Решение № 2-1590/2019 2-1590/2019~М-1360/2019 М-1360/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-1590/2019

УИД 61RS0020-01-2019-001892-34

Дело №2-1590/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Фисенко О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от 31.01.2017,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика ФИО2 в его пользу задолженность по договору ...... от 26.01.2014 в размере 269277 руб. 10 коп., из которых: сумма основного долга – 191651 руб. 34 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13975 руб. 40 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43173 руб. 49 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20331 руб. 87 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5892 руб. 77 коп., а всего 275169 руб. 87 коп. В обоснование своих требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа. ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор ...... от 26.01.2014 на сумму 287445 руб., в том числе: 251000 руб. - сумма к выдаче, 36445 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287445 руб. на счет заемщика ......, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 36445 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий договора). В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7611 руб. 80 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ 11.09.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.10.2016. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 11.09.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 31.12.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.09.2016 по 31.12.2018 в размере 43173,49 руб., что является убытками банка, и которые подлежат оплате заемщиком в соответствии с положениями ст. 809,811 ГК РФ. Согласно положениям ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. №147, условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по почте с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 08.07.2019 задолженность заемщика по договору составляет 269277,10 руб., из которых: сумма основного долга – 191651,34 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 13975,40 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43173,49 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 20331, 87 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 145 руб. Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 5892,77 руб., которые он также просит взыскать с ответчика в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ. На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ст.98 ГПК РФ, просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, что подтверждается его заявлением, вместе возражений на настоящий иск ответчик фактически суду не представил, указал только, что погашение задолженности по данному кредитному договору фактически им производилось в течение 27 месяцев по 7611 руб. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично, возражала против удовлетворения требования в части взыскания с ответчика в пользу истца процентов, начисленных после выставления требования, пояснив, что ответчиком производилось погашение задолженности в течение 27 месяцев, в дальнейшем погашение было прекращено в связи с тем, что нечем стало платить. Полагает, что истец эти проценты мог и не начислять.

Выслушав пояснения представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 – 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считает заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 26.01.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истцом и кредитором, и ФИО2, ответчиком и заемщиком, был заключен кредитный договор ......, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 287445 руб. 00 коп., из которых: сумма к выдаче – 251000 руб., сумма страхового взноса на личное страхование – 36445 руб., под 19,90 % годовых сроком на 60 месяцев (процентных периодов), полная стоимость кредита - 22,00 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 7611,80 руб., дата перечисления ежемесячного платежа – ежемесячно в соответствии с графиком погашения, комиссия за предоставление ежемесячных извещений - 29 руб., а ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности

Условия договора со стороны истца выполнены в полном объеме, ответчик же свои обязательства должным образом не исполняет, что подтверждается графиком погашения по кредиту, расчетом задолженности, выпиской по счету и ответчиком фактически не оспорено, контрассчет последним не представлен.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было удовлетворено.

Определением мирового судьи судебного участка ...... Новошахтинского судебного района Ростовской области от 25.10.2017 на основании возражений ФИО2, который возражал против исполнения судебного приказа, поскольку не согласен с указанной суммой задолженности, судебный приказ ...... от 05.10.2017 был отменен. Взыскателю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства, в связи с чем он обратился с настоящим иском в суд..

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, задолженность ответчика по кредитному договору ...... от 26.01.2014 по состоянию на 08.07.2019 составляет 269277 руб. 10 коп., из которых: сумма основного долга – 191651 руб. 34 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13975 руб. 40 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43173 руб. 49 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20331 руб. 87 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям договора, в том числе и с учетом положений п.2 ст. 811 ГК РФ, поэтому суд полагает с учетом положений ст. 56 ГПК РФ при вынесении решения руководствоваться данным расчетом и взыскать с ответчика как заемщика истребуемую истцом сумму в размере 269277 руб. 10 коп.

При этом доводы представителя ответчика о необоснованности и завышенности начисленных процентов после выставления требования суд не может принять во внимание, поскольку ответчик подтверждает им выплату только 27 платежей вместо 60 платежей, предусмотренных кредитным договором, что в том числе подтверждается выпиской по счету, последняя оплата согласно данным выписки по счету поступила 07.06.2016, при последней дате его погашения в соответствии с Графиком платежей 31.12.2018, что ответчиком не оспорено. В соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей ответчиком истцу при надлежащем исполнении условий договора должны были быть оплачены проценты в сумме 167129,15 руб., ответчиком же было оплачено 109980,26 руб., соответственно размер неоплаченных процентов в соответствии с Графиком платежей составляет 57148,89 руб., из них сумма процентов на момент выставления 11.09.2016 требования о полном досрочном погашении задолженности составляла 13975,40 руб., ответчиком кредитная задолженность не погашена по настоящее время, соответственно остаток процентов, за пользование кредитными денежными средствами в рамках договора подлежащих выплате по состоянию на 31.12.2018, составляет 43173,49 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

В силу положений п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ суд также полагает взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5892 руб. 77 коп., которые подтверждены платежными поручениями ...... от 08.07.2019 и ...... от 18.09.2017.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ...... от 26.01.2014 по состоянию на 08.07.2019 в размере 269277 руб. 10 коп., в том числе: сумма основного долга – 191651 руб. 34 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 13975 руб. 40 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 43173 руб. 49 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 20331 руб. 87 коп., сумма комиссии за направление извещений - 145 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5892 руб. 77 коп., а всего 275169 руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено 16.09.2019.