Решение № 2-1203/2018 2-1203/2018~М-651/2018 М-651/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-1203/2018

Дело № 2-1203/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» июля 2018 года п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яловка С.Г.,

при секретаре Преиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», в котором просил расторгнуть договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный ПАО «Сбербанк России» с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в отношении ФИО1, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся с <дата> по <дата> в размере 42 254,33 руб., взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований ФИО1 ссылается на то, что <дата> при заключении кредитного договора № с ответчиком, истец подписал заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № №. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма - 520 000,00 руб., страховая премия - 51 740,00 руб. При подписании заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ни договор страхования, ни страховой полис истцу не выдавались. <дата> ФИО1 исполнил свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору.

Истец считает, что поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств перед банком по кредитному договору, то в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору необходимости в страховании нет. В связи с чем, страховщик обязан вернуть страховую премию за вычетом суммы, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец указывает, что направленная им в адрес ответчика претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оставлена ответчиком без удовлетворения.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, обеспечил представление своих интересов в суде путем участия представителя ФИО2 (доверенность от <дата>).

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившегося истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 (доверенность от <дата>) заявленные исковые требования поддержал изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 (доверенность от <дата>) исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, ссылаясь на то, что истец не является стороной договора страхования, в связи с чем не может просить досрочного расторжения договора и возврата страховой премии; кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором; истец мог отказаться от подключения к программе добровольного страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент, однако указанным правом истец не воспользовался; также ответчик считает, что истец не доказал причинение ему физических и нравственных страданий.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Согласно п.п. 2,3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №.

В соответствии с п. 3.1 соглашения объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 соглашения, а также с их смертью. Сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик, Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно соглашению договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО «сбербанк России» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, «Программа №» (п.п. 3.5, 4.5 соглашения).

В соответствии с п. 8.2 соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Как следует из материалов дела, <дата> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 520 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 19,90% годовых, погашение осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей.

В день заключения кредитного договора, то есть <дата>, ФИО1 подано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», при этом указал, с данными условиями он ознакомлен, подтвердил, что его участие в указанной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также ФИО1 подтвердил свое согласие с тем, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Также ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 51 740,00 руб. за весь срок страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования.

Из п. 2 заявления следует, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х количество месяцев /12), тариф за подключение к программе страхования – 1,99% годовых.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России».

<дата> ФИО1 подписал платежный документ на списание с его счета платы за подключение к программе добровольного страхования в сумме 51 740,00 руб., после чего был подключен к программе страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», куда банк перечислил страховую премию в полном объеме, дата начала срока страхования <дата>, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Фактически аналогичные разъяснения по поводу подключения ФИО1 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, с которыми истец был ознакомлен.

При этом, как следует из п. 4. Условий, истцу было разъяснено, что при желании он вправе в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на включение в число застрахованных лиц, подать заявление о прекращении участия в программе страхования, при этом банк возвращает уплаченную за подключение к Программе страхования плату.

Как следует из Условий, при подаче заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования после 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования, плата за страхование не возвращается.

Судом достоверно установлено, что ФИО1 в течение 14 календарных дней с момента написания заявления от участия в программе добровольного коллективного страхования не отказывался, с заявлением о прекращении участия в программе страхования в банк не обращался. ДЖанное обстоятельство стороной истца не оспаривается.

Согласно п. 3.5 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Условия договора страхования истцом не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Постановлением Президиума ВС РФ от 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, представленными в дело доказательствами подтверждается, что банк, действуя по поручению заемщика ФИО1, от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика заключил договор страхования. Данная услуга банка является дополнительной платной услугой, взимание платы за которую предусмотрено заключенным с заемщиком договором. При этом, ФИО1 стороной договора страхования не является и, соответственно, не может требовать расторжения договора страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Тот факт, что ФИО1 досрочно погасил кредит, не может служить основанием к удовлетворению исковых требований в части возврата уплаченной страховой премии. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет возврата суммы страховой премии, поскольку по Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик остается застрахованным лицом, становясь выгодоприобретателем по договору страхования.

Договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, нарушений при заключении кредитного договора со стороны банка не имелось.

Кроме того, истцом не представлено суду доказательств, что он обращался в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе в участии в программе страхования жизни и здоровья, и ему в удовлетворении данного требования было отказано.

Приведенные стороной истца доводы не основаны на законе и условиях договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Таким образом, возможность возвращения потребителю страховой премии при досрочном прекращении договора поставлена в зависимость от достигнутой сторонами при заключении сделки страхования договоренности.

Согласно Условиям участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на включение в число застрахованных лиц, чего истцом сделано не было. При подаче заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования после 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования плата за страхование не возвращается.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, соглашением сторон в данном случае не предусмотрен возврат страховой премии, что в соответствии с приведенными выше разъяснениями Верховного Суда РФ, закону не противоречит.

Таким образом, оснований для возврата страховой премии в данном случае не имеется ни в силу закона, ни в силу договора.

Предполагать, что отпала возможность наступления страхового случая либо существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не представляется возможным, после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от <дата> № выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, который обладает правом на получение страхового возмещения при наступлении, в период действия договора страхования, страхового случая, поэтому оснований для предъявления истцом требований о прекращении договора страхования не имелось, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии. Ссылки истца на то, что договор страхования заключен в пользу банка в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика в случае наступления страхового риска, не могут быть учтены судом, поскольку в соответствии с договором страхования ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем только в размере фактической задолженности застрахованного лица, однако в случае полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае смерти.

Как следует из содержания иска, ФИО1 обращался к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе добровольного коллективного страхования после досрочного погашения кредита. Однако доказательств такого обращения истец суду не представил.

Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, то договор страхования на основании ст. 450 ГК РФ считает расторгнутым с момента заявления истца об отказе от договора страхования, соответственно, вынесение решения суда по данному основанию не требуется.

Оснований для прекращения договора страхования в порядке п. 1 ст.958 ГК РФ судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии, в связи с чем, отказывает в удовлетворении вытекающих из данных требований иных требований - о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

судья: С.Г. Яловка

Копия верна.

Судья: С.Г. Яловка