Апелляционное определение № 33-349/2026 от 9 февраля 2026 г.

СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

89RS0013-01-2025-001364-27

Гражд. дело № 2-621/2025

Судья Лапицкая И.В.

Апелл. дело № 33-349/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Салехард 10 февраля 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Гниденко С.П.,

судей коллегии Долматова М.В., Селиверстовой Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Подгорная Я.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Губкинского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 22 октября 2025 года.

Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Долматова М.В., пояснение представителей сторон, судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что на основании договора купли - продажи квартиры от 6 июня 2023 года она является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Для приобретения данной квартиры 6 июня 2023 года она заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор <***> на сумму 4 350 000 рублей. Договором на заемщика была возложена обязанность заключить договор страхования объекта недвижимости. ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключили договор страхования квартиры и оформили полис страхования серии серия 011WS № 9341846373 от 16 мая 2023 года со сроком действия с 6 июня 2023 года по 5 июня 2044 года. Страховая сумма на дату наступления страхового случая по риску «Конструктивные дефекты» составляла 5 181 837 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. Постановлением Администрации г. Губкинского от 31 октября 2024 года № 2533 многоквартирный жилой дом, в котором находится квартира истца, был признан аварийным и подлежащим сносу на основании Заключения по результатам технического обследования № АО-167-07-24 от 9 августа 2024 года. Согласно выводам данного заключения основными причинами «конструктивных дефектов» явились биологические повреждения, разрушения отмостки, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, длительный срок эксплуатации здания, отсутствие подоконных отливов (нарушение норм проектирования и строительства). По состоянию на дату подготовки искового заявления (2 июня 2025 года) сумма задолженности истца по кредитному договору, подлежащая выплате ПАО Сбербанк, составляла 3 611 592 рубля 58 копеек. Истец считает, что 31 октября 2024 года наступил страховой случай, поэтому 6 апреля 2025 года она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а 22 мая 2025 года направила в адрес ответчика претензию. Ответчик уклоняется от принятия решения по данному событию, её претензия оставлена без рассмотрения. Поскольку действиями ответчика нарушены права истца, просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 5 181 837 рублей, из них в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере суммы остатка задолженности по кредитному договору <***> от 6 июня 2023 года, в её пользу – разницу между суммой страхового возмещения и остатком задолженности по кредитному договору, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы неисполненных обязательств.

Решением Губкинского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 22 октября 2025 года исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа оставлены без удовлетворения.

С решением не согласен истец ФИО1, просит его отменить и принять новый судебный акт, которым просит признать событие страховым случаем по риску «Конструктивные дефекты», иск удовлетворить в полном объеме.

В обоснование доводов, приводит то, что конструктивные дефекты возникли, в том числе при производстве строительных работ, подтверждается материалами дела. Страховой случай наступил в период действия договора страхования. В связи с чем, ответчик обязан был выплатить страховое возмещение.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика просит решение суда оставить без изменения.

В суде апелляционной инстанции представитель истицы ФИО2 просил решение суда отменить по доводам апелляционной жалобы. Представитель ответчика адвокат Перемитин К.Н. высказал позицию в поддержку решения суда.

Истица, третьи лица в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителей истца и ответчика, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 5 июня 2023 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования недвижимого имущества в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованной квартиры по адресу: <адрес>, со сроком действия с 06 июня 2023 года по 05 июня 2043 года, включающий в себя 20 периодов страхования.

Далее 16 мая 2024 года между страхования заключен договор страхования – вышеуказанного имущества, объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с повреждением, гибелью или утратой застрахованного недвижимого имущества, со сроком действия с 06 июня 2024 года по 05 июня 2044 года, включающий в себя 20 периодов страхования, каждый из которых должен быть оплачен, страховая сумма на первый период страхования составила 5 181 837 рублей.

Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в части денежного обязательства, обеспеченного ипотекой на дату наступления страхового случая, в остальной части – страхователь.

Неотъемлемой частью договора являются Правила страхования имущества № 31.6 от 3.10.2023г.

Заключением межведомственной комиссии от 22 октября 2024 года № 268 выявлены основания для признания многоквартирного дома, в котором расположена квартира истца, аварийным и подлежащим сносу.

Постановлением Администрации г.Губкинский № 2533 от 31 октября 2024 года многоквартирный дом признан аварийным и подлежащим сносу, срок отселения установлен до 31 декабря 2030 года.

6 апреля 2025 года истцом в адрес ответчика подано заявление о страховом случае, который наступил 31 октября 2024 года.

Ответчик предложил предоставить недостающие документы, в том числе соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что страховой случай наступил до заключения договора страхования, и оснований для страхового возмещения не имеется.

Такой вывод является неправильным, поскольку он противоречит комплексным правилам страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Напротив, из буквального толкования вышеназванных правил, страховой случай не наступил, поскольку одно лишь признание жилого многоквартирного дома для наступления страхового события недостаточно.

