Решение № 2-333(1)/2025 2-333/2025 2-333/2025~М-274/2025 М-274/2025 от 16 июля 2025 г. по делу № 2-333(1)/2025

№ 2-333(1)/2025

64RS0028-01-2025-000731-10


решение

Именем Российской Федерации

17 июля 2025 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Кинсфатер А.В.,

при секретаре Литвиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ путем обмена электронными документами заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 356133 руб. под 18,9 % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен путем отклика ответчика на предложение банка и принятия условий кредитования в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн». По условиям договора ответчик обязался выплачивать сумму кредита и проценты в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере 274190,51 руб. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ путем обмена электронными документами между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 878515 руб. под 13,2 % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор заключен путем отклика ответчика на предложение банка и принятия условий кредитования в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн». По условиям договора ответчик обязался выплачивать сумму кредита и проценты в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Однако обязательства по погашению кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере 681660,45 руб. Истцом по каждому из вышеуказанных кредитных договоров снижен размер штрафных санкций на 90 %. На основании изложенного истец просил взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 237818,90 руб., из которой основной долг – 203158,28 руб., проценты за пользование кредитом – 30619,33 руб., пени за несвоевременную уплату процентов -785,40 руб., пени по просроченному долгу – 3255,89 руб., сумму задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 619656,90 руб., из которой основной долг – 539206,35 руб., проценты за пользование кредитом – 73561,26 руб., пени за несвоевременную уплату процентов -1786,40 руб., пени по просроченному долгу – 5102,89 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 22150 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, согласно телефонного сообщения пояснила, что с иском не согласна.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в электронном виде подписан кредитный договор <Номер>, в соответствии с индивидуальными условиями которого Банк предоставляет ФИО1 кредит на сумму 356133 руб. (п.1) на срок 36 мес., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2), с процентной ставкой 18,9 % годовых (п.4). Установлены количество, периодичность и размер платежей- 36 ежемесячных платежей в размере 13036,42 руб., размер последнего платежа – 13310,98 руб., дата платежа - 01 числа месяца (п.6); цель использования кредита – на потребительские нужды (п.11), за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12). Предоставление кредита осуществляется на банковский счет <Номер> (п.17, 20).

Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания сторонами индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п. 19). Подписывая индивидуальные условия кредитного договора, ответчик подтвердил, что согласен с правилами кредитования (общие условия) (п.14) (л.д. 72-76).

Из содержания системного протокола видно, что Банком ДД.ММ.ГГГГ на телефонный <Номер>, принадлежащий ФИО1 направлено предложение о заключении в ВТБ-Онлайн кредитного договора, оправлен смс-код. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произвела вход в мобильное приложение «ВТБ-Онлайн» подтвердила (акцептировала) получение кредита на сумму 356133 руб. под 18,9 % на срок -36 мес., с ежемесячным платежом -13036 руб. путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования (л.д. 43-47).

Факт зачисления денежных средств в размере 356133 руб. на счет ответчика <Номер> подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-38).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер>.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в электроном виде, что подтверждается копиями системного протокола, файла с push-сообщениями (л.д. 50) подписан кредитный договор <Номер>, в соответствии с индивидуальными условиями (л.д. 78-82) которого Банк предоставляет ФИО1 кредит на сумму 878515 руб. (п.1) на срок 60 мес., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2), с процентной ставкой 13,2 % годовых (п.4). Установлены количество, периодичность и размер платежей- 60 ежемесячных платежей в размере 20093,50 руб., размер последнего платежа – 19570,61 руб., дата платежа - 10 числа месяца (п.6); предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания) (п.9); цель использования кредита – на потребительские нужды (п.11), за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12). Предоставление кредита осуществляется на банковский счет <Номер> (п.17, 20).

Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания сторонами индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п. 19). Подписывая индивидуальные условия кредитного договора, ответчик подтвердил, что согласен с правилами кредитования (общие условия) (п.14) (л.д. 78-82).

Факт зачисления денежных средств в размере 878515 руб. на счет ответчика <Номер> подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-38).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер>.

Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитным договорам о своевременном возврате кредита и процентов, нарушая сроки, установленные для внесения указанных платежей, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно представленному в дело расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных платежей, составила 274190,51 руб., из которой: 203158,28 руб. – остаток ссудной задолженности; 30619,33 руб. задолженность по плановым процентам; 32558,87 руб. – пени по просроченному долгу; 7854,03 руб.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В соответствии с представленным в дело расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенных платежей, составила 681660,45 руб., из которой: 539206,35 руб. – остаток ссудной задолженности; 73561,26 руб. задолженность по плановым процентам; 51028,88 руб. – пени по просроченному долгу; 17863,96 руб.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Представленные истцом расчеты задолженности суд находит верными, произведенными в соответствии с условиями кредитных договоров и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорены, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по указанным кредитным договорам в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договорам, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ истцом в добровольном порядке снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договорами на 90 % от общей суммы штрафных санкций:

по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ: до 3255,89 руб. – пени по просроченному долгу; 785,40 руб.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ: до 5102,89 руб. – пени по просроченному долгу; 1786,40 руб.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Штрафные санкции в период действия моратория, установленного постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» не начислялись.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для отказа во взыскании заявленных сумм задолженности, в том числе неустойки, для уменьшения данного размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит, полагая, что она соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 3.1.1. Правил кредитования банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредит, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки путем направления соответствующего требования. Информация направляется заемщику банком способом, указанным в индивидуальных условий в срок, установленный законодательством (л.д. 52-57).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении сумм задолженности по указанным кредитным договорам, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 40-41).

Указанное свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках заявленных требований в размере 237818,90 руб., из которой: 203158,28 руб. – остаток ссудной задолженности; 30619,33 руб. задолженность по плановым процентам; 3255,89 руб. – пени по просроченному долгу; 785,40 руб.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также сумма задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках заявленных требований в размере 619656,90 руб., из которой: 539206,35 руб. – остаток ссудной задолженности; 73561,26 руб. задолженность по плановым процентам; 5102,89 руб. – пени по просроченному долгу; 1786,40 руб.- пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 вышеуказанных сумм задолженности по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 22150 руб. (л.д. 70).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Банка ВТБ (публичного акционерного общества) ИНН <***> к ФИО1 ИНН <Номер> о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 237818 руб. 90 коп., задолженность по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 619656 руб. 90 коп., и судебные расходы в размере 22150 руб., итого 879625 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья