Решение № 2-2396/2018 2-2396/2018 ~ М-2233/2018 М-2233/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-2396/2018

Дело 2-2396/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 28 июня 2018 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Самылиной О.П.,

при секретаре Анастасиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о расторжении кредитного договора, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время у неё отсутствует возможность исполнить свои обязательства в соответствии с графиком платежей в связи с ухудшением материального положения, а также иных обстоятельств, влияющих на исполнение обязательств. В связи с чем просит суд расторгнуть указанный кредитный договор. В рамках заключения договора истцом было подписано согласие на обработку персональных данных, что регламентируется Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных». Данный закон закрепляет за истцом возможность отозвать согласие на обработку персональных данных. Согласно закону в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку его персональных данных оператор обязан прекратить их обработку. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Сбербанк» с просьбой расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставить выписку по данному договору с выставленной полной суммой долга, а также о прекращении обработки персональных данных. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО «Сбербанк» выставить сумму, необходимую для полного исполнения своих обязательств.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, о месте и времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» – ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования не признала в полном объеме, указав на отсутствие оснований для расторжения договора и признании его условий недействительными. Также пояснила, что изменение материального положения заемщика не является существенным обстоятельством для изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора или его расторжения. Выписки по счетам с указанием задолженности истец может получить в любом отделении Сбербанка при личном обращении с паспортом. При оформлении кредитного договора клиент дал согласие на обработку персональных данных. Банк имеет право производить обработку персональных данных на основании Федерального закона РФ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Обработка персональных данных может быть остановлена только при прекращении всех обязательств клиента перед банком.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГПК РФ).

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, регламентирована статьей 810 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 225 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование предоставленным кредитом.

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет № в течение первого рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита).

Погашение кредита должно осуществляться аннуитентными платежами в размере 5948 руб. 61 коп. (последний платеж – 22.01.2023 г. в размере 5472 руб. 12 коп.) ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита).

Факт согласия ответчика со всеми условиями кредитного договора подтверждается личной подписью заемщика в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Свои обязательства по настоящему договору банк исполнил в полном объеме.

В свою очередь, ФИО1 не исполняет надлежащим образом условия кредитного договора, платежи по кредиту вносит нерегулярно, по представленному банком расчету по состоянию на 26.04.2018 года допустила образование задолженности, общая сумма которой составляет 231 870 руб. 14 коп.

Ответчик не представил доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности, не опроверг предъявленный истцом расчет задолженности по указанному договору.

01.03.2018 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с просьбой расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставить выписку по данному договору и выставить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств, а также о прекращении обработки персональных данных.

По смыслу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ст. 453 ГК РФ).

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В ходе судебного разбирательства установлено, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Изменение материального положения заемщика не может служить основанием для его освобождения от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и расторжения кредитного договора, поскольку в силу части 1 статьи 451 ГК РФ не является существенным изменением обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Возлагая на себя кредитные обязательства, заемщик должен был учитывать и предусмотреть вероятность снижения своего ежемесячного дохода, все возможные факторы экономического риска, которые могут возникнуть в ходе исполнения обязательств по кредитному договору.

Удовлетворение исковых требований приведет к лишению ПАО «Сбербанк России» в значительной мере того, на что оно обоснованно могло рассчитывать при заключении кредитного договора в силу прямого указания закона.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств наличия совокупности всех условий, указанных в ст. 451 ГК РФ, необходимых для расторжения кредитного договора.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора не имеется.

Требования истца об обязании ответчика выставить сумму, необходимую для полного исполнения своих обязательств по погашению кредита, удовлетворению не подлежат, поскольку не требуют разрешения в судебном порядке.

Истец вправе лично обратиться в отделение банка за выпиской о задолженности по кредитному договору, за информацией о полной сумме кредита для досрочного погашения задолженности по кредитному договору при предъявлении паспорта.

Сведений о том, что истцу отказали в выдаче выписок (справок) по размеру задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

Суд отмечает, что в рамках заключения кредитного договора истцом было подписано согласие на обработку персональных данных.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона, в том числе, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Обработка персональных данных по данному договору осуществляется в целях его исполнения и может быть остановлена только при прекращении всех обязательств истца перед банком.

Поскольку истцом в полном объеме не выполнены обязательства перед ответчиком в рамках заключенного кредитного договора, у банка отсутствуют основания для прекращения обработки персональных данных клиента.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, обязании выставить сумму для полного исполнения обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П. Самылина