Решение № 2-514/2017 2-514/2017~М-509/2017 М-509/2017 от 6 июня 2017 г. по делу № 2-514/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2017 года село Большая Глушица

Большеглушицкий районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Тарабариной О. В.,

при секретаре Морозовой М. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-514/2017 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 193 318 рублей 77 коп.,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском о взыскании с заёмщика ФИО1 кредитной задолженности по состоянию на 11 апреля 2017 года в размере 139 318 руб. 77 коп., в том числе просроченной ссуды – 54 034 руб. 22 коп., просроченных процентов – 10 307 руб. 58 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита – 37 090 руб. 62 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 37 886 руб. 35 коп.

В обоснование исковых требований ссылаясь на то, что 29.03.2012 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого он является, и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№ по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 63 442 руб. под 28,0% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.06.2012 г., на 11.04.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1627 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 30.04.2012 г., на 11.04.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1695 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23 198 руб. 55 коп.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, просит взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу сумму задолженности в размере 139 318 руб. 77 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 986 руб. 38 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, в письменном ходатайстве просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала, просила отказать в его удовлетворении в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, также просила освободить её от уплаты неустойки, ссылаясь на то, что банк длительное время с момента образования просрочки не обращался в суд, т. е. злоупотреблял своими правами.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, считает, что иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению.

Как установлено судом, 29.03.2012 года ответчик ФИО1 обратилась в ООО ИКБ Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении с ней договора банковского счёта, договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита в сумме 63 442 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев, в этот же день она была ознакомлена с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, и данными о кредите (Раздел Б), в соответствии с которыми процентная ставка по кредиту составляет 28.00% годовых, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 21,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, и графиком платежей, где указаны ежемесячные платежи в размере 2 624 руб. 19 коп. каждый, начиная с 30.04.2012 г. до 02.03.2015 г. включительно, последний платеж до 30.03.2015 г. в размере 2 709 руб. 19 коп., обязалась их исполнять.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление ФИО1 является офертой (ст. 435 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента перечисления суммы займа на банковской счёт ответчика.

ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовало данную оферту путем перевода денежных средств на банковский счёт ФИО1, что подтверждается выпиской по счёту № с 29.03.2012 г. по 11.04.2017 г., согласно которой ФИО1 зачислена сумма в размере 63 442 руб. 00 коп.

Кредитному договору присвоен №№ от 29.03.2012 г.

Согласно Условий кредитования… банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщика сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, составляют полную сумму задолженности по договору займа. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком. Возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке (п. 3.1, 3.5).

Из выписки по счёту за период с 29.03.2012 г. по 11.04.2017 г. следует, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по уплате кредита и процентов, ею не осуществлены ежемесячные платежи 30.07.2012 г., 29.08.2012 г., затем 04.09.2012 г. поступила оплата в сумме 4000 руб., 03.10.2012 г. в сумме 3000 руб., в ноябре 2012 г. платежи отсутствуют, далее 07.12.2012 г. произведен платеж в сумме 3000 руб., после этого платежи за 2013-2014 г. г. не производились, только 26.02.2015 г. произведен платеж в сумме 3648 руб. 42 коп., последний платеж произведен 02.03.2015 г. в сумме 14 руб. 13 коп.

По состоянию на 11.04.2017 г. задолженность ФИО1 согласно представленного расчета, составила 139 318 руб. 77 коп., в том числе просроченная ссуда – 54 034 руб. 22 коп., просроченные проценты – 10 307 руб. 58 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 37 090 руб. 62 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 37 886 руб. 35 коп.

Ответчик, возражая по иску, ссылалась на то, что истец пропустил срок исковой давности, указывала, что последний платеж по кредиту осуществлен ею 03.10.2012 г. в сумме 3 000 руб., после данного платежа, она не совершала никаких действий, которые бы могли быть расценены банком как действия, свидетельствующие о признании ею долга, банк же обратился в суд с иском только в мае 2017 года, т. е. по истечению срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

Истец каких-либо возражений по заявлению ответчика о пропуске срока исковой давности не представил.

