Решение № 2-1501/2023 2-1501/2023~М-1422/2023 М-1422/2023 от 12 декабря 2023 г. по делу № 2-1501/2023

Дело №2-1501/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года город Туапсе

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Рябцевой А.И.

при секретаре Воронько А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратились в Туапсинский районный суд с исковым заявлением к наследникам ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №320134 от 30.03.2021 за период с 18.04.2022 по 15.08.2023 года в размере 213 805,05 руб. в том числе: просроченные проценты - 28 907,13 руб., просроченный основной долг - 184 897,92 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 338,05 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним имущества и расторжении кредитного договора.

Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО "Сбербанк России" на основании заключенного кредитного договора №320134 от 30.03.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 252 155,17 руб. на срок 36 мес. под 15.3% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 11.03.2021 в 12:31 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента № 40817810930008776906, который выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.03.2021 в 10:18 банком выполнено зачисление кредита в сумме 252 155.17 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными, платежами в платежную дату - 30-ое число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Таким образом, за период с 18.04.2022 по 15.08.2023 (включительно)образовалась задолженность в размере 213 805,05 руб. Банку стало известно что 29.10.2022 года ФИО1 умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 11.03.2021 г. Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 01.04.2023 принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с непредоставлением наследником необходимых документов. Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем. У Банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика было открыто нотариусом ФИО2 за №.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Судом произведена замена умершего ответчика ФИО1 на наследников ФИО3, ФИО4

Ответчики ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в материалах дела так же имеется отзыв согласно которого они являются родителями умершего ФИО1 и наследниками первой очереди после его смерти. Ими было подано заявление о принятии наследства по закону после смерти сына. 16 марта 2023 года они через своего представителя ФИО6 отказались от наследства, причитающегося им. Данные заявления нотариально удостоверены нотариусом Туапсинского нотариального округа Краснодарского края ФИО5 и зарегистрированы в реестре нотариуса номер 23/284-/23-2023-5-209 и 23/284-/23-2023-5-208. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о дне слушания дела, причину неявки суду не сообщил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора №320134 от 30.03.2021 выдало кредит ФИО1 в сумме 252 155,17 руб. на срок 36 мес. под 15.3% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно выписке по счету клиента №, который выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.03.2021 в 10:18 банком выполнено зачисление кредита в сумме 252155.17 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными, платежами в платежную дату - 30-ое число месяца.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Таким образом, за период с 18.04.2022 по 15.08.2023 (включительно) образовалась задолженность в размере 213 805,05 руб., в том числе:просроченные проценты -28 907,13 руб., просроченный основной долг - 184 897,92 руб.

Вместе с тем, одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 30.03.2021 года №ЦПТРР0040005131408. Согласно данного заявления ФИО1 согласился с тем, что договор страхования в отношении него заключается на следующих условиях: расширенное страховое покрытие – для лиц не относящихся к категориям указанным в п.2.1, п.2.2 настоящего заявления, втом числе в соответствии с п. 1.1.1. в случае смерти. Согласно п.7.1 данного заявления выгодоприобретателем по страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Согласно материалам наследственного дела ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ умер. Наследниками, подавшими заявление о вступлении в наследство после смерти ФИО7, являются привлеченный к участию в деле ФИО3, ФИО4, которые в установленный законом срок 16 марта 2023г. отказались от наследства, причитающегося им по закону, после умершего ДД.ММ.ГГГГг. их сына ФИО1 Данные заявления нотариально удостоверены нотариусом Туапсинского нотариального округа <адрес> ФИО5 и зарегистрированы в реестре нотариуса номер 23/284-/23-2023-5-209 и 23/284-/23-2023-5-208.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

В соответствии с положениями ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно разъяснениям п.29 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 года №20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" ст.961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки.

В связи с чем довод истца о том, что у них отсутствуют документы подтверждающие причины смерти заемщика, не могут являться основанием для взыскания задолженности по кредиту с наследников.

Как следует из материалов дела, смерть застрахованного лица наступила в период заключенного договора страхования, однако банк не воспользовался своим правом для получения страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

ПАО «Сбербанк» не утрачено право обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, поскольку законом и договором страхования предусмотрены условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, таковых суду не представлено.

Таким образом, при наличии заключенного заемщиком ФИО1 договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений о признании заключенного с заемщиком договора страхования недействительным либо его расторжении на момент наступления смерти застрахованного лица, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст.1175 ГК РФ с наследника заемщика, являются преждевременными, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика, ввиду чего иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» (№) к ФИО3 (паспорт серии №), ФИО4 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО10 -отказать, как необоснованным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Судья: Рябцева А.И.