Решение № 2-1006/2023 2-1006/2023~М-615/2023 М-615/2023 от 20 декабря 2023 г. по делу № 2-1006/2023

Дело № 2-1006/2023

УИД 33RS0019-01-2023-000235-02


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Суздаль 21 декабря 2023 г.

Суздальский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Фиткевича Д.В.,

при секретаре Богдановой Ю.А.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО4,

представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) - ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <...> гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, признании недействительным кредитного договора, взыскании оплаты по кредитному договору, признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств, признании недействительным кредитного договора, взыскании оплаты по кредитному договору. В ходе рассмотрения дела в связи с уточнением исковых требований в качестве соответчика по делу привлечено акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (сокращенное наименование - АО «СОГАЗ»).

В обоснование заявленных требований истцом, с учетом уточнений, указаны следующие обстоятельства. Истец ФИО1 является держателем банковского счета «Мастер-счет» в Банке ВТБ (ПАО). При заключении договора работники банка потребовали от неё оформления электронной подписи, что ею и было сделано. В конце *** года на её телефон поступило СМС-сообщение от Банка ВТБ (ПАО) с требованием о погашении кредита. В связи с тем, что никакие кредитные договоры ею не заключались, она посчитала данное сообщение ошибочным и никак не отреагировала. *** ей позвонили из службы безопасности банка и потребовали погасить кредит. Она обратилась в представительство банка в <...> за разъяснениями. В банке ей сообщили, что *** через средства удаленного доступа к её банковской карте был оформлен на её имя кредит на сумму 172626 руб. с процентной ставкой по кредиту 23,5 процентов, а также произведено списание тремя частями принадлежащих истцу денежных средств в общей сумме 769620 руб. Поскольку кредит она не брала, данное списание и получение кредита было осуществлено путем мошеннических действий третьими лицами от её имени. При этом оповещения о транзакциях по переводу денежных средств с карты ей не поступало, сама она операции по переводу денежных средств не проводила, логин и пароль никому и никогда не сообщала. В этот же день она обратилась в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела. *** СУ УМВД России по <...> возбуждено уголовное дело, она признана потерпевшей. *** и *** она обращалась с претензиями к ответчику Банк ВТБ (ПАО), в которых просила вернуть ей списанные денежные средства, аннулировать кредитный договор, восстановить её счет до суммы, находившейся на вкладе. Письмами от *** и *** банк отказал в удовлетворении претензии, потребовав оплаты оформленного на её имя кредита. Банк сообщил о том, что была проведена проверка, которой установлено, что *** истец с использованием личного кабинета заключила кредитный договор. Сумма по договору зачислена банком на её мастер-счет. Операции переводов денежных средств подтверждены корректным вводом кодов, направленных на её доверенный номер телефона. На момент совершения операций от неё не поступало сообщения об утрате (компрометации) средств подтверждения. В связи с этим банк сообщил, что при указанных обстоятельствах он не имел оснований для отказа в проведении операций. В настоящее время истец вынуждена оплачивать кредит, полученный третьими лицами, ежемесячный платеж по кредиту составляет 4916 руб. 13 коп. По состоянию на *** ею оплачено 78658 руб. Кроме кредитного договора, от её имени неизвестными лицами также заключен договор страхования, по которому истец обязана оплатить страховую премию в сумме 32626 руб. Кредитный договор является недействительным, поскольку истец договор не подписывала, кредитные средства были предоставлены не ФИО1, а неизвестному лицу, действовавшему от её имени. Договор страхования также является недействительным, так как она его не заключала, поскольку не заключала и кредитный договор. Условия договора никто с ней не обсуждал и не уточнял. Распоряжений на перевод принадлежащих ей денежных средств она не осуществляла. В соответствии с представленной оператором мобильной связи детализацией оказанных услуг оповещение о списании денежных средств со счета *** ей не поступало. При этом *** имела место неоднократная переадресация СМС-сообщений на другие сети, поскольку на её телефон была подключена услуга «Переадресация СМС-сообщений» при помощи соответствующей USSD-команды ***. Данную переадресацию она не осуществляла, поскольку не имеет таких познаний, свой телефон никому не давала и нигде не оставляла. Судом установлено лицо, на телефон которого осуществлена переадресация, которое проживает в <...>, ни он сам, ни его телефон истцу никогда известны не были. Истцом счет в банке был открыт с целью сохранения денежных средств и их увеличения за счет процентов, установленных договором с банком. Денежные средства на протяжении длительного времени она не использовала и они увеличивались за счет процентов. По указанной причине произведенные от её имени операции по снятию принадлежавших ей денежных средств и одновременное заключение кредитного договора под крайне высокий процент не совпадали с типичными для неё как клиента банка операциями. При наличии несовпадения характера и параметров операций типичным для клиента банк не принял мер к сохранению принадлежащих ей денежных средств, а только отправлял на телефон сообщения. В связи с указанными обстоятельствами истец ФИО1 просит суд, с учетом уточнений, взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) незаконно списанные третьими лицами со счета истца денежные средства в сумме 764300 руб., признать недействительным кредитный договор ### от ***, взыскать с ответчика оплаченные истцом по кредитному договору по ***. 74583 руб. 60 коп., признать недействительным договор страхования № FRVTВ### от ***.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, реализовала право на ведение дела через своего представителя.

Представитель истца ФИО1 - ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала по указанным в уточненном исковом заявлении основаниям, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) - ФИО5 в судебном заседании и в письменных возражениях на исковое заявление с исковыми требованиям не согласилась, просила отказать в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме, в обоснование возражений против иска пояснила, что в связи с поданным *** истцом ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) заявлением на предоставление комплексного обслуживания истцу был предоставлен доступ в систему «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет (мастер-счет). В заявлении истец указала доверенный номер телефона, на который банк направляет информационные сообщения, в том числе, сообщения, содержащие разовые коды для подтверждения операций, совершаемых в системе «ВТБ-онлайн». *** истец произвела вход в систему «ВТБ-Онлайн», при этом произошла аутентификация клиента, и ознакомившись с условиями кредитного договора, по предложению банка подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 172626 руб. на срок 60 месяцев по ставке 23,5 % годовых (с учетом страхования) путем отклика на одобренную банком заявку и принятия условий кредитования. Принятие предложения банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом кода подтверждения, отправленного Банком *** в 19:11 на зарегистрированный в системе Банка номер телефона истца. На момент получения подтверждения на оформление кредита от истца в Банк сообщения об утрате или компрометации средств подтверждения не поступали. В связи с этим у Банка отсутствовали основания для отказа в оформлении кредитного договора. При этом операции, совершенные истцом в системе «ВТБ-Онлайн», были подтверждены введением с её стороны 6-значного кода подтверждения, направленного Банком в СМС-сообщении. Кредитный договор со стороны клиента считается заключенным с введения указанного кода подтверждения, а со стороны банка при зачислении суммы кредита на счет. При указанных обстоятельствах в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания письменная форма кредитного договора была соблюдена, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Оспариваемые истцом операции были совершены *** в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации. Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были также подтверждены действительным средством подтверждения (ПИН-кодом - Passcode), созданным истцом в личном кабинете клиента. В связи с этим у Банка не было оснований для отказа в проведении операций. Из анализа СМС-оповещений и Push(пуш)-уведомлений клиента, истории сессий в личном кабинете истца следует, что *** в 14:46 для входа в личный кабинет истца в «ВТБ-Онлайн» был запрошен код для входа. Этот код Банк направил в 14:46 на мобильный номер истца. Затем был осуществлен перевод денежных средств со счета истца на другой счет в сумме 338000 руб. Подтверждение данной операции осуществлялось кодом, направленным Банком в СМС-сообщении на мобильный номер истца *** в 15:06. *** в 17:03 для входа в личный кабинет истца в «ВТБ-Онлайн» был запрошен код для входа. Банк направил код на мобильный номер истца в 17:10. Затем был осуществлен перевод денежных средств со счета истца на другой счет в сумме 320000 руб. Подтверждение данной операции осуществлялось кодом, направленным Банком в СМС-сообщении на мобильный номер истца. *** в 19:01 для входа в личный кабинет истца в «ВТБ-Онлайн» был запрошен код для входа. Банк направил код на мобильный номер истца в 19:13. Затем был осуществлен перевод денежных средств со счета истца на другой счет в сумме 106300 руб. Подтверждение данной операции осуществлялось кодом, направленным Банком в СМС-сообщении на мобильный номер истца. До момента совершения спорных операций в банк не поступали сообщения истца об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с этим у банка не было оснований для отказа в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», банк не может; перевод денежных средств на основании распоряжения клиента становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения в соответствии с законом. Логин, пароль и код доступа в систему «ВТБ-онлайн» были скомпрометированы в результате действий самого истца, что повлекло совершение спорных операций в личном кабинете истца без его согласия. При таких обстоятельствах у Банка нет оснований для возмещения клиенту суммы спорных операций, совершенных без согласия истца. Доказательств наличия у Банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, реализовать право на заключение кредитного договора, как и доказательств недобросовестного поведения Банка, в том числе данных о том, что виновное в обмане третье лицо являлось его представителем или работником либо содействовало в совершении сделки, истцом суду не представлено. Доводы истца о том, что она не получала СМС-уведомления необоснованны, поскольку доказательств того, что телефон истца выбывал из владения истца, не представлено. При этом факт переадресации телефонных звонков и СМС-сообщений не свидетельствует о противоправном выбытии телефона из владения истца, поскольку такая услуга может быть подключена абонентом сотовой связи самостоятельно. Доказательств обращения истца в адрес сотового оператора по поводу незаконной установки переадресации звонков и СМС-сообщений сторонними лицами, истцом не представлено. В связи с указанными обстоятельствами основания для признания кредитного договора недействительным отсутствуют. Кроме того, Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом, ранее в письменном ходатайстве представитель ответчика ФИО6 указала, что АО «СОГАЗ» считает требования ФИО1 незаконными и не подлежащими удовлетворению, поскольку операции в личном кабинете пользователя услугами Банка ВТБ защищены кодированием. Без надлежащей идентификации клиента и без введения корректных кодов, направленных системой на телефон, подтвержденный клиентом, операции в личном кабинете не могли быть осуществлены.

Третьи лица ФИО9, ФИО10, ФИО11, ФИО12, ФИО13 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела и оценивая имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п.2 ст.15 ГК РФ).

На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу абзаца второго ст.849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ч.3 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст.8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (ч.1). При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ (ч.4). Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (ч.5).

В силу ч.15 ст.7 Федерального закона «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п.1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно п.2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

В соответствии с п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из материалов дела следует, что *** между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения истца к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с заявлением клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено предоставление заявителю доступа к дистанционному банковскому обслуживанию «ВТБ-Онлайн» и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.3); заявителю предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету, открытом на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания (п.1.3.1) (т.1 л.д.71-72).

На основании указанного заявления ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО) присвоен уникальный номер клиента (УНК) для целей аутентификации клиента в «ВТБ-Онлайн», открыт мастер-счет и выдана банковская карта, предоставлен доступ к «ВТБ-Онлайн» и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

*** с использованием учетной записи истца в системе дистанционного обслуживания совершены операции по счету ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО): три перевода на общую сумму 764300 руб. на банковские счета, открытые в Банке ВТБ (ПАО): на счет ФИО12 - 106300 руб., на счет ФИО11 - 320000 руб., на счет ФИО10 - 338000 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО1, мемориальными ордерами (т.1 л.д.32-34, 127-130).

Из представленных материалов также следует, что *** между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Выдача кредита и наличие обязательств ФИО1 перед кредитором Банком ВТБ (ПАО) по осуществлению платежей по кредитному договору подтверждается предоставленными документами: анкетой-заявлением на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ***, кредитным договором от *** ### с графиком погашения кредита и уплаты процентов; заявлением о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору; заявлением на перечисление страховой премии, согласием на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, которые подписаны простой электронной подписью ФИО1 (т.1 л.д.35-46, 73-77, 168-173, 243-255), а также выписками по счету ФИО1 (т.1 л.д.69-70, 124-126, 179-183).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора от ***, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, заемщику предоставлен кредит в размере 172626 руб. на срок 60 месяцев до *** с процентной ставкой в размере 23,5 % годовых, предусмотрено погашение кредита 60 ежемесячными платежами в размере 4916 руб. 13 коп, размер последнего платежа - 5194 руб. 86 коп., дата ежемесячного платежа - 20 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.23 индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (т.1 л.д.39-43, 170-172, 243-247).

При заключении кредитного договора также был оформлен страховой полис «Финансовый резерв» № FRVTВ### от *** по программе «Оптима», по которому страховщиком является АО «СОГАЗ», страхователем и застрахованным лицом - ФИО1, страховые риски (случаи) - смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма 172626 руб., страховая премия - 32626 руб., срок действия полиса - вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по *** (т.1 л.д.48, 113об-114, 146-147).

Заключение договора страхования также подтверждается представленными ответчиком АО «СОГАЗ» заявлением на перечисление страховой премии, памяткой по полису «Финансовый резерв» (т.1 л.д.112, 143-145).

Из выписки по счету ФИО1 следует, что *** произведена выдача кредита по договору 625/0051-1245139 от *** на сумму 172626 руб., из которых произведена оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Оптима» по договору № FRVTВ### от *** на сумму 32626 руб., осуществлен перевод ФИО9 на сумму 140000 руб. (т.1 л.д.124-125, 179-183).

*** ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила аннулировать кредит, который она не брала, и восстановить её счет до суммы, находящейся на вкладе до момента совершения транзакций по вкладу (т.1 л.д.175).