Исходя из ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Правила определения момента начала течения срока исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По правилам ч. 2 ст. 199 ГК РФ, суду необходимо применить исковую давность, однако не ко всей задолженности, как просит ответчик, а учитывая, что кредитным договором предусмотрены повременные платежи, лишь к тем из них, по которым пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. ст. 196 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, в январе 2017 г. истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №№ от 29.03.2012 г. по состоянию на 20.01.2017 г. в сумме 139 318 руб. 77 коп., в том числе 54 034 руб. 22 коп. – просроченной ссуды, 10 307 руб. 58 коп. – просроченных процентов, 27 886 руб. 35 коп. – штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, 37 090 руб. 62 коп. – штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, определением мирового судьи от 27.02.2017 г. в связи с поступившими возражениями от должника относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ №№ от 06.02.2017 г. о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности в сумме 139 318 руб. 77 коп. был отменен.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С учётом положений ст. ст. 199, 204 ГК РФ не подлежит взысканию с ответчика задолженность, образовавшаяся за период до 30.12.2013 г. включительно, в том числе основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойка).

Однако оснований для отказа в иске о взыскании основного долга в сумме 32 972 руб. 08 коп. (подлежащего уплате с 29.01.2014 г. по 30.03.2015 г.), процентов за пользование кредитом в сумме 10 307 руб. 58 коп. (в пределах заявленных требований) (32972,08х28%:365х425 дн.) у суда не имеется.

Сведения о том, что ответчик ФИО1 направляла в Банк или страховую компанию письмо о наступлении страхового случая, в материалах дела отсутствуют, равно как и сведения об обращении банка в страховую компанию за выплатой страховой суммы (выплаты) и получении её.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков и взыскания неустойки (ст. 12 ГК РФ).

Ответчик ФИО1 просила суд освободить её от уплаты неустойки, при этом ссылаясь на то, что банк действовал недобросовестно, длительное время не обращаясь в суд за взысканием задолженности.

При разрешении требования о взыскании неустойки, суд руководствуется положениями ст. 333 ГК РФ и учитывает длительное необращение истца в суд за взысканием задолженности, как следует из искового заявления, просроченная задолженность по ссуде возникла 30.06.2012 г., на 11.04.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1627 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 30.04.2012 г., на 11.04.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1695 дней, размер неустойки – 28% годовых, окончательный срок возврата кредита был определен договором до 30.03.2015 г., за период с 01.01.2014 г. по 25.09.2015 г. начислена неустойка по просроченной ссуде в размере 26 238 руб. 43 коп. (на сумму долга 32972,08 руб.), по просроченным процентам – 26582 руб. 61 коп.), полагает возможным уменьшить размер неустойки, учитывая, что истцу уже после 22.04.2012 года стало известно, что ответчик не исполняет свои кредитные обязательства, что следует из иска и расчета задолженности, но с заявлением о взыскании задолженности по кредиту истец обращается в суд только в январе 2017 года (к мировому судье), продолжает начисление неустойки вплоть до 25.09.2015 г., что подтверждается также исковым заявлением.

Суд исходит из того, что истец злоупотребил своим правом, обратившись в суд спустя продолжительное время после нарушения заемщиком обязательств по договору, и используя явно несоразмерные последствиям нарушения обязательств условия неустойки.

В этой связи, принимая во внимание возражения ответчика о снижении неустойки, вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о возможности снизить размер неустойки по просроченной ссуде всего до 4000 руб., а именно, снизить неустойку по просроченной ссуде с 26 238 руб. 43 коп. до 3 000 рублей, неустойку по уплате процентов с 26582 руб. 61 коп. до 1 000 руб. Однако оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки судом не усматривается, и иное противоречило бы действующему законодательству.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 кредитной задолженности подлежат частичному удовлетворению в общей сумме 47 279 руб. 66 коп., в остальной части иска надлежит отказать.

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 986 руб. 38 коп. (по платежным поручениям: №№ от 27.01.2017 г. на сумму 1993 руб. 19 коп. и №№ от 13.04.2017 г. на сумму 1993 руб. 19 коп.), однако с учетом частичного удовлетворения исковых требований (без учета снижения неустойки), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2 681 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №№ от 29.03.2012 года в размере 47 279 руб. 66 коп., в том числе просроченную ссуду – 32 972 руб. 08 коп., просроченные проценты – 10 307 руб. 58 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3 000 руб. 00 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 1 000 руб. 00 коп. и в возврат государственной пошлины – 2 681 руб. 64 коп., а всего 49 961 (сорок девять тысяч девятьсот шестьдесят один) руб. 30 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Большеглушицкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 июня 2017 года

Судья