Однако, указанное нарушение не влияет на существо принятого решения по существу, поскольку в иске должно быть отказано, но по другим основаниям.

Так, согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

В силу положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6 в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса. Застрахованными объектами являются: конструктивные элементы.

Подписав Полис страхования, истец подтвердил, что условия страхования ему вручены.

Согласно п.2.1.1 Полиса страховым случаем по настоящему Полису является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования).

В соответствии СП. 3.1.1 Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхового события, предусмотренного договором.

Согласно 3.3.1.1. Правил - Под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.

3.3.1.2. При страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:

3.3.1.2.1. Повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1-3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил.

3.3.1.2.1.1. Нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.

3.3.1.2.1.2. Преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, 16 допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил).

3.3.1.2.1.3. Ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным.

3.3.1.2.2. В случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий: 3.3.1.2.2.1. факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции;

3.3.1.2.2.2. невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. 14.3.13.13 настоящих Правил).

Согласно п.1.8.4. Правил - Ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) - состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.

С учетом, установленных по делу обстоятельств, условий заключенного Полиса страхования и Комплексных правил страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что заявленное истцом событие о наступлении страхового случая не наступил.

Истец не учел, что при определении условий страхования, между страхователем и страховщиком был согласован сложный состав страхового случая, подразумевающий наличие либо отсутствие определенных обстоятельств, необходимых для признания события таковым.

С учетом изложенного, возникновение у страховщика обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования поставлено в зависимость от формирования данного сложного юридического состава и наличия всех указанных в пунктах 3.3.1.2.1.3, а также пунктах 3.3.1.2.1.1, 3.3.1.2.2 и 14.3.13.13 Правил страхования.

Из заключения технического состояния отдельных строительных и конструктивных элементов жилого дома <адрес> № АО-167-07-24 от 9 августа 2024 года, выполненного ООО «АлексГрупп», следует, что дом находится в аварийном состоянии и подлежит сносу, причинами появления дефектов и повреждений фундамента и отмостки является неравномерная осадка фундаментов здания, а причинами появления дефектов и повреждений стенового ограждения, кровли, перекрытий, полов и лестничных маршей, оконных и дверных проемов, инженерных систем являются длительный срок эксплуатации здания и несвоевременное проведение текущих ремонтов Общий износ многоквартирного дома составляет 73 %.

Таким образом, из вывода заключения следует, что основными причинами разрушения конструктивных элементов здания является его естественный физический износ.

Учитывая приведенное, и вышеназванные Правила страхования, страховой случай не наступил, поскольку при разрушении конструктивных элементов здания, в котором расположен объект страхования, вследствие его ветхого состояния, по причине естественного износа, необходимо сочетание двух обстоятельств:

1. В период действия договора страхования установлено повреждение или уничтожение застрахованного имущества, и уполномоченным органом принято решение о признание такого дома аварийным и подлежащим сносу.

2. Невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, подтверждённое наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества.

Действительно, в период действия договора страхования 22 октября 2024 года установлено повреждение застрахованного имущества и 31.10.2024 г. уполномоченным органом принято решение о признании дома аварийным и подлежащим сносу.

Однако, второе условие: невозможность дальнейшего использования, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества не наступило.

Согласно ответа Управления жилищной политики г. Губкинский, соглашение об изъятии жилого помещения с ФИО3 не заключалось. По состоянию на 9 февраля 2026 г. земельный участок под жилым домом не изымался, а следовательно отсутствует принудительное изъятие жилого помещения. Тогда как для наступления страхового события необходимо свершившееся изъятие жилого помещения.

При таком положении, судебная коллегия полагает что в удовлеворении иска должно быть отказано. Также в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, необходимо отказать, как по требованиям производных от требования о взыскании страхового возмещения.

При этом судебная коллегия отмечает, что согласно представленной истцом и ответчиком информации, между сторонами был заключен договор страхования № 0011ЦН 2702353582 от 5.06.2023г.

Судебная коллегия, в отношении данного полюса, приходит к следующему, что страхование по разделу 2.1 Полиса (конструктивных элементов) действует с момента заключения договора и действует в течение оплаченных периодов страхования. Продолжительность каждого периода страхования составляет один год (пункты 3.3 и 3.5 Договоров). Также согласно п. 5.2 полиса, действие договора страхования прекращается в случае не оплаты очередного периода страхования.

Из представленных в суд апелляционной инстанции сведениям, следует, что истцом оплачен первый период страхования (платеж 5.06.2023г), иные периоды не оплачивались, то есть договор по названному страховому случаю действовал по 5 июня 2024 года, и на момент признания дома аварийным и подлежащим сносу 31.10.2024 г. не действовал, в связи с чем, применению не подлежат.

Кроме того, судебная отмечает, что иск заявлен на основании договора страхования от 16 мая 2024г.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеприведенных выводов, и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Губкинского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 22 октября 2025 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1,- без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа может быть обжаловано в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 февраля 2026 года.

Председательствующий

Судьи