*** ФИО1 направлен Банком ВТБ (ПАО) ответ на обращение, в котором сообщено, что оспариваемые ею операции по оформлению кредитного договора и переводу денежных средств совершены в личном кабинете Банка после успешного ввода логина и пароля и подтверждены корректным вводом кодов, направленных на её доверенный номер телефона. На момент совершения операций от неё не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у банка не было оснований для отказа в их проведении (т.1 л.д.184).

На основании заявления ФИО1 и материалов проверки КУСП ### от *** постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных с использованием ИТТ, СУ УМВД России по <...> *** по факту хищения неустановленным лицом денежных средств со счета ФИО1 в ПАО «ВТБ» возбуждено уголовное дело ### по признакам преступления предусмотренного п. «в», «г» ч.3 ст.158 УК РФ (т.1 л.д.96).

В ходе предварительного следствия ФИО1 была допрошена в качестве потерпевшей по обстоятельствам списания денежных средств с её банковского счета (т.1 л.д.99-101, 104-106).

*** предварительное следствие по уголовному делу приостановлено по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (т.1 л.д.107).

Истец ФИО1 в своих доводах ссылается на то, что она не осуществляла *** переводы денежных средств со своего счета, а также не заключала кредитный договор, полагает, что списание денежных средств со счета произошло без его распоряжения, в связи с ненадлежащим качеством оказанных Банком ВТБ (ПАО) услуг.

Вместе с тем, судом установлено, что операции по переводу денежных средств со счета ФИО1 были выполнены Банком ВТБ (ПАО) на основании распоряжений клиента ФИО7, а так же кредитный договор с ней заключен после аутентификации и идентификации клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

В соответствии с п.1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью (далее - ПЭП) с использованием средства подтверждения либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн, переданные/сформированные сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лиц, совершающего сделку.

Согласно п.5.1 Приложения № 1 «Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн» к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений п/у (заявлений по продукту/услуге) и подтверждения других действий (например, изменение номера телефона (за исключением доверенного номера телефона) для направления информации в рамках договора ДБО, ДКО, сохранение шаблона и иное), совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения. Порядок подписания распоряжений/заявлений п/у, формирования и использования средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным каналам дистанционного доступа указан на сайте Банка и в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с п.5.2 Приложения № 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания клиент вправе в ВТБ-Онлайн использовать для подписания распоряжений/заявлений п/у несколько средств подтверждения, указанных в пункте 5.1 настоящих Условий. Если распоряжение/заявление п/у Клиента в ВТБ-Онлайн может быть подписано с использованием SMS/Push-кода, кода подтверждения, сформированного находящимися в распоряжении клиента генератором паролей, или Passcode - в мобильном приложении. Клиент самостоятельно осуществляет выбор средства подтверждения при передаче распоряжения/заявления п/у.

Согласно п.5.1 Правил предоставления дистанционного банковского обслуживания стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО; подписан ПЭП клиента; имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п.5.4 Правил предоставления дистанционного банковского обслуживания подписание электронного документа производится клиентом с помощью идентификатора, пароля и средства подтверждения (за исключением использования Passcode), образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по идентификатору, паролю и средству подтверждения (за исключением использования Passcode), указанным клиентом в системе ДБО для аутентификации и подписания электронного документа, а также по зафиксированным в системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам электронного документа, подписанного клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП клиента в электронном документе.

В соответствии с п.3.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и п.п.4.4 и 4.6. Приложения № 1 к Правилам доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации клиента. Аутентификация клиента осуществляется с использованием пароля. При этом пароль является строго конфиденциальным, и клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля. Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП, усиленная ЭП.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент сообщает Банку код, правильность которого проверяется Банком (п.5.1, 5.4.2. Приложения № 1 к Правилам).

Оспариваемые ФИО1 операции по переводу денежных средств были совершены *** в системе ВТБ-Онлайн после авторизации и подтверждения действительным средством подтверждения (ПИН-код (Passcode) созданным в личном кабинете клиента.

Кредитный договор, который истец просит признать недействительным, заключен ФИО1 также с использованием системы ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом кода подтверждения, отправленного ей банком на зарегистрированный в системе Банка номер телефона истца

Из анализа СМС-оповещений и Push (пуш)-уведомлений, истории сессий в личном кабинете истца следует, что *** истцу банком на номер её мобильного телефона направлялись сообщения с указанием кода для смены пароля в ВТБ Онлайн (инициирование восстановления пароля для доступа в систему) (14:46, 14:50), сообщения с указанием кодов для входа в ВТБ Онлайн и о произведенных трех переводах денежных средств другим клиентам (в период с 15:06 по 19:13), сообщения об одобрении кредита (19:30), сообщения с указанием кода для подписания кредитного договора (19:33) и о перечислении на счет денежных средств по кредитному договору (19:34) (т.1 л.д.140).

