Решение № 2-2401/2021 2-2401/2021~М-1957/2021 М-1957/2021 от 17 июня 2021 г. по делу № 2-2401/2021

Дело № 2-2401/2021

УИД: 42RS0009-01-2021-003822-87


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Прошина В.Б.

при помощнике судьи Богачевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

18 июня 2021 года

гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Банк ФК «Открытие» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования обосновывает тем, что **.**.**** ПАОБанк «ФК Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор ### Договор заключен в офертно-акцептовой форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, графике платежей, а также иных документов, содержащихся условиями кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях, сумма кредита 1426247 рублей; срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 7,90%годовых, с 13 месяца 14,5% годовых.

В заявлении должник согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета ###.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, на счете клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

В нарушение условий и положений законодательства должник не предпринимает мер и продолжается уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 1289160,98 рублей. Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательства, которое до настоящего момента не исполнено.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 1289160,98 рублей, из которых сумма основного долга в размере 1184161,6 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 87658,52 рублей; пени в размере 17340,86 рублей.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### за период с **.**.**** по **.**.**** в общей сумме 1289160,98 рублей, из которых: основной долг в размере 1184161,6 рублей, проценты за пользование кредитом 87658,52 рублей, пени в размере 17340,86 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14646 рублей.

В судебное заседание представитель ПАОБанк «ФК Открытие» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, в исковом заявлении (л.д. 3), а также в представленном в суд ходатайстве (л.д. 4) заявил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом (л.д. 87,89), об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд расценивает неявку ответчика и представителя истца, как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что их неявка не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы деда, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положений ст.ст. 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, которая считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. На основании ст.ст.433,438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, которым признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, ответ может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров.

Из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что **.**.**** ПАОБанк «ФК Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор ### (л.д. 41-42).

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, графике платежей, а также иных документов, содержащихся условиями кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях, сумма кредита 1426247 рублей; срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка с 1 по 12 месяц 7,9% годовых, с 13 месяца 14,5% годовых (л.д. 41).

В заявлении/анкете-заявлении должник согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора (л.д. 35/оборотная сторона/-37, 37/оборотная сторона/-38, 38/оборотная сторона/-40).

Согласно п.6 индивидуальных условий размер ежемесячного платежа с 2 по 12 месяц составляет 28851 рублей, с 13 месяца (кроме последнего) – 32657 рублей (л.д. 41/оборотная сторона/)

Согласно п. 9 индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж (л.д. 42).

Судом установлено, что банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, по открытию банковского счета### и зачислению на него суммы кредита, что следует из выписки по счету(л.д. 8-27).

Согласно условиям, кредит считается предоставленным с момента зачисления Банком суммы кредита на счет заёмщика, указанный в Индивидуальных условиях.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

**.**.**** между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж ###, согласно условиям которого ФИО1 был застрахован по рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Размер страховой премии по указанным риска составила 111247 рублей (л.д. 45). Как следует из выписки по счету (л.д. 8-27) **.**.**** страховая премия в размере 111247 рублей была оплачена со счета ### (л.д. 13).

В нарушение условий и положений законодательства должник не предпринимает мер и продолжается уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-27).

За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность на общую сумму 1289160,98 рублей за период с **.**.**** по **.**.****, из которых сумма основного долга в размере 1184161,6 рублей; проценты за пользование кредитом в сумме 87658,52 рублей; пени в сумме 17340,86 рублей, что отражено в расчете (л.д. 6,7), справке о полной задолженности по кредиту (л.д. 28).

Таким образом, кредитный договор заключен, банком исполнен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в свою очередь, допустил просрочку, уклоняется от погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитными средствами, то есть принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами не исполняет, что подтверждается выпиской по операциям на счете (л.д. 8-27), расчетом задолженности (л.д. 6,7).

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

В адрес ответчика ФИО1 банк обратился с требованием о досрочном истребовании задолженности по состоянию на **.**.**** в размере 1359359,84 рублей сроком до **.**.**** (л.д. 61,62,63). Требования банка ответчиком не исполнено.

Из материалов дела следует, что заемщик не обеспечил достаточных средств на своем счету для надлежащего исполнения своих обязательств.

Согласно расчету истца по состоянию на **.**.**** сложился следующий состав и размер задолженности: 1184161,6 рублей- задолженность по основному долгу, 87658,52 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитом, 17340,86 рублей- пени (л.д. 6,7).

Судом проверен представленный расчет задолженности, который соответствует закону, условиям договора, математически правильный.

Поскольку ответчиком не представлено никаких возражений, встречных требований и доказательств оплаты взыскиваемой суммы, договор и обстоятельства его исполнения заемщиком не оспаривались, то суд, руководствуясь принципом состязательности (ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), исходя из согласованных сторонами условий договора, считает, что указанная задолженность по основному долгу и процентов за пользование кредитом подлежит взысканию.

Согласно п. 12 индивидуальных условий неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д. 42).

Истцом заявлена пеня за просрочку уплаты задолженности в сумме 17340,86 рублей.

Разрешая спор в части указанного требования, суд исходит из следующего.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от **.**.**** ###-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму займа, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование займом; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения займа и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась пеня в заявленном размере в сумме 17340,86 рублей, и не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину.

Кроме того, руководствуясь ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд удовлетворил требования истца о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14646 рублей согласно платежному поручению ### от **.**.**** (л.д. 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** за период с **.**.**** по **.**.****, а именно: 1184161,6 рублей- задолженность по основному долгу, 87658,52 рублей- задолженность по процентам за пользование кредитом, 17340,86 рублей- пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14646 рублей, всего- 13038606 (один миллион триста восемьдесят шесть тысяч шестьсот шесть) рублей 98 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы или апелляционного представления через Центральный районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2021 года.

Председательствующий: В.Б. Прошин