Решение № 2-1936/2020 2-1936/2020~М-1843/2020 М-1843/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-1936/2020

УИД: 66RS0010-01-2020-004389-45

Дело №2-1936/2020

Мотивированное
решение изготовлено

19 ноября 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2020 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В.,

при секретаре Чуракове В.В., с использованием аудиопротоколирования, при участии представителя истца ФИО1, действующей на основании письменного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1936/2020 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования.

В обоснование иска указано, что 17.10.2019 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №... на сумму 753 000 руб., сроком до 01.11.2022 с уплатой 9,9% годовых. Обязательство исполнено досрочно, 08.11.2019. Одновременно ФИО2 Заключил договор страхования, полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №... от 17.10.2019. Размер страховой премии 52 925,63 руб.

20.11.2019 истец направил обращение в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора полиса-оферты, возврате страховой премии. Страховщик направил письменный отказ. Финансовый уполномоченный отказал в принятии к рассмотрению обращения потребителя.

ФИО2 просит признать полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №... от 17.10.2019 прекратившим свое действие с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 08.11.2019, взыскать с ответчика 51 455,47 руб. в счет компенсации материального ущерба, взыскать неустойку 51 455,47 руб., в счет компенсации морального вреда 2000 руб., взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска по предмету и основанию.

Истец ФИО2 извещен по адресу <...>, конверт вернулся с отметкой об истечении срока хранения.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещено по почте, уведомление о вручении от 27.10.2020. В отзыве указано, что истец добровольно заключил договор страхования, по условиям страхования страховая премия возврату не подлежит, если отказ имел место по истечении периода охлаждения. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, т.к. страховые риски могут наступить. Также возражает против взыскания компенсации морального вреда, штрафа, который во всяком случае просит снизить.

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований, предусмотренных Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик обязан возвратить страхователю уплаченную страховую премию в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 17.10.2019 между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №... на сумму 753 000 руб., сроком до 01.11.2022 с уплатой 9,9% годовых. Одновременно ФИО2 заключил договор страхования, полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №... от 17.10.2019. Размер страховой премии 52 925,63 руб. уплачен.

Страховые риски: смерть застрахованного в течение строка страхования («смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования («инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы застрахованным («потеря работы»). Страховая сумма по рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного на дату заключения договора страхования составляет 700 074,47 руб. Страховая премия составила 52 925,63 руб. Страховая сумма по рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленного страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 17.10.2019. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Срок действия договора страхования — 36 месяцев с момента поступления страховой премии на счет. Кредитный договор, упоминаемый в договоре страхования, это договор №... от 17.10.2019.

Договор страхования заключен на условиях полис-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховщика №... страховщика в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

08.11.2019 ФИО3 оплатил задолженность по кредитному договору №... от 17.10.2019 досрочно, договор закрыт, что подтверждается справкой банка.

15.11.2019 ФИО2 обратился с претензией к страховщику о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в письме от 03.12.2019 отказало в этом, сославшись на то, что погашение кредита не влияет на обязательства страховщика, т.к. застрахована жизнь лица, а не риск невозврата им кредита.

ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному. Уведомлением об отказе в принятии обращения к рассмотрению от 17.98.2020 №... в финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 отказал в принятии обращения к рассмотрению.

Договор страхования действует с учетом Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 06.05.2019 №79/03 (представлены ответчиком в отзыве на иск, далее - Условия). Согласно Условий срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п.7.1). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.2.5).

Если страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования, то в этом случае порядок изменения размера (способ расчета) страховой суммы должен быть указан в договоре страхования (п. 5.3.2). Если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования).

Как предусмотрено п. 5.3.7.1 если иное не предусмотрено договором страхования, при наступлении страхового случая по рискам «потеря работы» выплата осуществляется в следующем порядке: в размере определенного договором страхования количества платежей по кредитному договору. В случае если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору остается меньше ежемесячных платежей, чем определено договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору

Как следует из условий полиса-оферты, страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» определена иным образом (не 100% от страховой суммы), а именно прямо привязана к размеру задолженности по кредиту. Учитывая, что с 08.11.2019 задолженность по кредитному договору в связи с досрочным погашением равна «0», страховая выплата также будет равна «0», что делает страхование по этим рискам беспредметным. Исходя из конкретных условий, на которых заключен договор страхования с ФИО2 досрочный возврат кредита прекращает возможность получения какой-либо выплаты в случае наступления самих событий, формально подпадающих под страховые риски.

В отношении риска «потеря работы» иное полисом-офертой не предусмотрено, поэтому действуют положения п.5.3.7.1 Условий, согласно которого выплата осуществляется в размере определенного договором страхования количества платежей по кредитному договору. Учитывая полную выплату долга по кредитному договору, количество платежей равно «0», поэтому страховая выплата также будет равна «0». Таким образом, во всех трех страховых случаях выплата страховой суммы напрямую зависит от размера задолженности по кредитному договору, и учитывая, что долга по кредиту нет, страховая выплата также будет отсутствовать. При таких обстоятельствах исковые требования в части в части признания полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №... от 17.10.2019 прекратившим свое действие с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 08.11.2019 подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать часть страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду страхования. По расчету истца договор страхования действовал 1 месяц, остаток срока 35 месяцев. Расчет неиспользованной страховой премии: 52 925,63 руб./36 мес.* 35 мес. = 51 455,47 руб.

Суд признает право на получение данной суммы с ответчика.

Истец также просит взыскать неустойку на основании п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» из расчета 3% в день за каждый день просрочки выполнения работы (оказания услуги) на суму 51 455,47 руб. за период с 04.12.2019 (после письменного отказа страховщика) до 21.09.2020, ограниченная пределом суммы 51 477,47 руб.

Суд отказывает во взыскании неустойки, т.к. обязательство страховщика по возврату страховки не является услугой по смыслу ст. 28 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей».

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 2000 руб.

В силу ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая что судом факт нарушения прав потребителей установлен, требования потребителя не удовлетворяются длительное время (около года), суд соглашается с размером компенсации 2000 руб., так как данная сумма является разумной, справедливой, и взыскивает с ответчика ее в полном объеме.

Также в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». Расчет следующий: (51 455,47 руб.+ 2000 руб.)/2 = 25 727,73 руб. Оснований для снижения штрафа по ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, т.к. соответствующие доводы ответчика о том, что возможный убыток явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, направлены на неосновательное обогащение потребителя, носят общий характер, воспроизводящий норму права, конкретных доводов не содержит.

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина.

С учетом цены иска 102 910 руб.(имущественная часть), пошлина составляла 3258,20 руб. Иск удовлетворен на 50%, поэтому пошлина подлежит взысканию в размере 1629,10 руб. и 300 руб. за неимущественное требование о компенсации морального вреда, всего 1929,10 руб. (1629,10 +300).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №... от 17.10.2019 прекратившим свое действие с момента досрочного исполнения обязательства по кредитному договору 08.11.2019.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 51455 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф в размере 26727 руб. 73 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1929 руб. 10 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области.

Судья подпись Морозова И.В.