При этом в судебном заседании установлено, что *** в день совершения спорных операций с денежными средствами на номер мобильного телефона ФИО1 (###) была подключена услуга по переадресации СМС-сообщений.

Так, в соответствии со сведениями от ***, представленными оператором мобильной связи ООО «Т2 Мобайл», услуга «Переадресация SMS» была подключена на ### в период *** - ***. Услуга «Переадресация SMS» устанавливается абонентом самостоятельно через телефонный аппарат, центры обслуживания ООО «Т2 Мобайл», или в личном кабинете абонента. Управление услугой «Переадресация SMS» возможна в личном кабинете номера, с которого устанавливается переадресация, а также при помощи USSD-команд (т.2 л.д.5).

В соответствии со сведениями от ***, представленными ООО «Т2 Мобайл», услуга «Переадресация SMS» была подключена на абонентский ### при помощи соответствующей USSD-команды *** в 12:02:59, номер для переадресации SMS - ### (т.2 л.д.10-12).

Согласно сведениям, представленным ПАО «МегаФон», ### принадлежал ФИО13, дата подключения - ***, дата отключения *** (т.2 л.д.7-8, 17-18, 20-21).

Таким образом, при проведении спорных денежных операций были использованы средства подтверждения, которые были Банком ВТБ (ПАО) направлены ФИО1 для аутентификации и идентификации, формирования и подписания распоряжения/заявления клиента. Банком был проверен порядок формирования и подписания распоряжений/заявлений по продукту/услуге, предусмотренный Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Введение одноразовых паролей и кодов, направленных Банком клиенту, является для Банка распоряжениями на проведение операций, которые Банк выполнил в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Средства подтверждения были введены верно, и Банк не имел оснований для отказа в проведении операций на основании распоряжений клиента.

Материалами дела не подтверждено наличие таких обстоятельств, при которых у Банка ВТБ (ПАО) имелись бы причины, позволяющие усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничить клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, а также в праве на заключение кредитного договора, поскольку Банком надлежащим образом выполнена аутентификация и идентификация клиента, давшего распоряжения на перечисление денежных средств, а также заявившего о получении кредита. Оспариваемые операции были совершены в системе ВТБ-Онлайн после авторизации клиента, подтверждены действительным средством подтверждения (ПИН-код (Passcode).

Оснований полагать, что Банком ВТБ (ПАО) в рамках исполнения распоряжения клиента ФИО1 и оказания услуг по переводу денежных средств, а также при рассмотрении её заявления о предоставлении кредита не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения средств подтверждения (пароля, кода), направленного на номер мобильного телефона клиента, посторонними лицами, у суда не имеется. Доказательства, подтверждающие передачу Банком персональных данных клиента третьим лицам, не представлены. Таким образом, доводы истца ФИО1. о том, что списание денежных средств произошло из-за ненадлежащего оказания банковских услуг не нашли своего подтверждения. При таких обстоятельствах оснований для возложения на ответчика Банк ВТБ (ПАО) гражданско-правовой ответственности в виде возмещения причиненного клиенту ущерба не имеется, поскольку вина Банка в совершении спорных операций по перечислению денежных средств отсутствует. Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что материальный ущерб причинен ФИО1 в результате неправомерных действий третьих лиц, а не вследствие ненадлежащего оказания Банком ВТБ (ПАО) банковских услуг.

При указанных обстоятельствах суд считает, что правовые основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) списанных со счета истца денежных средств в результате их перевода на другие счета, а также для признания кредитного договора недействительным и взыскания суммы платежей, произведенных по кредитному договору, не имеется. С учетом данных выводов, основания для признания договора страхования недействительным также отсутствуют, поскольку данный договор является производным от спорного кредитного договора; страхование жизни и здоровья заемщика было непосредственно связано с заключением кредитного договора, с получением кредита по более низкой процентной ставке.

Таким образом, с учетом изложенного, применяя приведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к ответчикам Банку ВТБ (ПАО), АО «СОГАЗ» удовлетворению не подлежат полностью.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление ФИО1 (паспорт ###) к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (ИНН <***>), акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) о взыскании незаконно списанных со счета денежных средств в размере 764300 рублей, признании недействительным кредитного договора ### от ***, взыскании оплаты по кредитному договору в размере 74583 рубля 60 копеек, признании недействительным договора страхования № FRVTВ### от *** оставить без удовлетворения полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд <...> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.В.Фиткевич

Мотивированное решение составлено ***