Решение № 2-662/2020 от 15 июля 2020 г. по делу № 2-531/2019~М-421/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2020 года г. Киреевск Тульской области

Киреевский районный суд Тульской области в составе

председательствующего Гришиной Л.Ю.,

при секретаре Лазукиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-662/20 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 23.05.2013 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 120000 руб. на срок 48 месяцев, под процентную ставку в размере 44,9 % годовых. По условиям данного договора ответчик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей.

Общим собранием акционеров ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (ОГРН №, лицензия Банка России №) 27.03.2014 года было принято решение о переименовании банка на ЗАО «Современный Коммерческий Банк», который 08.10.2014 года был реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк» (ОГРН №). 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Истец указывает, что в течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал его условия в части сроков ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту. По состоянию на 26.09.2018 г. общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет 165711,44 руб. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности. Указанное требование ответчиком не было исполнено, сумма задолженности не возвращена.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность в размере 165711,44 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4514,23 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом. В представленном заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.05.2013 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 120000 руб. на срок 48 месяцев, под процентную ставку в размере 44,9 % годовых, путем зачисления денежных средств на текущий счет №. Полная стоимость кредита составляет 55,32% годовых. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей в сумме и сроки, указанных в Приложении №1 к Договору и в соответствии с графиком платежей, Тарифами и Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк».

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе договором о предоставлении потребительского кредита № с Приложением №1 от 23.05.2013г., графиком платежей, общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», расчетом задолженности, выпиской по счету.

Общим собранием акционеров ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (ОГРН №, лицензия Банка России №) 27.03.2014 года было принято решение о переименовании банка на ЗАО «Современный Коммерческий Банк», который 08.10.2014 года был реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк» (ОГРН №). 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). Данные обстоятельства подтверждаются копией выписки из протокола № 4 от 27.03.2014 года.

Согласно п.3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Согласно п.3.4 Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно).

В соответствии с п.4.1 Условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п.5 Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии с п.6.1 при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Данный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержание, ознакомления с условиями сторонами не оспаривался. С учетом вышеуказанных норм права, а также положений ст.ст.158, 160, 161, 422, 434 ГК РФ, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Исходя из установленных обстоятельств, судом установлено наличие между сторонами договора, заключенного путем акцептования банком оферты заемщика о заключении кредитного договора, с присоединением заемщика к условиям договора, определенным в заявлении на получение кредита, надлежащее исполнение обязательств в полном объеме по кредитному договору со стороны банка, путем перечисления на счет ФИО1 № денежных средств в размере 120000 руб., что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету.

В свою очередь, заемщик не соблюдал условия погашения кредита и уплаты процентов, допуская просрочки платежей, в связи с чем, по состоянию на 26.09.2018г., образовалась задолженность в размере 165711,44 руб., что подтверждается имеющимися в деле выпиской по счету, расчетом задолженности.

В адрес ответчика ФИО1 22.02.2018 года банком направлено требование о возврате кредита в срок до 02.02.2018 года. Однако надлежащего исполнения от ответчика не последовало. Между тем, как следует из текста кредитного договора от 23.05.2013 года, условия заключения кредитного договора были приняты ФИО1 и подписаны ею.

Учитывая изложенное, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных кредитным договором, поскольку ответчик допускал нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика по доверенности ФИО2 заявил о применении срока исковой давности по требованиям и представил возражения. Как указывает представитель ответчика, условиями кредитного договора № от 23.05.2013 года предусмотрен порядок погашения задолженности. Последний минимальный платеж был осуществлен ответчиком 06.11.2014 года, судебный приказ о взыскании задолженности был вынесен 04.06.2018 года. При этом, обращаясь в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору ПАО «СОВКОМБАНК» вправе требовать возврата задолженности только на часть платежей, а именно за период с 25.05.2017 года по 07.06.2018 года. В связи с чем, просит отказать в заявленных требованиях на часть кредитных платежей.

Разрешая данное заявление о пропуске срока, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору, срок давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

В силу разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу закона каждый месячный платеж по кредитному договору является индивидуальным долгом и не может расцениваться совокупно как единое целое с начислениями за другие периоды, таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

При разрешении заявления ответчика о частичном пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.

В аб. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Из условий кредитного договора № следует, что погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно. По графику погашения кредита, подписанному сторонами, ФИО1 должна уплачивать ежемесячно сумму аннуитетного платежа в размере 6106,46 руб., дата окончания кредитного договора 07.06.2017 года, последний платеж – 5,07 руб.

Ответчиком ФИО1 последний платеж был осуществлен 06.11.2014 года.

04.06.2018 года в адрес мирового судьи судебного участка № 25 Киреевского судебного района Тульской области поступило заявление ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 23.05.2013 года, направленное взыскателем 28.05.2018 года почтовым отправлением.

04.06.2018 года мировым судьей судебного участка № 25 Киреевского судебного района Тульской области, вынесен судебный приказ № 2-1268/18 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 25 Киреевского судебного района Тульской области от 26.06.2018 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений ответчика относительно исполнения судебного приказа, и разъяснена возможность предъявления заявленных требований в порядке искового производства.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом был пропущен срок для обращения за защитой нарушенного права при обращении к мировому судье судебного участка № 25 Киреевского судебного района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, 05.04.2019 года в адрес Киреевского районного суда Тульской области поступило исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, направленное истцом 01.04.2019 года почтовым отправлением.

Таким образом, суд считает, что срок осуществления судебной защиты нарушенного права надлежит исчислять с 01.05.2016 года, период взыскания суммы невыплаченного кредита будет составлять с 01.05.2016 года по 07.06.2017 года (дата окончания кредитного договора) в общей сумме задолженности в размере 78341, 22 руб., из которых: 53357, 86 руб. - сумма основного долга, 24983, 36 руб. - проценты за пользование кредитом.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению, а именно в сумме 78341, 22 руб.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требования истца о взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 2550,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 23.05.2013 года в сумме 78341, 22 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2550,24 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий