Решение № 2-36/2021 2-36/2021(2-434/2020;)~М-516/2020 2-434/2020 М-516/2020 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-36/2021

УИД: 31RS0008-01-2020-000655-06 2-36/2021(2-434/2020)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Губкин Белгородской области 02 марта 2021 года

Губкинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Ларина А.Г.,

при секретаре Синдей О.Е.,

в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный», ответчика ФИО1, его представителя ФИО2, извещенных о дне слушания дела в надлежащем порядке и просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Администрации Губкинского городского округа, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Дело инициировано иском ПАО КБ «Восточный» к Администрации Губкинского городского округа, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 14.03.2013 года в размере 105837 рублей 58 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3316 рублей 75 копеек.

В обоснование своих требований указали, что 14.03.2013 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен кредитный договор , по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит на сумму 131300 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 34,50 % годовых. В соответствии с кредитным договором, его условиями ФИО3 была ознакомлена, и обязалась их выполнять.

08 мая 2016 года ФИО3 являющаяся заемщиком умерла.

По состоянию на 03.09.2020 года задолженность по кредиту составила 105837 рублей 58 копеек, из которых сумма просроченного основного долга составляет 76976 рублей 40 копеек; сумма просроченных процентов составляет 28861 рубль 18 копеек.

Истец ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, в представленном в суд заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных возражения ФИО1 исковые требования не признал, указав, что согласно условий кредитного договора ФИО3 участвовала в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и была застрахована в страховой организации ЗАО «СК «РЕЗЕРВ». Учитывая, что смерть заемщика относится к страховому случаю, а доказательств отказа страховщиком банку в выплате страхового возмещения истец не предоставил, считаю что оснований для взыскания задолженности с наследника не имеется. Так указал, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам до декабря 2017 года, поскольку истец обратился в суд с иском в декабре 2020 года, что также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, а также взыскать с ПАО КБ «Восточный » расходы на оплату услуг представителя в сумме 6000 рублей.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с правилами п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 14.03.2013 года был заключен кредитный договор по условиям которого ФИО3 был предоставлен кредит в сумме 131300 рублей на срок 60 месяцев под 34,50% годовых. Обязательства со стороны банка исполнены в полном объеме.

Из свидетельства о смерти выданного 17.05.2016 года следует, что ФИО3 умерла 08.05.2016 года.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу положений ст. 418 ГК РФ обязательства по кредитному договору не прекращаются смертью должника, поскольку их исполнение может быть произведено без личного участия должника и иным образом с личностью должника они не связаны.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО3 усматривается, что наследство после смерти умершей принял ее супруг – ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 02.08.2018 года.

Сумма стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО4, выше суммы задолженности, подлежащей взысканию.

Как усматривается из материалов наследственного дела стоимость имущества, оставшегося после смерти ФИО3 составляет: земельного участка составляет 192090 руб., расположенного на нем жилого дома - 649421,19 руб. Данная стоимость указана по состоянию на 2016 год.

В день заключения кредитного договора ФИО3 присоединилась к страховой программе «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ОАО «Восточный экспресс банк».

Сведений о том, что ФИО3 относилась к категории лиц, для которых предусмотрено ограниченное страховое покрытие, суду не представлено.

Страховая сумма по риску в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении соответствует сумме кредита. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Доказательства отказа страховщика в страховой выплате выгодоприобретателю при рассмотрении дела не установлены.

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ОАО «Восточный экспресс банк», фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ФИО3, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщика наследников.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика ФИО3 не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Таким образом, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на день смерти 76976 рублей 40 копеек не подлежит взысканию в ответчика ФИО1, принявшего наследство, а подлежит выплате истцу в качестве страхового возмещения ЗАО СК «РЕЗЕРВ». В остальной части, в размере 28861 рубль 18 копеек требования подлежат удовлетворению за счет наследника – ФИО1, поскольку на него в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Ответчиком и его представителем также заявлено о пропуске срока исковой давности.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, в соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу положений ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Поскольку срок действия кредитного договора 60 месяцев, то есть до 14.03.2018 года, который наступил после открытия наследства, и исчисляется в общем порядке, суд считает срок исковой давности не пропущенным.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признается верным и арифметически правильным.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом исковые требования подлежат удовлетворению частично в сумме 28861,18 рублей , расходы по оплате госпошлины необходимо взыскать с ответчика в пользу истца в сумме 1065,84 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о взыскании судебных расходов на представителя в сумме 6000 рублей, что подтверждено кассовым чеком. Поскольку иск удовлетворен частично расходы присуждаются ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с этим суд приходит к выводу о взыскании с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму судебных расходов в размере 3000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 98 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Администрации Губкинского городского округа, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 14 марта 2013 года в сумме 28861 рубль 18 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1065 рублей 84 копейки, а всего 29927 рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Администрации Губкинского городского округа отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 судебные расходы на услуги представителя в сумме 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Губкинский районный суд.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 09 марта 2021 года.