Решение № 2-854/2020 2-854/2020~М-84/2020 М-84/2020 от 9 февраля 2020 г. по делу № 2-854/2020

Копия Дело №2-854/2020

16RS0049-01-2020-000116-19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан, в составе председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при аудиопротоколировании и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств уплаченных за страхование жизни и здоровья, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств уплаченных за страхование жизни и здоровья, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 27 января 2017 года между истцом и банком заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- рублей 00 копеек, сроком на --- месяцев, под ---,0% годовых.

При этом при заключении кредитного договора кредитор обязал заемщика внести плату за включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в размере 63659 рублей 00 копеек.

Полис был выдан на основании устного заявления, хотя истец такого заявления не делал, не просил включать себя в программу страхования.

27 января 2017 года со счета истца была списана денежная сумма, в размере 63659 рублей 00 копеек, на оплату страховой премии.

При заключении кредитного договора условия о страховании заемщика не являются обязательными. Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого - либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой никакой правовой основы, не относиться к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора страхования, поскольку законодательством Российской Федерации обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена.

Таким образом, условия, устанавливающие обязанность заемщика оплачивать данную комиссию, ничтожно в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В кредитном договоре не содержится разъяснений и указаний на то, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, без личного страхования жизни и здоровья заемщика, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Страховщик был определён ответчиком в одностороннем порядке, что подтверждается п. 20 кредитного договора.

Положения кредитного договора являются типовыми, содержат заранее определённые условия, соответственно, истец являясь стороной договора, лишен возможности влиять на его условия и содержание, лишен возможности отказаться от каких - либо условий договора.

Кроме того, страховая премия, а также вознаграждение банка включены в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующий договор страхования должен быть заключен заемщиком, а страховая премия оплачена. Вместе с тем, ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании.

Существенным обстоятельством, которые свидетельствует об отсутствии волеизъявления заемщика на страхование, является тот факт, что заёмщик собственноручно не писал заявления на страхование, не обеспечил заёмщика правом выбора страховой компании, а также не представил право на заключение кредитного договора, без заключения договора страхования, но денежные средства были списаны со счета истца.

В заключённом договоре отсутствует строка для отказа от страхования, отсутствует графа для собственноручного заполнения потребителем — «Я согласен/сна. Я отказываюсь от страхования».

О навязанности данной услуги свидетельствует и то обстоятельство, что в нарушение статей 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до заемщика не был доведен список страховых компаний, их тарифов и условий и сроках страхования, что с учетом содержания кредитного договора является непредставление потребителю все необходимой информации для осуществления услуги по кредитованию.

Истцом была направлена претензия в адрес ответчика, однако ответа не поступило.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные за страхование жизни и здоровья денежные средства в размере 63659 рублей 00 копеек, убытки в виде начисленных процентов на сумму страховой премии в размере 29300 рублей 58 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размер 8993 рублей 81 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом суммы, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление.

Третье лицо, явку представителя не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. истец обратился в Банк ВТБ с анкетой - заявлением на получение кредита наличными. Запрашиваемая сумма кредита --- рублей 00 копеек, срок кредитования --- месяцев.

Согласно анкете-заявлению заёмщику было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласие. Отсутствие в анкете-заявлении соответствующей отметки «да» или «нет» в графе «выбираю заключение договора страхования», не свидетельствует о навязанности услуги, а, напротив, подтверждает тот факт, что в установленном порядке истец не отказался от данной услуги. Право на отказ от заключения договора страхования подтверждается наличием альтернативного выбора, прямо предусмотренного в данном заявлении, что выражается в возможности указать на приоритетные желания клиента. При заполнении анкеты-заявления на получение кредита заёмщик не оспаривал предложенные условия, о чём свидетельствует личная подпись в конце анкеты-заявления.

--.--.---- г. между истцом и банком заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- рублей 00 копеек, сроком на --- месяцев, под ---,0% годовых.

--.--.---- г. между истцом и ООО «ВСБ - Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» согласно которому страховщиком является ООО «ВСБ - Страхование», страхователем истец, страховая сумма --- рублей 00 копеек, страховая премия 63659 рубля 00 копеек, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут --.--.---- г. по 24 часа 00 минут --.--.---- г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующего за датой уплаты страховой премии. Страховыми риском являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно договору страхования истец с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования получил на руки, о чем свидетельствует собственноручная подпись в полисе.

Согласно п.6.6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. В случае, если после возврата страховой премии будет установлено, что до подачи заявления об отказе от договора страхования страховщику было заявлено о событии, имеющем признаки страхового случая по договору, то при признания события страховым, страховщик вправе осуществить выплату страхового возмещения за вычетом суммы страховой премии, возвращенной страхователю.

Пунктами 6.6.2 - 6.6.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» регламентирован порядок подачи заявления на отказ от договора страхования и порядок возврата страховой премии.

Данное условие договора страхования соответствует Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции действовавшей на дату заключения договора страхования.

Пунктом 20 Кредитного договора №-- истец дал поручение банку (без оформления каких - либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета истца, денежные средства в соответствии с платежными реквизитами:

- 63659 рублей 00 копеек для оплаты по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ст. 864 Гражданского кодекса Российской Федерации содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

Согласно п.5.1. - 5.3 Правил осуществления перевода денежных средств, утв. Положением Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика - физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) с учетом требований, установленных федеральным законом. Реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов платежного поручения установлены приложениями 1 - 3 к настоящему Положению.

Данные истцом в п. 20 Кредитного договора №-- поручения соответствует Приложению №-- к Положению Банка России от 19 июня 2012 года N383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

В силу ст. 865 Гражданского кодекса Российской Федерации банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов: 1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке; 2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств; 3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств; 4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

Согласно ст.866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.

--.--.---- г. банком исполнено поручение истца данное в п.20 кредитного договора.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлены доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования и информации о стоимости данной услуги.

Кроме того, условие договора страхования соответствует Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в добровольном порядке, до истца доведена информация о его условиях, в том числе порядке его получения и возврата, истец добровольно согласился с условиями кредитного договора, не воспользовался правом предложить заключить его на иных условиях и не отказался от его заключения.

В заключенном сторонами кредитном договоре отсутствовали условия о необходимости заключения договора личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья (в том числе только с определенной страховой организацией), или же при незаключении договора личного страхования по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, так же как и иных неблагоприятных для заемщика последствий. Истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предлагаемой услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе дал Банку распоряжение перечислить страховой взнос по договору личного страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

Условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, которые в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» могут быть признаны недействительными, в ходе рассмотрения дела не установлено.

При разрешении настоящего спора суд принимает во внимание правовую позицию, изложенную в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Как следует из содержания пункта 4.4 Обзора при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В Обзоре указывается, что заёмщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заёмщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана Банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от неё отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведённом объёме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцом не представлено.

По мнению суда, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), заключение кредитного договора, заключение договора в целях обеспечения исполнения кредитного договора и оплата страховой премии, расценивается судом, как реализация принадлежащих истцу гражданских прав по своей воле и в своем интересе.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 63659 рублей 00 копеек.

Также судом учитывается, что банк в силу ст. 864,865 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положению Банка России от 19 июня 2012 года N383-n «О правилах осуществления перевода денежных средств» был обязан исполнить данное ему истцом поручение не перечисления денежных средств.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, производные требования о взыскании убытков в виде начисленных процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, также подлежат отклонению.

Судебные расходы по оплате услуг представителя подлежат распределению по правилам ст. 98 ГПК РФ.

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит распределению, в соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств уплаченных за страхование жизни и здоровья, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов