Решение № 2-2517/2020 2-2517/2020~М-2301/2020 М-2301/2020 от 19 июля 2020 г. по делу № 2-2517/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сухомлиновой Е.В.

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО4 к АО "Альфа-Банк" о взыскании неправомерно списанных денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО4 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что является держателем кредитной карты MasterCard № АО «Альфа Банк». ДД.ММ.ГГГГ на ее мобильный номер +7(909) 435-81-68 стали поступать смс-сообщения от АО «Альфа-Банк» с суммами, кодами, а также платежными системами.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в 12:48 истец получила следующие смс-сообщения от АО «Альфа Банк»: № №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась на горячую линию АО «Альфа-Банк» с претензией о незаконном списании денежных средств с ее кредитной карты и попросила заблокировать кредитную карту. Претензия была зарегистрирована оператором АО «Альфа Банк».

Также, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в отделение полиции по <адрес> с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий по списанию денежных средств с моей кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ при посещении отделения АО «Альфа-Банк» в <адрес>, ФИО4 было подано заявление о несогласии с совершенными операциями по карте и требованием вернуть на ее счет несанкционированно списанные денежные средства.

По указанному требованию АО «Альфа Банк» проигнорировал ее заявление, не провёл проверку и не дал официального ответа.

ДД.ММ.ГГГГ, истицей была направлена претензия вх. №-В/ДД.ММ.ГГГГ в главный офис АО «Альфа Банк» в <адрес>, а также копия претензии была направлена в головной офис АО «Альфа Банк» <адрес>

В ответ на претензию вх. №-В/ДД.ММ.ГГГГ ей было направлено смс-сообщение на мобильный номер телефона о том, что комментарии Банка были предоставлены в обращении №

Истица указывает, что АО «Альфа-Банк» не предпринял меры по предотвращению действий по списанию денежных средств без согласия клиента, не уведомил ни одним из известных способов (звонка, SMS-сообщения), о подозрительных, несанкционированных действиях по переводу денежных средств с моей кредитной карты. Одновременном осуществлении многочисленных операций на подозрительные платежные системы в течение короткого периода времени, не приостановил, в силу действующего законодательства, подозрительные операции по моим счетам.

Учитывая, что денежные средства были списаны в результате мошеннических действий, а Альфа Банк не сообщил о транзакции, истица, как клиент АО «Альфа Банк», вправе требовать возмещения списанной суммы в полном объеме.

На основании изложенного, истица просит взыскать с АО «Альфа Банк» в ее пользу неправомерно списанные денежные средства в размере 144 138,20 рублей.

Истица ФИО4 в судебное заседание явилась, доводы искового заявления поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, заявленные исковые требования не признал, указал, что на клиента возлагается обязанность о не предоставлении личных данных. В данном случае, клиент огласил номер с обратной стороны карты неустановленным лицам, в связи с чем был произведен перевод денежных средств. Карта на момент обращения не была утеряна, украдена. Банк полагал, что это клиент, поэтому и осуществлял переводы. После обращения истца, все карты и счета были заблокированы банком, банк выполнил все обязательства по договору. Просил суд в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, суд приходит к следующему.

Правовые отношения, вытекающие из договоров банковского счета с возможностью использования банковских карт, регулируются положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», а также Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 19 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация установлен Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписано кредитное предложение АО «АЛЬФА-БАНК» и заключено соглашение о кредитовании.

Подписав кредитное предложение Банка, истец подтвердил свое согласие и присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», был ознакомлен с учловиями кредитования и Тарифами Банка и полностью согласен.

Также истцом были получены общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты.

Таким образом, кредитное соглашение было заключено путем акцепта Банком предложения клиенту, которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой.

Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения банком действий, т.е. путем открытия счета и зачисления суммы кредита на счет, что подтверждается содержанием кредитного предложения.

Банк свои обязательства перед истцом исполнил, истцу был открыт банковский счет № и выдана банковская карта MasterCard № АО «Альфа Банк».

Указанные обстоятельства истцом не оспариваются.

Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, определен статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу положений которой права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно пункту 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По общему правилу, установленному положениями статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу положений статьи 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу абзаца 2 пункта 2.9 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Как следует из пункта 2.10 Положения, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как указывает истица, ДД.ММ.ГГГГ на ее мобильный номер +№ стали поступать смс-сообщения от АО «Альфа-Банк» с суммами, кодами, а также платежными системами.

ДД.ММ.ГГГГ в промежуток времени с 12:44 по 13:31 истцу было доставлено 15 сообщений на его номер сотовой связи +№ цифровыми кодами и суммами операций по переводу.

ДД.ММ.ГГГГ истец получила следующие смс-сообщения от АО «Альфа Банк»: код 27833 по операции №

Перевод денежных средств ФИО4 с карты на карту осуществлен посредством Интернет-сайта стороннего Банка с использованием в качестве параметров перевода: номеров (реквизитов) Карты отправителя и Карты получателя.

Операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка смс-сообщением (push-сообщением) на номер телефона клиента.

Смс-сообщение по указанной операциии было отправлено на номер телефона (№ После корректного ввода разового пароля, операции по переводу денежных средств были выполнены.

Таким образом, с карты истца MasterCard № был осуществлен перевод денежных средств в общей сумме 142 164,28 рублей, что подтверждается выпиской по счету и выпиской по карте истца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась на горячую линию АО «Альфа-Банк» с претензией о незаконном списании денежных средств с ее кредитной карты и попросила заблокировать кредитную карту. Претензия была зарегистрирована оператором АО «Альфа Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в отделение полиции по <адрес> с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий по списанию денежных средств с моей кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ при посещении отделения АО «Альфа-Банк» в <адрес>, ФИО4 было подано заявление о несогласии с совершенными операциями по карте и требованием вернуть на ее счет несанкционированно списанные денежные средства.

В обоснование своих требований истец просит вернуть сумму денежных средств, неправомерно списанных со счета без распоряжения клиента.

Статья 9 ФЗ «О национальной платежной системе», предусматривает обязанность Банка вернуть сумму денежных средств, списанных со счета без распоряжения клиента при наличии определенных обстоятельств (немедленное извещение Банка о совершении операции, отсутствие нарушений договора со стороны клиента).

В соответствии с п. 15.3 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», до момента извещения банка об утрате средств доступа, карты или ПИН клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», держатель карты обязуется не передавать карту, выпущенную на свое имя, или её реквизиты, третьим лицам, за исключением случаев передачи реквизитов карты (номер и срок действия карты), необходимых для совершения переводов на указанную карту в рамках услуги «Перевод с карты на карту».

Вместе с тем, как следует из стенограммы входящего звонка в «Альфа-Консультант» ДД.ММ.ГГГГ в 18:21:22 с номера № на № с оператором центра поддержки клиентов и приобщенного в материалы CD-диска с записью телефонного разговора, в ходе телефонного разговора истец сообщил, что стал жертвой мошенников, сообщил злоумышленникам реквизиты своей банковской карты, одноразовые пароли, неустановленное лицо, воспользовавшись данной информацией, воспользовалось заемными денежными средствами.

Таким образом, истец своими действиями нарушил п. ДД.ММ.ГГГГ. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», передал третьим лицам информацию о своей банковской карте, коды, а также одноразовые пароли, в результате чего были совершены операции по использованию предоставленных кредитных средств от имени истца.

Доказательств того, что со стороны истца были сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, не предоставлено.

В АО «АЛЬФА-БАНК» об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, истец не обращалась.

Таким образом, при совершении оспариваемых операций, у банка отсутствовали основания полагать, иные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, так как каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, а при таком алгоритме действий, третьи лица не имеют доступа к банковским данным истца.

Доводы ответчика о возврате несанкционированного списании денежных средств не могут быть приняты судом во внимание, поскольку согласно п.16 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становиться безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями части 12 настоящей статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.

Доводы истца о том, что денежные средства были списаны на следующий день безосновательны и опровергаются материалами дела, поскольку как следует из транзакции по карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, детализация времени и даты, операции перевода денежных средств была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.89).

Учитывая изложенное, суд полагает, что оспариваемые истцом транзакции по переводу денежных средств произведены ответчиком в соответствии с условиями соглашения, заключенного между истцом и ответчиком, в то время как истец, являясь держателем карты, нарушил условия использования карты и самостоятельно передал конфиденциальную информацию третьему лицу, вследствие чего возникли негативные последствия в виде незаконных действий третьего лица, которое похитило денежные средства держателя карты.

Согласно пункту 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что действия банка по переводу денежных средств по счету истца производились в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, установив отсутствие противоправных действий со стороны ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании незаконно списанных денежных средств.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к АО «Альфа-Банк» о взыскании неправомерно списанных денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Кировский районный суд в течение месяца с даты вынесения решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.