Решение № 2-750/2024 от 24 октября 2024 г. по делу № 2-750/2024

Дело № 2-750/2024

УИД 35МS0035-01-2023-004572-38


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сокол Вологодской области 24 октября 2024 года

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Б.,

при секретаре Сухачевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс» о признании договора займа незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Джет Мани Микрофинанс» (далее ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс») обратилось к мировому судье Вологодской области по судебному участку № 35 с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года за период с 31 января 2022 года по 18 сентября 2023 года в размере 32524 рублей 43 копеек, в том числе: основной долг в размере 15 225 рублей 00 копеек, проценты в размере 16 438 рублей 43 копеек, неустойка в размере 861 рубля 00 копеек; расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 175 рублей 74 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31 января 2022 года между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО1 заключен вышеуказанный договор займа № 9215430554-2, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен займ в размере 15 225 рублей 00 копеек на срок 21 день с процентной ставкой 365,00 % годовых. Заемщик ФИО1 нарушила условия договора по возврату долга и уплате процентов, в связи с чем, у нее образовалась задолженность в общей сумме 32 524 рубля 43 копейки. По настоящее время ответчик сумму займа с процентами не возвратил.

Определением и.о. мирового судьи Вологодской области по судебному участку №35 от 07 июля 2023 года судебный приказ мирового судьи Вологодской области по судебному участку №35 от 31 марта 2023 года по гражданскому делу №2-1459/2023 отменен на основании возражений ФИО1

02 апреля 2024 года ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» о признании договора займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года незаключённым.

Встречное исковое требование мотивировано тем, что она ФИО1 не обращалась к ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» с заявлением о выдаче займа, при этом под её именем указанный займ через интернет с номера телефона, принадлежавшего умершему отцу ФИО2 - ФИО3, был оформлен её племянницей ФИО2, пользовавшейся ее дебетовой картой в определенный период времени. Встречное исковое заявление ФИО1 принято к производству суда протокольным определением от 02 апреля 2024 года.

Протокольным определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 35 от 30 января 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2

Протокольным определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 35 от 05 марта 2024 года ФИО2 привлечена к участию в деле в качестве соответчика с исключением из числа третьих лиц.

Определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 35 от 02 апреля 2024 года данное гражданское дело № 2-19/2024 передано по подсудности для рассмотрения по существу в Сокольский районный суд Вологодской области.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддержал.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 и ее представители ФИО4 и адвокат Гомзякова Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, с первоначальным иском не согласились, поддержали встречный иск, просили его удовлетворить. Ранее в судебном заседании представитель ФИО1 адвокат Гомзякова Н.В. поддержала встречный иск, пояснила, что ФИО1 договор займа не подписывала, при этом она получила на принадлежащую ей банковскую карту денежные средства в размере 13 425 рублей 00 копеек, что и не отрицает ФИО1 Договор займа является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств, в связи с чем указанный договор займа в части суммы 13 425 рублей 00 копеек считается заключенным, однако в части процентов, прописанных в договоре займа, а также в части суммы за дополнительные услуги он является незаключенным. В силу родственных отношений ФИО1 доверилась своей племяннице ФИО2, которая предложила той открыть дебетовую карту и перечислять на нее денежные средства в счет погашения перед ней долга, на что ФИО1 согласилась, соответственно, ФИО2 совершила данные действия по заключению договора займа. ФИО1 передала своей племяннице ФИО2 банковскую карту, осознавая, что это ее карта, в связи с чем ФИО2 должна была возвратить ФИО1 разницу между суммой 13 425 рублей и суммой, удержанной по судебному приказу – 5 537 рублей 57 копеек. Считает, что в части взыскания процентов и услуг иск ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» удовлетворению не подлежит. Просила встречный иск удовлетворить, в удовлетворении первоначального иска отказать.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, отзыв не представила, об отложении слушания дела не ходатайствовала.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, МО МВД России «Сокольский» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя ФИО1 – адвоката Гомзякову Н.В., приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора; односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии со статьей 809 ГК РФ заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в пределах и порядке, определенном законом.

Из содержания статей 810, 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 330 ГК РФ определяет, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон «О потребительском кредите (займе)») регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)»).

В силу частей 20,21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу статьи 14 (часть 1) Закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Статьей 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности определено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых между сторонами должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

Как следует из части 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Статьей 166 ГК РФ определено, что сделка недействительна по основаниям, установленным данным кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 ГК РФ).

