Решение № 2-1864/2020 2-1864/2020~М-1553/2020 М-1553/2020 от 11 сентября 2020 г. по делу № 2-1864/2020

Дело №

УИД №RS0№-61


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2020 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

судьи Войтовича В.В.,

при секретаре Петуховой О.В., помощник судьи Любимова Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к С.И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к С.И.В., в котором просит: о расторжении кредитного договора № от 23.12.2018г.; взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.12.2018г. по состоянию на 15.06.2020г. включительно в размере 1798431,71 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 1532954,95 руб., просроченные проценты в размере 235109,70 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 13979,48 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 16387,58 руб.; расходов по оплате государственной пошлины в размере 23192,16 руб.

В обоснование требований указано на заключенный 23.12.2018г. с ответчиком - С.И.В. кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием банк поставил в известность заемщика о необходимости расторжении кредитного договора, досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о назначенном судебном заседании извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения в соответствии со ст. 113 ГПК РФ информации о дате и времени рассмотрения настоящего гражданского дела на сайте Устиновского районного суда <адрес>. Представителем истца при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик - С.И.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, не явился.

По адресу регистрации по месту жительства (УР, <адрес>, <адрес>, а также по адресу, указанному им в кредитном договоре: <адрес>) ответчика - С.И.В. судом ответчику направлены: копия иска, с приложенными к нему документами, копия определения судьи о разъяснении процессуальных прав, обязанностей, распределении бремени доказывания от 11 августа 2020 года, повестка в судебное заседание, которые возвращены отделениями почтовой связи в суд с отметкой: «Истек срок хранения».

Кроме того, ответчик - С.И.В. о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен ДД.ММ.ГГГГ телефонограммой, согласно которой ответчик - С.И.В. просил всю почтовую корреспонденцию направлять по месту его регистрации по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ № письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда «судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней. При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда «судебное» день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются. Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения. По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Из штампов и отметок, проставленных на почтовых конвертах, видно, что указанные выше требования п. 34 Правил почтовыми отделениями соблюдены.

Таким образом, судом выполнены требования гл. 10 ГПК РФ об извещении ответчика о времени и месте рассмотрения гражданского дела и о вручении ответчику вышеуказанных документов.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела №, пришел к следующему.

Публичное акционерное общество «Сбербанк» является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.12.2018г. между ПАО «Сбербанк» (кредитор) и С.И.В. (заемщик) подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, согласно которым заемщику предоставлен кредит на цели личного потребления (в том числе для погашения действующих кредитов, предоставленных кредитором) в сумме <данные изъяты>. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 18,9% годовых (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет банковской карты № в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п.п. 2, 17 Индивидуальных условий договора).

Количество, размер и периодичность платежей - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты>. (п. 6 Индивидуальных условий договора).

Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования.

Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у Кредитора (п.п. 6-8 Индивидуальных условий договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий договора).

В случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредита, заемщик поручает кредитору в дату зачисления кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, перечислить с указанного счета сумму кредита или его часть в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 12.05.2018г. (п. 20 Индивидуальных условий договора).

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия).

Согласно выписке по счету ситец перечислил ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика <данные изъяты>

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, истец направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику, по двум указанным выше адресам ответчика, требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Данное требование ответчиком оставлено без исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в суд указанный выше иск.

Указанные выше обстоятельства дела сторонами не оспариваются.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно Общим условиям кредитования, договор - кредитный договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

На основании заключенного кредитного договора банк обязался не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита предоставить кредит, а заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в порядке и сроки, установленные разделом 3 Общих условий кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2 Общих условий кредитования).

Проценты за использование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

Дата срока уплаты ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях кредитования.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

С.И.В., добровольно подписав 23.12.2018г. Индивидуальные условия кредитования, тем самым согласился со всеми условиями предоставления кредитов ПАО «Сбербанк».

Каких-либо относимых, допустимых доказательств обратного, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил.

