Решение № 2-4000/2023 2-4000/2023~М-3737/2023 М-3737/2023 от 12 декабря 2023 г. по делу № 2-4000/2023

Дело № 2-4000/2023

49RS0001-01-2023-005191-44


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2023 г. г. Магадан

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Ли А.В.,

при секретаре Ждановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте №, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в Магаданский городской суд с указанным выше иском.

В обоснование иска истцом указано, что Банк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частым (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 19.10.2023 образовалась просроченная задолженность по кредитной карте: просроченные проценты – 45 058 руб. 13 коп., просроченный основной долг – 369 895 руб. 20 коп.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) за период с 10.02.2023 по 19.10.2023 в сумме 414 953 руб. 33 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7349 руб. 53 коп.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В судебных заседаниях 22.11.2023 и 05.12.2023 ответчик возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование своих доводов пояснял, что не имеет задолженности по кредитной карте, платежи вносил в полном объеме и в установленный срок. В марте 2023 г. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, т.к. его финансовое положение значительно ухудшилось, и он не мог вносить платежи. На его заявление ответ Банка он не получил. Поскольку у ответчика имеются еще два кредита в ПАО Сбербанк, Банк снимал с кредитной карты денежные средства в погашение кредитов. Настаивал на том, что задолженности по кредитной карте не имеет и платить ему нечем.

Руководствуясь положениями ч. 5, ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (ч. 1 ст. 160 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 30.06.2018 от ФИО1 в ПАО Сбербанк поступило заявление на получение кредитной карты <данные изъяты>.

30.06.2018 между Банком и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Данный договор состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Заявления на получения кредитной карты, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

Банком ФИО1 выдана банковская карта № с первоначально разрешенным лимитом 370 000 руб.

В соответствии с Выдержкой из Раздела 3 Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № 2455, а также Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 23,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36% годовых.

Ответчик был ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласился с ними и обязался их выполнять, что следует из п. 14 Индивидуальных условий.

Следовательно, Банк свои обязательства по выдаче кредитной карты перед ответчиком выполнил.

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк следует, что Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 5.1), а клиент ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно (п.5.6).

Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п.5.2 Общих условий).

В силу п. 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения.

В силу п. 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 5.7 Общих условий).

По состоянию на 19.10.2023 образовалась просроченная задолженность по кредитной карте: просроченные проценты – 45 058 руб. 13 коп., просроченный основной долг – 369 895 руб. 20 коп.

Представленные расчеты проверены судом и признаны арифметически верными, при этом контррасчет ответчиком не представлен.

В силу п. 5.8 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Истец направил ответчику требование (претензию) от 05.07.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком не исполнено.

Доказательства исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, судом при рассмотрении дела не добыто.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в сумме 414 953 руб. 33 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Доводы ответчика об обращении в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, в связи с чем у истца отсутствует право на обращение с иском в суд, а также факт перечисления Банком денежных средств с кредитной карты в счет оплаты задолженности по другим кредитам ответчика не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем отклоняются судом как необоснованные в силу следующего.

Ответчиком в материалы дела представлена копия заявления-анкеты заемщика о реструктуризации кредита от 20.03.2023 по кредитной карте сроком на 12 месяцев. В соответствии с условиями, изложенными в заявлении-анкете, Банк имеет право отказать в проведении реструктуризации кредита без объяснения причин, с чем ФИО1 был ознакомлен.

Заключенное между сторонами соглашение о реструктуризации кредитной задолженности по кредитной карте ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласие на реструктуризацию задолженности по кредитной карте Банком не высказано и в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела.

П. 1 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (в редакции, действующей на момент подачи заявления) предусмотрено право заемщика - физического лица, индивидуального предпринимателя (далее в настоящей статье - заемщик), заключившего до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 01.03.2022, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 01.03.2022, с кредитором, указанным в п. 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 либо в период с 01.03.2022 по 31.03.2023 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), в случае если размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (ч. 4 ст. 6 Федерального закона).

Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, на 20.03.2023 был установлен постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» и составлял для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 000 руб.; для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 000 руб.

Постановлением Правительства РФ от 30.05.2023 № 868 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 01.03.2022, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» максимальный размер для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, увеличен до 300 000 руб.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика по основному долгу на дату обращения в Банк с заявлением о реструктуризации кредита (20.03.2023) составляла 358 688 руб., что превышало максимально установленный размер кредита, следовательно, ответчик не имел права требовать у Банка предоставления ему льготного периода в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Из представленной истцом выписки по карте № следует, что ответчик неоднократно пользовался данной кредитной картой, приобретая товары в различных магазинах, внося ежемесячные платежи в счет погашения задолженности (последний платеж 10.02.2023), что опровергает довод ответчика о том, что долг по кредитной карте образовался в связи со списанием Банком денежных средств в счет погашения задолженности по другим кредитным договорам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из представленного истцом в материалы дела платежного поручения № 495465 от 31.10.2023 следует, что при подаче настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 3674 руб. 76 коп., при подаче заявления о вынесении судебного приказа платежным поручением № 898204 от 21.08.2023 уплачена пошлина в размере 3674 руб. 77 коп., зачет которой произведен в счет уплаты государственной пошлины на исковому заявлению.

Общий размер уплаченной Банком государственной пошлины в сумме 7349 руб. 53 коп. соответствует размеру государственной пошлины, установленной подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7349 руб. 53 коп.

Руководствуясь статьями 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте №, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) за период с 10.02.2023 по 19.10.2023 в размере 414 953 руб. 33 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7349 руб. 53 коп., а всего 422 302 (четыреста двадцать две тысячи триста два) руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд Магаданской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

День принятия решения суда в окончательной форме – 18 декабря 2023 г.

Судья А.В. Ли

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>