублей 28 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, не согласился с оценкой начальной продажной цены квартиры, ходатайствовал в ходе рассмотрения дела о проведении товароведческой экспертизы. С заключением товароведческой экспертизы по оценке стоимости квартиры он согласен, просил установить начальную продажную цену квартиры в размере полной стоимости в сумме 1 818 112 рублей. В суде не оспаривал условия заключенного кредитного договора, а также договора залога, не оспаривал также размер задолженности по кредитному договору, свой расчет суду не представил, пояснил, что после октября 2018 года оплату по кредиту не производил, так как возникли семейные и материальные трудности, иногда перечислял некоторые суммы по мобильному банку, однако доказательств перечисления предоставить суду не смог, пояснил, что у него имеются и иные кредитные обязательства. Требование о расторжении кредитного договора и взыскание задолженности по кредиту от банка он получал, хотел договориться о реструктуризации долга, однако ему было отказано.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( том 1 л.д.95-98), заявления заемщика на зачисление кредита (том 1 л.д.33), Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита на приобретение объектов недвижимости ( том 1 л.д.28-32), информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Приобретение готового жилья» (том 1 л.д. 38-41), графика платежей (том 1 л.д.34-37), выписок по счету (том 1 л.д. 112-113, 168-170, 202-204, том 2 л.д. 28-30), копии паспорта (том 1 л.д. 47-53), договора купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ с актом приема - передачи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 42-44), следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор о выдаче кредита в сумме 800 000 рублей на срок 120 месяцев под 13 % годовых на приобретение жилья - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обязательство по выдаче кредита в сумме 800 000 рублей банком исполнено полностью путем зачисления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон. Банк и заемщик свободны в заключении договора. ПАО «Сбербанк России» (на момент заключения договора ОАО «Сбербанк России» том 1 л.д. 99-109) и ФИО2 достигли соглашения о предоставлении кредита, плате за пользование кредитом, штрафных санкциях.

Согласно п.6 кредитного договора (том 1 л.д.95-98), графику платежей (том 1 л.д.34-37), п.3.1. Общих условий (том 1 л.д. 28-32) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 944 рубля 86 копеек 18 числа каждого месяца, заключительный платеж 12 767 рублей.

Согласно п.12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

В соответствии с подп. «а» п.4.3.4 Общих условий в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/ или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, и обратить взыскание на заложенное имущества.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Ответчиком ФИО2 допущены нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом. При обращении истца в суд по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету истца ( том 1 л.д.90, 114-119, 165-166), выписки по счету (том 2 л.д. 28-30) задолженность составила 771 028 рублей 23 копейки, из которых просроченный основной долг в сумме 702 625 рублей 01 копейка, просроченные проценты в сумме 49 474 рубля 99 копеек, неустойка за просроченный основной долг в сумме 1632 рубля 15 копеек, срочные проценты на просроченный основной долг в сумме 15 015 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 2 281 рубль 08 копеек.

Согласно расчету задолженности и выписки по счету ответчик с марта 2016 года допускал просрочки по уплате основного долга и процентов по кредиту, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Суд соглашается с расчетом задолженности, предоставленным истцом, так как он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, выписке по счету. Ответчик ФИО2 собственный расчет суду не представил.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом ч.1 ст. 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Оснований для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая сумму задолженности и длительность просрочки, суд не усматривает.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 771 028 рублей 23 копейки, из которых просроченный основной долг в сумме 702 625 рублей 01 копейка, просроченные проценты в сумме 49 474 рубля 99 копеек, неустойка за просроченный основной долг в сумме 1632 рубля 15 копеек, срочные проценты на просроченный основной долг в сумме 15 015 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 2 281 рубль 08 копеек.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО2 обязательства по кредитному договору не исполнил, последний платеж произвел в октябре 2016 г.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ФИО2 требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора (л.д.75-76, 120-124).

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, следует расторгнуть с момента вступления в силу решения суда на основании п. 1 ч. 2 ст. 450, п. 3 ст. 453 ГК РФ.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в сумме 702 625 рублей 01 копейка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в сумме 702 625 рублей 01 копейка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Также судом установлено, подтверждено материалами дела, что по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 купил квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. ( том 1 л.д.42-43, 44). Согласно п.2.2. договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ одновременно с государственной регистрацией права собственности покупателя на недвижимое имущество оно передается в залог банку в соответствии со ст.77 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права залогодержателя удостоверяются закладной.

Право собственности истца на указанную квартиру с кадастровым номером № зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество, установлено ограничение (обременение) права - ипотека в силу закона, что подтверждено свидетельством о государственной регистрации права, выпиской из ЕГРН ( том 1 л.д.73-74, 84-88).

В качестве обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил залог приобретенного на кредитные средства объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждено закладной от ДД.ММ.ГГГГ Залогодержателем является ОАО «Сбербанк России» ( п.3 Закладной) Согласно п.10 Закладной, оценочная стоимость предмета залога составляет 1859000 рублей, залоговая стоимость предмета залога устанавливается по соглашению между залогодержателем и залогодателем и составляет 1673100 рублей ( том 1 л.д.54-63).

По ходатайству ответчика, не согласившегося в ходе рассмотрения дела с начальной продажной ценой предмета залога, назначена судебная товароведческая экспертиза.

Согласно заключения экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ООО «Ивановское бюро экспертизы», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1818112 рублей ( том 1 л.д.207-244).

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При определении рыночной стоимости квартиры суд руководствуется заключением ООО «Ивановское бюро экспертизы». Данное заключение содержит подробное описание проведенного исследования, выводы и ответ на поставленный судом вопрос, эксперт ФИО1 предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения эксперта. Отводов эксперту от сторон не поступало, компетенция эксперта подтверждена приобщенными к заключению документами и сомнений у суда не вызывает. Экспертное заключение мотивировано и соответствует требованиям законодательства, в нем указаны методы проведения со ссылками на нормативные правовые акты, приведены формулы расчета.

Истец с выводами судебной товароведческой экспертизы согласен, представив в суд заявление об уточнении исковых требований, ответчик заключение товароведческой экспертизы не оспаривал.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество ( п.1 ст.349 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ред. от 01.07.2017) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.2 ст.13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 4 ч.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Учитывая, что ответчик допустил систематическое нарушение сроков уплаты задолженности по кредитному договору, обязательства по кредитному договору не исполнил, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащую на праве собственности ответчику квартиру, подлежат удовлетворению.

Рыночная стоимость заложенного имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым №, согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ООО «Ивановское бюро экспертизы», составляет 1818112 рублей, поэтому суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 454 489 рублей 60 копеек (80% от рыночной стоимости) с реализацией имущества путем продажи на публичных торгах.

Расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 16 910 рублей 28 копеек ( том 1 л.д. 134) подлежат взысканию с ответчика в соответствии ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Ивановского отделения

№ к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанком России» и ФИО2 с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО « Сбербанк России» в лице Ивановского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 771 028 рублей 23 копейки, из которых просроченный основной долг в сумме 702 625 рублей 01 копейка; просроченные проценты в сумме 49 474 рубля 99 копеек; неустойка за просроченный основной долг в сумме 1632 рубля 15 копеек; срочные проценты на просроченный основной долг в сумме 15 015 рублей; неустойка за просроченные проценты в размере 2 281 рубль 08 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ивановского отделения № проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга- 702 625 рублей 01 копейку, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2: квартиру, общей площадью 41 кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1 454 489 рублей 60 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ивановского отделения № расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 910 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Савинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Стерхова Л.И.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2017 года.