Судом установлено, что 31 января 2022 года между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» (кредитор, заимодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор займа № 9215430554-2, по условиям которого заемщику ФИО1 предоставлен займ в размере 15 225 рублей 00 копеек, сроком на 21 календарный день, с процентной ставкой 365,00 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа определено, что уплата займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 18 417 рублей 00 копеек.

Из Общих положений и условий предоставления микрозайма следует, что по договору займа кредитор передает в собственность заемщику денежные средства в размере, согласованном сторонами в индивидуальных условиях договора, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу микрозайм и проценты за пользование им в сроки и в порядке, предусмотренном договором (пункт 2.1).

Сумма микрозайма может быть предоставлена клиенту следующими способами: перевод денежных средств на личный банковский счет клиента, указанный клиентом в Личном кабинете на сайте Общества, в мобильном приложении; перевод денежных средств на электронный QIWI-кошелек с номером, соответствующим номеру личного мобильного телефона клиента; перевод денежных средств на валидированную карту; выдача наличных денежных средств с помощью платежной системы CONTACT и т.д. (пункт 2.4).

Способ получения микрозайма клиент выбирает самостоятельно: при подаче заявления в личном кабинете/мобильном приложении, заключении договора в офисе обслуживания путем указания способа получения непосредственно в ИУ или устанавливает предпочтительный способ с помощью оператора контакт-центра (п. 2.5).

В силу пункта 3 Общих условий договор микрозайма заключается на срок, установленный в соответствии с заявлением клиента и ИУ договором; проценты за пользование займом начисляются на сумму займа со дня, следующего за днем выдачи займа, и по день возврата включительно.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил предоставления и обслуживания микрозаймов ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», клиент для получения возможности заключения договора микрозайма должен произвести акцепт настоящих правил и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, предварительно ознакомившись с ними либо на сайте общества и/или в мобильном приложении, либо на бумажном носителе предоставляемом в ходе очной регистрации сотрудником компании. После выполнения клиентом действий, указанных в пункте 2.2 настоящий правил, общество направляет клиенту SMS-сообщение с кодом подтверждения, который является АСП клиента, присвоенным ему в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (п. 2.3 Правил).

После получения клиентом в соответствии с пунктом 2.3 настоящих правил SMS-сообщения с кодом подтверждения (АСП), клиент акцептует соответствующее соглашение и согласия, путем ввода АСП специальной форме размещенной на сайте общества и/или мобильном приложении или в случае, когда между обществом и клиентом соглашение об использовании АСП не заключается, фактом акцепта является факт направления заявления о предоставлении потребительского микрозайма (п. 2.4 Правил).

Способ исполнения заемщиком обязательств по договору определен пунктом 8 ИУ договора, согласно которому заемщик вправе исполнить обязательства по настоящему договору путем: оплаты счетов vivus.ru в QIWI-кошельке по номеру телефона заемщика №; оплаты через электронный кошелек ЮMoney; оплаты картой в личном кабинете на сайте vivus.ru; наличными в офисе системы Контакт; через терминал «Элекснет» и т.д.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского займа в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности установлена пунктом 12 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 18 Индивидуальных условий договора предусмотрено поручение заемщика на оплату дополнительных услуг, а именно: заемщик поручает кредитору удержать из суммы микрозайма, указанной в пункте 1 ИУ договора, денежные средства в размере 1 200 рублей, учесть их в соответствии с его заявлением в счет оплаты юридических услуг на абонентской основе, оказываемых ООО «Миллениал Групп». Подробная информация об оказываемой услуге находится на сайте: https://adva.org.ru/. При этом заемщик вправе отказаться от указанной услуги при заключении договора и (или) в течение 14 дней после заключения договора путем написания заявления. Соглашаясь с услугой, заемщик признает, что ему предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты.

Кроме того, в силу пункта 18 ИУ договора заемщик поручает кредитору удержать из суммы микрозайма, указанной в пункте 1 ИУ договора, денежные средства в размере 600 рублей, учесть их в соответствии с его заявлением в счет оплаты консультационных услуг ветеринара на абонентской основе, оказываемых ИП ФИО5, подробная информация об оказываемой услуг: https://vet-pet.online. Заемщик вправе отказаться от указанной услуги при заключении договора и (или) в течение 14 дней после заключения договора путем написания заявления. Соглашаясь с услугой, заемщик признает, что ему предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты.

Данный договор заключён в режиме онлайн на сайте ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» - vivus.ru, после предоставления обществу личного номера мобильного телефона, паспортных данных путем самостоятельного заполнения анкеты на сайте общества, что является акцептом Правил предоставления и обслуживания микрозаймов общества, а также Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Таким образом, договор займа заключен сторонами в офертно-акцептном порядке в соответствии с Общими условиями договора потребительского микрозайма ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов Общества и Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), устанавливающим порядок и условия ее использования в ходе обмена документами между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и пользователями сайтов https://www.vivus.ru, www.smsfinanse.ru, www.contactcredit24.ru, присоединившимся к условиям Соглашения (клиентами), путем подачи клиентом заявки на его заключение в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

Согласно условиям Соглашения, электронный документ считается подписанным АСП заемщика, если он отвечает совокупности требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использование системы официального сайта общества; в текс ЭД включен идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС-кода, введенного заемщиком в специальное интерактивное поле на официальном сайте общества. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный в информационной системе общества абонентский номер телефона заемщика и, таким образом, считается предоставленное лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного обществу посредством функциональных возможностей интерфейса официального сайта общества. Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Факт подписания ЭД заемщиком устанавливается путем сопоставления сведений: идентификатора, включенного в текст ЭД; СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода, определенного для заемщика, хранящейся в информационной системе общества; технических данных об активности заемщика в ходе использования официального сайта общества, автоматически зарегистрированных в электронных журналах информационной системы общества. Стороны соглашаются, что способ определения заемщика, создавшего и подписавшего ЭД, является достаточным для цели достоверной информации заемщика и исполнения настоящего соглашения.

Заемщик для получения возможности заключения договора потребительского займа должен произвести акцепт настоящих Правил предоставления потребительских займов, общих условий договора (публичной оферты), предварительно ознакомившись с ними на сайте займодавца или с помощью мобильного приложения займодавца (при наличии), заполнить и указать необходимые анкетные данные, помеченные в качестве обязательных для указания, выразить свое согласие на использование аналога собственноручной подписи, обработку персональных данных, а также на получение кредитного отчета в бюро кредитных историй с целью получения информации о заемщике, заполнить и подписать в установленной данными Правилами форме заявление о предоставлении микрозайма.

Заемщик обязуется обеспечивать конфиденциальность аутентификационных данных, хранение их образом, исключающим доступ к ним третьему лицу, а в случаях, если такой доступ имел место или если у заемщика имеются основания полагать, что он имел место – незамедлительно связаться с займодавцем по телефону, указанному на сайте займодавца и выполнить указанные займодавцем действия. Займодавец, в случае принятия положительного решения о предоставлении микрозайма заемщику предоставляет ему индивидуальные условия договора потребительского займа.

В случае согласия заемщика заключить договор потребительского займа на предложенных займодавцем условиях заемщик подписывает предложенные ему ИУ договора потребительского займа и иные необходимые для заключения договора документы с использованием СМС-кода (простой электронной подписи). Договор считается заключенным с даты предоставления единовременного займа заемщику. Доказательством принятия заемщиком факта заключения договора является факт получения заемщиком микрозайма посредством выбранного им способа получения денежных средств.

26 января 2022 года с ip № заемщик ФИО1 зарегистрировалась в сервисе, указав при регистрации номер телефона №.

31 января 2022 года для получения займа ФИО1 подана заявка о предоставлении ей суммы микрозайма в размере 15 225 рублей 00 копеек на срок 21 день, затем заполнена заявка с обязательным указанием номера сотового телефона №, данная заявка на получение займа отправлена с номера телефона № на номер телефона №, заемщиком указаны свои паспортные данные (серия № №№, выдан 16 октября 2002 года Сокольским ГОВД Вологодской области), адрес места регистрации / проживания: <адрес>, с указанием способа получения денежных средств при регистрации – счет банковской карты №№.

Согласно пункту 14 ИУ договора и заявлению о предоставлении потребительского займа заемщик подтвердил, что до него в полном объеме бесплатно доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма в ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», заемщик ознакомился и согласился с Общими условиями договора, Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов, продолжив оформление займа на сайте, в том числе заемщик выразил согласие на предоставление дополнительных услуг, предусмотренных пунктом 18 ИУ договора займа, также заемщик подтвердил, что заключает договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в том числе размер процентов, пеней и штрафа, заемщика устраивают и не являются для него крайне невыгодными.

