Решение № 2-459/2018 2-459/2018~М-371/2018 М-371/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-459/2018

Дело № 2-459/2018

УИД 32RS0012-01-2018-000497-17


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 сентября 2018 года город Карачев Брянской области

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Ковалева Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Нехаевой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Карачевский районный суд Брянской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 81059,96 руб., из которых 48264,59 руб. - основной долг, 23466,91 руб. - задолженность по процентам, 2043,32 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 7285,14 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2631 руб. 96 коп.

Требования мотивированы тем, что Приказом Банка России от 26 февраля 2016 года № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1. был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 52002 рубля 99 копеек на потребительские цели, сроком до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере 254,43% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, далее с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 25,00 % годовых.

Согласно кредитному договору количество платежей - 18. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Определением от 09.07.2018г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ООО «Русские Финансы Запад».

В судебное заседание представитель истца, представитель третьего лица ООО «Русские Финансы Запад» не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В суд от истца Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В соответствии с ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судом приняты надлежащие меры по извещению ответчика ООО «Русские Финансы Запад» о месте и времени судебного разбирательства.

При этом, почтовые конверты с судебными документами не возвращались в суд с отметкой почты об отсутствии адресата по указанному адресу.

Кроме того, при наличии государственной регистрации юридического лица заявитель должен обеспечить получение почтовой корреспонденции по адресу регистрации юридического лица.

Так, в силу подпункта «в» пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 08.08.2001 № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» адрес постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности) отражается в ЕГРЮЛ для целей осуществления связи с юридическим лицом.

По изложенным причинам, юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, поступивших по его адресу, указанному в ЕГРЮЛ, а также риск отсутствия по этому адресу своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещался судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Как следует из материалов дела ответчиком была получена копия искового заявления и приложенных к нему документов. Таким образом, истцу известно о рассматриваемом деле, однако судебную повестку в судебное заседание не получает. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Риск неполучения юридически значимого судебного извещения, адресованного гражданину, надлежаще направленного по указанному им адресу, лежит на адресате. При таких обстоятельствах полагаю судебное извещение доставленным, а ответчика надлежащим образом уведомлённого о времени и месте судебного заседания.

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частично удовлетворить исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица и граждане свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст. 29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 52002 рубля 99 копеек.

Срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей в пользу банка, а также возмещение расходов банка вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита: кредит должен быть погашен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С существенными условиями договора ответчик ФИО1 была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в графике платежей по договору потребительского кредитования, в реквизитах для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, общих условиях договора потребительского кредита в банке «ЦЕРИХ» (ЗАО), анкете клиента – физического лица от ДД.ММ.ГГГГ., согласии на обработку персональных данных от ДД.ММ.ГГГГ., согласии на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй.

Тем самым, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.

Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 52002 руб. 99 коп., срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ., постоянная процентная ставка – 254,43% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ. (ставка 1), 25,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ставка 2), количество платежей - 18, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Используя денежные средства, ответчик ФИО1 еще раз подтвердила своими действиями свое согласие с условиями договора.

Как видно из материалов дела банком выполнены обязательства по предоставлению кредита, при этом ФИО1 свои обязательства не исполняет.

ФИО1 вносились платежи в счет погашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ годам ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 г. №ОД-674 отозвана с 26.02.2016г. лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 3278, дата регистрации – 16.11.1995).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу №А48-1180/2016 заявление Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по Орловской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу о признании Банка «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) (<данные изъяты>) несостоятельным (банкротом) признано обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банка «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) открыто конкурсное производство сроком на один год (до ДД.ММ.ГГГГ). Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (Закрытого акционерного общества) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (<адрес>).

Из материалов дела следует, что заемщику ФИО1 направлялось заказным письмом уведомление исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым предлагалось погасить просроченную задолженность.

Суд исходит из того, что обязательство заемщика по возврату (частичному возврату) задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Как указано в п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в приложении № к настоящему договору.

В приложении № к договору потребительского кредитования № указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, в том числе указаны адреса пунктов приема оплаты платежей ООО «РФЗ».

Согласно графика платежей (Приложение № к договору потребительского кредита) ежемесячные платежи по кредиту составляют по 3784 рублей 84 коп. и последний месяц – 3785 руб. 90 коп.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его обоснованным и соглашается с ним, так как приведенный истцом расчет задолженности, составлен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом процентной ставки за пользование кредитом.

При указанных обстоятельствах требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны.

С учетом установленного, суд находит основания для уменьшения размера неустойки на сумму непогашенного основного долга до 1000 рублей и на сумму за несвоевременную уплату процентов до 1000 рублей, поскольку сумма неустоек в размере 4213,51 руб. и 6452,34 руб. по мнению суда является не соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с учетом сниженной судом задолженности по уплате неустойки задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 48365 руб. 85 коп., задолженность по процентам – 21793 руб. 42 коп., задолженность по пени на сумму основного долга – 1000 рублей, по пени на сумму несвоевременной оплаты процентов - 1000 рублей, а всего общую сумму задолженности в размере 72159 рублей 27 копеек.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа требовать от последнего возврата всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами.

Отсюда следует, что Кредитор вправе по своему выбору требовать возврата всей суммы задолженности по кредитному договору и уплаты процентов или уплаты только просроченной суммы основной задолженности и процентов, начисленных на нее.

Согласно ст.819 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочный возврат кредита либо процентов за пользование им как право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке.

Согласно п.8 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 13 сентября 2011 года, воля кредитора заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В силу подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о существенном нарушении договора ответчиком.

В силу изложенного, суд считает необходимым расторгнуть ДД.ММ.ГГГГ (дата на которую рассчитана задолженность) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1

В остальной части исковых требований отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2624 руб. 75 коп., что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ. №.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК Российской Федерации, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», оснований для снижения размера государственной пошлины у суда не имеется.

При этом, при цене иска 80825 руб. 12 коп. размер государственной пошлины составляет 2624 руб. 75 коп.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2624 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть с 23.03.2018г. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО2 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72159 рублей 27 копеек, из них: по основному долгу – 48365 руб. 85 коп., по процентам – 21793 руб. 42 коп., по пени на сумму основного долга – 1000 рублей, по пени на сумму несвоевременной оплаты процентов - 1000 рублей.

Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 2624 рубля 75 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Ю.А. Ковалев