Решение № 2-1080/2021 2-1080/2021(2-3930/2020;)~М-3100/2020 2-3930/2020 М-3100/2020 от 10 марта 2021 г. по делу № 2-1080/2021

№ 2-1080/2021

№
Заочное
решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 11 марта 2021 года.

01 марта 2021 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования иска мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор № путем принятия банком заявления ответчика о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие». В соответствии с п. 1.6 Заявления, п. 3.1. Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 300 000,00 руб. на срок по -Дата-, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Согласно заявлению о присоединении заемщик уплачивает кредиторы проценты за пользование кредитом в размере 18,5 % годовых.

Банк свои обязательства исполнил, перечислив заемщику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплаты процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 5 от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 8 заявления о присоединении).

Пунктом 6.5 Общих условий кредитования установлено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

С -Дата- заемщик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно, не в полном объеме. До настоящего момента задолженность в установленный законом срок не погашена.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком между банком и ФИО2 заключен договор поручительства № от -Дата-. В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Общих условий договора поручительства поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору № от -Дата-. Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств по кредитному договору.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями договора, банком -Дата- и -Дата- было направлено в адрес заемщика требование о необходимости в срок, установленный в требовании, погасить всю сумму задолженности по договору по состоянию на дату погашения, однако до настоящего момента указанная задолженность не погашена.

Истец просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на -Дата- в размере 575 121,69 руб., в том числе ссудная задолженность – 543 812,86 руб., проценты за кредит – 7927,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 20 416,04 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 2965,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8951,22 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2 не явились, судом о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в подтверждении чего в материалах дела имеется уведомление о вручении почтового отправления ФИО1, конверт, направленный в адрес ФИО2 возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения. О причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли.

ФИО2 направила в суд копию определения Ленинского районного суда г.Ижевска об утверждении мирового соглашения между ней и ФИО1 о разделе совместно нажитого имущества.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абзацем 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. 1 и 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что -Дата- между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 заключен кредитный договор путем принятия банком заявления ответчика о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие».

Согласно заявлению, сумма кредита составляет 1 300 000,00 руб.,

цель кредита: для целей развития бизнеса,

проценты за пользование кредитом:18,5 % годовых;

дата выдачи кредита: -Дата-;

дата возврата кредита: -Дата-;

Тип погашения кредита: аннуитетные платежи.

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие», действующих на дату заключения договора, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется выполнять.

Договор заключается на основании Заявления на условиях кредитования, опубликованных на официальном интернет-сайте Банка в сети Интернет, действующих на дату подписания банком и заемщиком заявления. Договор вступает в силу с даты принятия банком подписанного заемщиком заявления, указанной в отметке банка (для письменной формы заявления) или даты направления банком сообщения о принятии заявления с указанием номера и даты договора(для электронной формы заявления) и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору (п. 1.3, 1.7 Общих условий кредитования).

Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка на основании распоряжения (п. 3.2 Общих условий кредитования).

Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита (п. 3.3. Общих условий).

В соответствии с п. 3.3.2 при выборе типа погашения кредита аннуитетными платежами размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле, приведенной в Общих условиях. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа по указанным формулам ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета.

В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) проценты за пользование кредитом на сумму непогашенного в срок кредита не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа соответствующей суммы кредита (включительно) (п. 3.7. Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету и по дату полного погашения кредита включительно (п.4.2 Общих условий кредитования).

В соответствии с разделом 5 Общих условий кредитования, датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/ дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке в погашение обязательств в рамках настоящих условий кредитования.

Обязательства по договору становятся срочными в дату наступления срока их исполнения, под просроченными обязательствами понимаются обязательства по кредиту, не исполненные в дату платежа.

Согласно абз. 2 п. 6.2. Общих условий кредитования, банк имеет право производить списание средств без распоряжения заемщика со счета заемщика, указанного в заявлении, при погашении срочной задолженности в дату наступления срока выполнения обязательств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств заемщика для погашения просроченной задолженности по договору. Также банк вправе списать средства без распоряжения заемщика, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, в пределах сумм просроченных платежей, со счетов заемщика в банке или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору.В соответствии с п. 6.5 Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а заемщик обязан в срок, указанный в соответствующем уведомлении, возвратить всю сумму кредита и иные платежи, в случаях, указанных в п. 6.5. Общих условий кредитования.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО2

Согласно Индивидуальным условиям договора поручительства от -Дата-, заключенного с ФИО3, поручитель подтверждает, что обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО1 всех обязательств по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования (кредитному договору).

Согласно Общим условиям договора поручительства заключение договора поручительства между банком и поручителем осуществляется путем присоединения поручителя к настоящим условиям в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания Поручителем индивидуальных условий поручительства. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью. Согласно п. 4.3. Общих условий договора поручительства поручитель обязан не позднее следующего рабочего дня после получения письменного уведомления от банка о просрочке заемщиком платежей по кредитному договору уплатить банку просроченную заемщиком сумму с учетом неустоек на дату фактической оплаты задолженности по кредитному договору. в случае нарушения вышеуказанного срока, поручитель выплачивает банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности, в размере, указанном в Индивидуальных условиях поручительства (0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки). Неустойка начисляется за каждый день просрочки, включающего обязательства заемщика по погашению основного долга и/или уплате процентов, и иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, но без учета неустоек заемщика.

Договор поручительства вступает в силу с даты подписания сторонами Индивидуальных условий. Договор поручительства и обязательство поручителя действуют с даты подписания Индивидуальных условий и до -Дата- или до прекращения всех обязательств Заемщика по кредитному договору.

ФИО2 направила копию определения Ленинского районного суда г.Ижевска об утверждении мирового соглашения между ФИО1 и ФИО2, одним из условий которого является соглашение о разделении долгов супругов, в том числе по кредитному договору № от -Дата- в ПАО «Сбербанк России». Ответчик ФИО2 полагает, что условиями мирового соглашения предусмотрено, что по кредитным обязательствам должен отвечать ее бывший супруг ФИО1

С указанными доводами суд согласиться не может. Исходя из текста определения судьи Ленинского районного суда г.Ижевска следует, что стороны не будут предъявлять друг к другу в дальнейшем требования о разделе совместно нажитых долгов, все долги, возникшие с -Дата- считаются личными долгами стороны, на которую этот долг оформлен.

Поскольку спорный кредитный договор заключен -Дата-, то условие мирового соглашения о принадлежности кредитного договора лицу, на которое он оформлен, на него не распространяется. Также необходимо отметить, что ответчик ФИО2 выступает в спорном правоотношении поручителем, являясь солидарным ответчиком по делу.

Определение долей в ссудной задолженности на момент разрешения спора о разделе имущества и долгов супругов не прекращает обязанности заемщика и поручителя по солидарной ответственности.

Правоотношения между бывшими супругами по поводу раздела совместного долга не имеют правового значения при разрешении спора по иску кредитора (Банка) о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителя.

Факт предоставления кредита в размере 1 300 000,00 руб. подтверждается выпиской по операциям на счете ИП ФИО1, заемщиком не оспаривается.

В нарушение условий кредитного договора заемщиком не вносятся платежи в счет погашения кредита, последний платеж в полном объеме внесен -Дата-, что подтверждается выпиской по счету заемщика, в дальнейшем платежи вносились несвоевременно, не в полном объеме, последний платеж внесен -Дата-.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на -Дата- задолженность ИП ФИО1 по кредитному договору составила 575 121,69 руб., в том числе ссудная задолженность – 543 812,86 руб., проценты за кредит – 7 927,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 20 416,04 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 2 965,19 руб.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов Банк -Дата- направил требование в адрес заемщика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее -Дата-. -Дата- аналогичное требование направлено заемщику по адресу регистрации со сроком исполнения до -Дата-. Требование банка ответчиками не исполнено.

Согласно выписке из ЕГРИП ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя -Дата-.

В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Проанализировав собранные по делу доказательства, а также расчет истца, суд соглашается с ним, поскольку указанный расчет соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, поэтому может быть положен в основу решения суда.

Учитывая требования статьи 12 ГПК РФ о наличии принципа состязательности сторон, суд принимает к рассмотрению расчет, выполненный банком. Ответчиками расчет не оспорен.

Поскольку ответчики не представили суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представили доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию солидарно сумма задолженности по Кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 551 740,46 руб., в том числе ссудная задолженность – 543 812,86 руб., проценты за кредит – 7927,60 руб.

Что касается требования о взыскании с ответчиков неустойки, суд приходит к следующему.

Неустойка рассчитана истцом исходя из общих условий кредитования, п. 8 Заявления о присоединении к общим условиям – 0,1 % от суммы просроченного платежа.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что проценты на сумму основного долга начислены за весь период пользования кредитом, с -Дата- по -Дата-. Неустойка начислена на общую сумму задолженности по основному долгу и процентам, исходя из 0,1 % в день от суммы задолженности.

Истцом приложен расчет неустойки исходя из ставки 0,1% (36,5% годовых) в день.

Сумма неустойки, рассчитанная истцом по ставке 0,1% в день, составляет 23 426,23 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, на возмещение стороне убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.

Таким образом, степень соразмерности является оценочной категорией, и только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», размер неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижен ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности по основному долгу и процентам (543 812,86 + 7 927,6), период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательств, размер платы за пользование займом (18,5% годовых), учитывая компенсационную природу неустойки, требований о соразмерности взыскиваемых штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, соблюдения баланса имущественных интересов сторон, суд полагает, что заявленная неустойка подлежит снижению до 20%, рассчитанная исходя из ставки 20% годовых, будет являться адекватной мерой имущественной ответственности за допущенное нарушение денежного обязательства.

Неустойка, рассчитанная по ставке 20% годовых, составит 12 836,29 руб.

Такой размер неустойки, по мнению суда, будет соразмерен последствиям нарушения обязательства.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина размере 8 951,22 руб., уплаченная истцом при подаче иска.

Поскольку ответчики являются солидарными должниками в отношении суммы задолженности по кредитному договору, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дел", судебные издержки взыскиваются с ответчиков также в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 558 158,61 руб., в том числе: ссудная задолженность 543 812,86 руб., проценты за пользование кредитом 7927,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов – 12 836,29 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 651,22 руб.

Разъяснить ответчикам, что они вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Э.Л. Чернышова