Аналог собственноручной подписи был направлен заемщику посредством СМС-сообщения на указанный при заполнении заявки на получение займа номер мобильного телефона №, после ознакомления и согласия заемщика с условиями договора займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. После получения заемщиком СМС-сообщения с кодом подтверждения (АСП) в соответствии с пунктом 2.3 Правил, путем ввода АСП в специальной форме, размещенной на веб-сайте в Сети Интернет по адресу vivus.ru или мобильном приложении, заемщик акцептовал соответствующие соглашение и согласие. Заемщик ФИО1 подписала договор займа простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона № 31 января 2022 года в 17 часов 41 минут, идентификатор электронной подписи – 8788, следовательно, с момента введения заемщиком индивидуального кода 8788 договор займа считается заключённым. Таким образом, заемщик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в котором содержатся все существенные условия, предусмотренные законодательством.

Простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена.

Согласно Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» для открытия текущего счета физическому лицу в банк предоставляется, в том числе, документ, удостоверяющий личность физического лица. При перечислении денежных средств на банковскую карту обязательными условиями проведения платежа являются совпадение номера карты с персональными данными.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что, оформляя в электронном виде договор и подписывая его, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи способом ввода предоставляемого заемщику посредством SMS-сообщения уникального конфиденциального символьного кода, представляющего собой ключ электронной подписи, заемщик согласился со всеми его условиями, в том числе с полной стоимостью кредита, процентными ставками, дополнительными услугами, ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора.

Таким образом, ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» выполнило принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику денежные средства путем перечисления на банковскую карту заемщика, имеющую маску карты №№, банк-эмитент карты заемщика – ПАО «Сбербанк», расчетный банк АО «КИВИ Банк», держатель карты – ФИО1, 31 января 2022 года в 17 часов 41 минуту денежные средства в размере 13 425 рублей 00 копеек (15225,00 –1200,00 (юридические услуги)-600,00(консультационные услуги)), и на условиях, предусмотренных договором займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года, что подтверждается документом о наличии в платежном шлюзе Пейнетизи информации о транзакции, представленным ООО «ЭсБиСи Технологии».

Перевод денежных средств в сумме 13 425 рублей 00 копеек осуществлен ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» 31 января 2022 года на счет №№ (№ банковской карты №№), принадлежащие ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной ПАО «Сбербанк России», а также кредитной историей, предоставленной Бюро кредитных историй (НБКИ). Указанными денежными средствами ФИО1 распорядилась в дальнейшем по своему усмотрению, согласно выписке по счету.

Факт принадлежности номера телефона № с 11 декабря 2020 года по 22 мая 2023 года ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по сведениям ПАО «Мегафон», не свидетельствует о нарушении заимодавцем существенных условий договора займа, а также о признании данного договора незаключенным, поскольку заемщик при подаче заявки на получение займа указал идентифицирующие его персональные данные: паспортные данные (паспорт является действующим), адрес места жительства, а также номер телефона №, на который ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» направило заемщику дистанционно смс-сообщения, кроме того, денежные средства в сумме 13 425 рублей 00 копеек перечислены на банковский счет (банковскую карту), принадлежащие ФИО1, что подтверждает факт заключения ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» с ФИО1 договора займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года и соблюдение заимодавцем всех существенных условий договора.

К тому же, копиями записей актов о рождении, заключении брака подтверждены родственные отношения ФИО1 (до брака Байковой) В.К. и ФИО3, являющегося супругом родной сестры ФИО1 – ФИО6 (до брака Байковой) Т.К., ФИО3 умер 25 мая 2021 года. Дочерью ФИО7 и ФИО3 является Пирогова (до брака ФИО6) Л.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Таким образом, Пирогова Л.Ю. является племянницей ФИО1, что подтверждает факт их родственных отношений.

По сведениям МО МВД России «Сокольский» уголовного дела в отношении неустановленного лица либо Пироговой Л.Ю. по факту мошеннических действий или хищению денежных средств с банковской карты ФИО1 путем заключения договора займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года с ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» на сумму 15 225 рублей 00 копеек не возбуждалось, следовательно, Пирогова Л.Ю. либо иное лицо виновным по уголовному делу не признано, ФИО1 либо ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» также потерпевшей стороной не признавались. Фактов утраты ФИО1 паспорта либо его хищения не установлено, с такими заявлениями ФИО1 в МО МВД России «Сокольский» не обращалась, в связи с чем паспорт имеет статус «Действительный».

Учитывая изложенное, суд не установил оснований для освобождения заемщика ФИО1 от обязанности погасить задолженность перед истцом по договору займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года и признании оспариваемого договора займа незаключенным. Кроме того, суд учитывает, что представитель ФИО1 указал в суде, что ФИО1 не отрицает факт поступления на ее банковскую карту суммы в размере 13 425 рублей 00 копеек от ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» 31 января 2022 года, полагая данный договор заключенным, не согласившись только с суммой процентов и дополнительных услуг. Вместе с тем, договор считается заключенным с момента передачи заимодавцем заемщику заемных денежных средств, то есть с 31 января 2022 года - с даты поступления на банковскую карту ФИО1 суммы займа в размере 13 425 рублей (за минусом дополнительных услуг (15225,00-1200,00-600,00)=13425,00). От дополнительных услуг ФИО1 также не отказалась, признавая их, выразила согласие.

Таким образом, доводы стороны истца и ее представителя о незаключении спорного договора займа и нарушении существенных условий договора суд признает несостоятельными, доказательств заключения Пироговой Л.Ю. указанного договора займа и получении по нему денежных средств не представлено, Пирогова Л.Ю. в суд не явилась, данные доводы ФИО1 не подтвердила, кроме того, виновной по факту хищения либо мошеннических действий Пирогова Л.Ю. по данному договору займа не признана, от своего имени Пирогова Л.Ю. договор займа не заключала, денежных средств на принадлежащий ей счет не получала, факт передачи ФИО1 своей банковской карты в дальнейшем родственнице Пироговой Л.Ю. не освобождает ФИО1 от исполнения обязательств по договору займа и не свидетельствует о незаключенности договора, при этом суд учитывает, что именно на счет ФИО1 поступили заемные денежные средства, в связи с чем Пирогова Л.Ю., не состоящая в договорных отношениях с ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», является ненадлежащим ответчиком по делу.

В соответствии со статьей 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

В силу пункта 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На момент заключения спорного договора микрозайма от 31 января 2022 года действовали рассчитанные Центральным Банком России средневзвешенные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по 30 сентября 2021 года, где для потребительских микрозаймов без обеспечения по договорам, заключаемым микрофинансовыми организациями в 1 квартале 2022 года, сроком до 30 дней включительно, до 30 000 рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 352,775%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита – 365,000%.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей в спорный период) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)."

28 марта 2023 года ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» обратилось к мировому судье Вологодской области по судебному участку №35 с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1

Судебным приказом мирового судьи Вологодской области по судебному участку №35 от 31 марта 2023 года с ФИО1 в пользу ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» взыскана задолженность по договору потребительского микрозайма № 9215430554-2 от 31 января 2022 года в размере 38 062 рубля 00 копеек (основной долг – 15 225 рублей 00 копеек, проценты за период с 31 января 2022 года по 10 марта 2023 года – 21 976 рублей 00 копеек, неустойка – 861 рубль), расходы по уплате государственной пошлины в размере 670 рублей 93 копейки.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Сокольскому и Усть-Кубинскому районам УФССП России по Вологодской области от 26 июня 2023 года возбуждено исполнительное производство № 53024/23/35042-ИП на основании вышеназванного судебного акта в отношении должника ФИО1, в пользу взыскателя ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», предмет взыскания: задолженность по договору займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года, проценты, государственная пошлина в размере 38 732 рублей 93 копеек.

Определением и.о. мирового судьи Вологодской области по судебному участку №35 от 07 июля 2023 года судебный приказ мирового судьи Вологодской области по судебному участку №35 от 31 марта 2023 года по гражданскому делу №2-1459/2023 отменен на основании возражений ФИО1

24 июля 2023 года постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Сокольскому и Усть-Кубинскому районам УФССП России по Вологодской области исполнительное производство № 53024/23/35042-ИП прекращено в связи с отменой судебного акта, при этом с должника ФИО1 в пользу взыскателя ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» удержано и перечислено 5 537 рублей 57 копеек, что подтверждается сводкой по ИП и платежными поручениями №17553 от 20 июля 2023 года на сумму 380 рублей 98 копеек, № 13963 от 20 июля 2023 года на сумму 5 156 рублей 59 копеек.

Поворот исполнения судебного акта - судебного приказа мирового судьи Вологодской области по судебному участку №35 от 31 марта 2023 года в соответствии со статьями 443,444 ГПК РФ не производился.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» в исковом заявлении указывает, что в связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств по договору потребительского займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года образовалась задолженность за период с 31 января 2022 года по 18 сентября 2023 года в размере 32 524 рублей 43 копеек, в том числе: основной долг – 15 225 рублей 00 копеек, 16 438 рублей 43 копейки – проценты, неустойка – 861 рубль 00 копеек, что подтверждается расчетом.

Вместе с тем, как следует из выписки по счету №№ (№ банковской карты №№), 31 января 2022 года на счет ФИО1 по договору займа № 9215430554-2 перечислено 13 425 рублей 00 копеек, что не отрицается и заимодавцем ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», которое указало, что на банковскую карту заемщика переведена сумма 13 425 рублей 00 копеек, при этом денежные средства из общей суммы займа 15 225 рублей учтены заимодавцем в размере 1 200 рублей в счет оплаты юридических услуг и 600 рублей – в счет консультационных услуг.

Таким образом, проверяя расчет суммы основного долга по договору займа, процентов, неустойки, сумма основного долга ФИО1 составляет 13 425 рублей 00 копеек, сумма процентов за период с 31 января 2022 года по 18 сентября 2023 года - 80 013 рублей 00 копеек (596дн х 365% : 100% : 365дн х 13425,00 = 80013,00), учитывая, что сумма процентов и мер ответственности (пени, штрафов) ограничена предельным (полуторократным) размером суммы предоставленного кредита 13 425,00 х 1,5 =20 137 рублей 50 копеек, сумма процентов с учетом частичного погашения по исполнительному производству в размере 5 537 рублей 57 копеек составляет 13 738 рублей 93 копеек (19276,50-5537,57), при этом размер неустойки с учетом моратория, введённого Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497, с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года, за период с 31 января 2022 года по 31 марта 2022 года и с 02 октября 2022 года по 18 сентября 2023 года составляет 3 030 рублей 74 копейки (412дн х 20% : 100% : 365дн х 13425,00 = 3030,74), суд находит, что сумма взыскиваемых истцом процентов 16 438 рублей 43 копеек с учетом оплаты 5 537 рублей 57 копеек (21976,00-5537,43=16438,43), а также штрафов (пени, неустойки) в сумме 861 рубля 00 копеек, в совокупности (21976,00+861,00=22837,00) превышает допустимый полуторакратный размер суммы предоставленного кредита (20 137 рублей 50 копеек), что противоречит положениям части 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем приходит к выводу в соответствии с положениями Закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» задолженности по данному договору займа в размере 28 024 рублей 93 копеек, в том числе: 13 425 рублей 00 копеек – основного долга, процентов - 13 738 рублей 93 копеек, неустойки – 861 рубль 00 копеек.

Указанная задолженность по договору потребительского займа ФИО1 в полном объеме не погашена.

Учитывая изложенное, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит доказанным факт заключения договора потребительского займа, нарушения заемщиком ФИО1 своих обязательств по возврату суммы займа с причитающимися процентами, и приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» требований, и взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа в размере, определенном судом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, и в этой связи отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 в полном объеме. Кроме того, суд учитывает тот факт, что непосредственно после зачисления суммы займа на карту ФИО1, заемщик договор не расторгла, возврат денежных средств по нему не осуществила, что подтверждает факт заключения договора и признание наличия непогашенной задолженности по нему.

При этом, в удовлетворении исковых требований ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 1040 рублей 75 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № № №) в пользу ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № 9215430554-2 от 31 января 2022 года в размере 28 024 рублей 93 копеек, из которых: основной долг в размере 13 425 рублей 00 копеек, проценты за период с 31 января 2022 года по 18 сентября 2023 года в размере 13 738 рублей 93 копеек, неустойка за период с 31 января 2022 года по 31 марта 2022 года и с 02 октября 2022 года по 18 сентября 2023 года в размере 861 рубля 00 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 040 рублей 75 копеек.

В удовлетворении исковых требований ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» о признании договора займа незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Б. Попова

Мотивированное решение изготовлено 07 ноября 2024 года.