На основании кредитного договора банк предоставил ответчику 1677000 руб.

Каких-либо относимых, допустимых доказательств обратного, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил.

Согласно выписке ПАО «Сбербанк» по счету за период с 23.12.2018г. по 23.04.2020г., сумма кредита в размере <данные изъяты>. зачислена на счет заемщика - С.И.В. 23.12.2018г.

Учитывая изложенное выше, суд пришел к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, обязательства по погашению кредита С.И.В. не исполняет, допуская просрочку внесения платежей, что следует из выписки по счету.

Каких-либо относимых, допустимых доказательств обратного, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение установлено п. 4.2.3 Общих условий.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком не оспорен, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

27.03.2020г. истец направил ответчику - С.И.В. требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указав дату его исполнения не позднее ДД.ММ.ГГГГ, соответственно стороной истца выполнено требование, предусмотренное п. 2 ст. 452 ГК РФ, в части соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, перед тем как подать в суд иск о расторжении кредитного договора.

Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена.

Каких-либо относимых, допустимых доказательств обратного, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 15.06.2020г. составляет 1798431,71 руб., из которых: просроченный основной долг - 1532954,95 руб., просроченные проценты - 235109,70 руб., неустойка за просроченный основной долг - 13979,48 руб., неустойка за просроченные проценты - 16387,58 руб.

При определении размера основного долга по кредитному договору и задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проверив расчет задолженности, представленный стороной истца, принимает его за основу, поскольку он осуществлен правильно, исходя из условий кредитного договора, и соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченный основной долг - 1532954,95 руб., просроченные проценты - 235109,70 руб.

Каких-либо относимых, допустимых доказательств обратного, как того требуют положения норм ст. 12, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил, как и не представил в суд свой контррасчет задолженности.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика - С.И.В. суммы неустойки за просроченный основной долг в размере 13979,48 руб. и суммы неустойки за просроченные проценты в размере 16387,58 руб., суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., применение судом ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности, длительность неисполнения обязательств, соотношение сумм неустоек (13979,48 руб. и 16387,58 руб.) и основного долга (1532954,95 руб.), суд пришел к выводу, что основания для снижения размера неустойки отсутствуют.

Более того, установленный п. 12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки (20% годовых) не превышает размер неустойки, установленный Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно п. 21 ст. 5 которого установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, вступившим в силу 01.07.2014г.

Таким образом, с учетом положений, содержащихся в п. 11 Обзора Верховного Суда РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., согласно которым снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика - С.И.В. в пользу истца - ПАО «Сбербанк» неустойку за просроченный основной долг в размере 13979,48 руб. и неустойку за просроченные проценты в размере 16387,58 руб.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком суду не представлено.

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора, суд принимает во внимание положение ст. 450 ГК РФ, согласно которой договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Условиями договора возможность одностороннего расторжения договора не предусмотрена.

Допущенная заемщиком просрочка возврата частей кредита, в согласованные сторонами сроки, оставление заемщиком без удовлетворения требования банка о досрочном возврате кредита свидетельствуют о существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора.

С учетом изложенного исковое требование о расторжении кредитного договора № от 23.12.2018г. также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом - ПАО «Сбербанк» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 23192,16 руб., что подтверждено платежными поручениями № от 03.07.2020г., № от 09.07.2020г.

Учитывая, что исковые требования истца к ответчику удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым возместить истцу за счет ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в заявленном размере - 23192,16 руб. (ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к С.И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, - удовлетворить.

Расторгнуть заключенный публичным акционерным обществом «Сбербанк» со С.И.В. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать со С.И.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1798431,71 руб., в том числе:

-1532954,95 руб. - просроченный основной долг;

-235109,70 руб. - просроченные проценты;

- 13979,48 руб. - неустойка на просроченный основной долг;

-16387,58 руб. - неустойка на просроченные проценты.

Взыскать со С.И.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины 23192,16 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд <адрес> Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В. Войтович