Решение № 2-1732/2020 2-1732/2020~М-1344/2020 М-1344/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-1732/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, о взыскании страховой премии в размере 157 698 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 340 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление кредита в размере 1 010 882 руб. на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту с 1 по 12 мес. - 8,5 % годовых, с 13 мес. - 15,2 % годовых. При оформлении кредита истцу было навязано оформление договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах», размер страховой премии составил 157 698 руб. Услуга страхования была истцу навязана, свободы выбора или отказа от страхования предоставлены не были. Размер страховой премии включен в сумму кредита. Кроме того, из документов, содержащих условия кредитного договора не следует, что банк предоставил истцу выбор условий кредитования без страхования и со страхованием, условия кредитного договора определены банком в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. Условие о личном страховании включено в текст страхования и является составной частью кредитного договора. Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования без дискриминационной разницы в процентах, выбора страховой компании, свидетельствуют о навязывании данных условий заёмщику в нарушение положений ФЗ «О защите прав потребителей».

На судебное заседание ФИО1 и ее представитель не явились, извещены надлежаще, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил возражение.

Третье лицо ПАО СК «Росгосстрах» на судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании п.2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты (заявления на получение кредита) между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» были заключены индивидуальные условия кредитного договора по продукту «Нужные вещи с 01/07/2014», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 010 882 руб., сроком 60 мес., процентная ставка с 1 по 12 мес. 8,5% годовых, процентная ставка с 13 мес. 15,2% годовых (базовая процентная ставка), процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5 % годовых (с 3 по 12 месяцев) и в размере 20,2 % годовых (с 13 месяца), при невыполнении дополнительного условия в соответствии с дополнительным условием 1 п.22 настоящих Индивидуальных условий (л.д.47-49, 81 оборот-83).

В анкете (заявлении на получение кредита) ФИО1 дала свое согласие на заключение при посредничестве Банка договора личного страхования в страховой компании, соответствующей требованиям Банка (л.д.80-81).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено право Банка установить ставку в размере 17,5% годовых в случае расторжения договора комплексной финансовой защиты, указанного в пункте 9 Индивидуальных условий (страхование по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» и «медицинское страхование выезжающих за рубеж»).

Пунктом 15 индивидуальных условий кредитного договора какие-либо услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, также не предусмотрены.

На основании заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с действующими Правилами страхования от несчастных случаев № и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № (л.д.85,86).

Страховая премия составила 157 698 руб., включая премию по рискам 1.1 и 1.2 - 3336 руб., по риску 1.3 - 4549 руб., по риску 2.1.1 - 63382 руб. и по риску 2.1.2 - 86430 руб.

На основании заявления-распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручила ПАО Банк «ФК «Открытие» осуществить перевод с ее банковского счета №, денежные средства в размере 157 698 руб. в пользу Филиала Центрального ПАО Банка «ФК Открытие», выступающих в качестве представителя страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.87).

Денежные средства в размере 157 698 руб. были перечислены ПАО Банк «ФК «Открытие» на счет ПАО СК «Росгосстрах» в полном объёме, что подтверждается выпиской.

14.04.2020 г. истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с претензией о возврате уплаченной страховой премии (л.д.39).

Доказательств злоупотребления со стороны банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено. Напротив, представленные по делу документы свидетельствуют о том, что заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился на подписание кредитного договора и получение кредита на указанных условиях.

При заключении договора заемщику была предоставлена в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Таким образом, оснований для признания недействительным п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. в части увеличения процентной ставки не имеется.

Кроме того, как видно из заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита.

Также истец выразил свое согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и телемедицины уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхований, добровольно выразив свое согласие. При этом ФИО1 не была лишена права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договоров страхования уже после их заключения.

Информация о содержании услуг, их стоимости доведена до заемщика надлежащим образом. Сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программах страхования произведены по распоряжению ФИО1 добровольно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что страховые услуги не были навязаны истцу в качестве обязательного условия предоставления кредита.

Кроме того, истцом не представлены доказательства обращения в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения - в течение 14 дней с даты заключения договора.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования истец был лишен возможности изменять условия договора, поскольку договор был разработан страховщиком, является типовым, изменение условий не предусматривает, нельзя признать состоятельными, поскольку заключение данного вида договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования, не имеется.

Доводы истца о нарушении прав истца, как потребителя, не предоставлении полной информации об оказываемой услуге, подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по страхованию, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением выразила свое согласие на личное страхование.

При этом истцу была предоставлена в полном объеме информация, касающаяся условий договора страхования (информация о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Также истцу была предоставлена информация как о размере страховой премии.

Своей подписью в заявлении истец подтвердила, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, истцу была предоставлена необходимая информация о предоставляемой банком услуге и об услуге страхования, истец имел возможность оценить предложенные банком условия относительно заключения договора страхования, отказаться от предложенных услуг. Истец принял решение о заключении договора личного страхования с целью обеспечения кредитного обязательства путем страхования имущественной ответственности перед банком.

При установленных обстоятельствах, требования истца о взыскании страховой премии в размере 157 698 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 340 руб., штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и ст. 421, 819, 854, 934, 940, 943 ГК РФ, Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», руководствуясь ст. 56, 194-199, 209 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании п.4 кредитного договора недействительным в части увеличения процентной ставки, о взыскании страховой премии в размере 157 698 (сто пятьдесят семь тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 340 (две тысячи триста сорок) рублей, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 27 июля 2020 года.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков

Секретарь суда:

Дата:

Подлинник в деле № Зеленодольского городского суда РТ

УИД №