Решение № 2-1676/2017 2-1676/2017~М-1636/2017 М-1636/2017 от 11 сентября 2017 г. по делу № 2-1676/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года город Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой Т.В., при секретаре судебного заседания Зарубиной Ю.В.,

в присутствии представителя истца ФИО1,

в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представителя третьего лица ПАО КБ «Восточный», третьего лица ***,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1676/2017 по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований представитель истца ФИО1 указала, что **.**.**** между *** и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор потребительского кредита ***. *** застраховала свою жизнь и здоровье от рисков смерти и постоянный утраты трудоспособности в результате болезни, несчастного случая. Договор страхования был заключен путем оплаты и выдачи страхового полиса серии ***в страховой компании, аккредитованной кредитором, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». **.**.**** *** умерла. **.**.**** истец вместе с братом обратились в банк с заявлением о закрытии кредита за счет страховой суммы по полису. Истец и его брат ФИО2 приняли наследство. **.**.**** истец получил уведомление из банка, которым разъяснено, что отказано в выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица, сославшись на указания *** ложных ведений о стоянии здоровья при заключении договора страхования и заполнении заявления-опросника. **.**.**** истец и его брат обратились в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензионным заявлением, однако ответчик проигнорировал истца. Считает, что действия ответчика неправомерными и расценивает поведение страховщика как прямое уклонение от выполнения условий Договора страхования (полиса). Причиной смерти застрахованного лица явилась ***. Указанная причина смерти не соответствует хроническим сердечно-сосудистым, либо онкологическим заболеваниям и соответствует условиям страхования, пункту 3.2 Правил страхования. На основании изложенного просит признать смерть застрахованного лица *** страховым случаем, взыскать судебные расходы в сумме 300 рублей.

Согласно письменному отзыву представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ФИО3, действующей на основании доверенности № 0120/16 от 02.11.2016, сроком действия по 01.11.2017, просит в удовлетворении исковых требований отказать, в обоснование приводит следующие доводы. Между *** (далее - Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - Страховщик) был заключен договор страхования *** от **.**.**** (далее - Договор страхования, Полис-оферта) на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ***» (далее - Условия страхования). ***, подписала заявление на добровольное страхование, приняла Полис-оферту и оплатила страховую премию в полном объеме. В договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. Таким образом. Страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями Договора страхования *** была застрахована по следующим страховым случаям (рискам): 1) Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 2) Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»). **.**.**** *** скончалась. Согласно справке о смерти *** от **.**.****, выданной отделом ЗАГС Иркутской области и медицинскому свидетельству о смерти серия ***, причиной смерти *** явились заболевания: ***. Смерть в результате заболеваний подтверждается так же выпиской из заключения эксперта Иркутского областного бюро судебно-медицинского экспертизы *** от **.**.**** после проведения экспертного исследования трупа ***, выставлен окончательный судебно-медицинский диагноз: *** Результат судебно-медицинского исследования не вызывает сомнения, указывает на реальные причины смерти, и с полной уверенностью можно сделать вывод, что причиной смерти явилось заболевание от гипертонической болезни. Согласно представленной выписке из амбулаторной карты ОГБУЗ «Усть-Илимской городской поликлиники № 2», в **.**.**** г. *** был выставлен диагноз: *** Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. **.**.****. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие заболевания/ несчастного случая, которые имели место/ возникли у Застрахованного до заключения Договора страхования. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Согласно п. **.**.****. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания/ несчастного случая, диагностированного/ произошедшего до заключения Договора страхования. Таким образом, смерть ***, наступившая в результате заболевания резвившегося до заключения Договора страхования, не является страховым случаем. О том, что смерть в результате заболевания диагностированного до заключения Договора страхования не является страховым случаем *** была ознакомлена в момент заключения Договора страхования. **.**.**** в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило уведомление из ПАО «Восточный экспресс банк» о на наступлении страхового случая за *** от **.**.****. В ответ на данное уведомление, письмом *** от **.**.****, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ПАО КБ «Восточный» о том, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания/ несчастного случая, диагностированного/ произошедшего до заключения Договора страхования.

Истец ФИО2, третье лиц *** в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Истец ФИО2 представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя по доверенности ФИО1

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме. Полагает неправомерным отказ ответчика от исполнения своих обязательств по договору страхования, просит исковые требования удовлетворить.

Представители ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» и третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили.

Выслушав представителя истца, изучив отзыв ответчика, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что **.**.**** между *** и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ***. получила кредитную карту с лимитом *** рубля с процентной ставкой годовых *** за проведение безналичных операций, *** годовых за проведение наличных операций (л.д. 30-33).

Одновременно с заключением кредитного договора **.**.**** *** было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которому она выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ПАО КБ «Восточный» в соответствии с «Программой страхования», а также выразила согласие с назначением ее выгодоприобретателем по договору страхования, либо в случае ее смерти – наследники по закону. Согласно заявлению, *** согласилась, что по Договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица (смерть застрахованного); факт установления застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы (инвалидность застрахованного) (л.д. 9-10, 34-35, 52-53).

Также *** подтвердила, что на момент подписания заявления не является инвалидом I-II группы, не направлялась в бюро медико-социальной экспертизы с целью установления группы инвалидности, не является ВИЧ-инфицированным, не имеет открытого больничного листа, не больна онкологическими, сердечнососудистыми заболеваниями (ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.), хроническими заболеваниями дыхательной системы (ХОБЛ, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.), заболеваниями опорно-двигательного аппарата, хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и ЖКТ в терминальной стадии, гемофилией, сахарным диабетом, аутоиммунными заболеваниями, хроническими заболеваниями почек, поликистозом почек, неспецифическим язвенным колитом, болезнью Крона, СПИДом, не имеет стойких нервных или психических расстройств, не состоитна учете в наркологическом диспансере, не страдает алкоголизмом, не употребляет токсичные вещества с целью токсического опьянения, не употребляет наркотики, не состоит на службе в действующей армии, не принимает участие в военных действиях и подавлении беспорядков; ее возраст находится в диапазоне: от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 78 лет на момент окончания его действия. В заявлении также отражено, что в случае дачи ею ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор в отношении нее будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по договору страхования.

Страховая премия в размере *** уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 5 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика.

**.**.**** *** умерла, что подтверждается повторным свидетельством о смерти от **.**.**** II-СТ *** (л.д. 36), а также справкой о смерти *** от **.**.****, из которой следует, что причиной смерти является: *** (л.д. 69).

Согласно справке о состоянии / наличии ссудной задолженности, представленной Сибирским филиалом ПАО «КБ Восточный», сумма обязательств заемщика *** в соответствии с указанным кредитным договором по состоянию на **.**.**** составила *** рублей (л.д. 39).

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Таким образом, наследниками первой очереди по закону к имущественным правам умершей *** являются ее дети: *** и ФИО2.

Согласно сообщению нотариуса Нотариальной палаты Иркутской области Усть-Илимского нотариального округа Иркутской области *** от **.**.**** *** (л.д. 21), заведено наследственное дело *** к имуществу умершей **.**.**** ***, **.**.**** года рождения. **.**.**** с заявлением о принятии наследства обратились дети наследодателя: *** и ФИО2 Других заявлений в деле не имеется. Состав наследственного имущества: *** доля квартиры по адресу: ****, автомобиль марки ***, автомобиль марки ***, денежные вклады в ПАО Сбербанк. ФИО2 на *** долю перечисленного имущества **.**.**** выданы свидетельства о праве на наследство по закону. *** на *** долю перечисленного имущества **.**.**** выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Таким образом, ФИО2 имеет право на обращение с настоящим иском, кроме того, будучи наследником *** первой очереди по закону, он в силу прямого указания условий договора страхования, заключенного между *** и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (заявления на присоединение к Программе страхования от **.**.****) является выгодоприобретателем по данному договору.

Из пояснений представителя истца следует, что в соответствии с порядком, установленным Условиями страхования, сын умершей - *** обратился с заявлением и соответствующими документами, подтверждающими наступление страхового случая в ПАО КБ «Восточный» для дальнейшего обращения в страховую компанию ответчика по вопросу выплаты страхового возмещения.

На обращение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о выплате страхового возмещения, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило письмом от **.**.**** исх. ***, согласно которому в выплате страхового возмещения по полису-оферте *** от **.**.**** было отказано, поскольку факт смерти *** не признан страховым случаем, так как заболевание, которое привело к смерти, развилось до заключения Договора страхования (л.д. 75).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия *** от **.**.**** причиной смерти *** явилось ***

То обстоятельство, что застрахованная *** до заключения договора страхования имела заболевание *** подтверждается выпиской из медицинской карты амбулаторного больного за последние *** лет с **.**.**** года ***, в **.**.**** году *** при обращении к терапевту выставлен диагноз: ***

Как следует из п.10.1.12 Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья *** от **.**.**** (далее – Полис-оферта) не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как усматривается из материалов дела, имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем ***, были застрахованы, в частности, на случай смерти в течение срока страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Таким образом, из содержания указанной нормы следует, что стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Заключая договор страхования стороны определили характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, в том числе, смерть застрахованного лица в течение срока страхования. При этом стороны определили, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

Согласно договору страхования, заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ***, стороны определили, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока страхования застрахованного (смерть застрахованного) (л.д. 12).

При этом, согласно пункту 4.1. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций *** в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» (далее – Условия страхования), предусмотрено исключение из страхового покрытия, которые устанавливаются в зависимости от Варианта страхования. При страховании по Варианту страхования *** не признаются страховыми случаями события, указанные в п.п.3.1.1-3.1.2 настоящих Условий страхования, происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования (п.**.**.****).

В ходе судебного разбирательства установлено, что смерть *** наступила вследствие *** Как следует из медицинской амбулаторной карты больной ***, в **.**.**** году установлен диагноз: ***.

*** при заключении договора страхования была информирована о том, что *** исключает возможность страхования, однако факт наличия у нее такого заболевания, о котором страхователю было достоверно известно с **.**.**** года, *** скрыла. В данном случае именно ***, а не иное заболевание, явилось причиной смерти, заболевание у *** ***, было диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем данный факт исключает возможность признания наступившего случая страховым и выплаты страхового возмещения.

Доводы представителя истца о том, что *** не могла отказаться от страхования в связи с отказом в предоставлении кредита суд расценивает как несостоятельные, поскольку опровергаются условиями страхования.

Так, в Полисе-оферте разъяснено, что Страхователь/Застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что наступившее событие в силу положений договора страхования, заключенного между *** и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», исключает возможность признания наступившего события страховым случаем, влекущим возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю. При таких обстоятельствах, ответчик правомерно отказал истцу в выплате страхового возмещения.

При указанных выше обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о признании смерти застрахованного лица страховым случае надлежит отказать. Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ во взыскании судебных расходов истцу следует также отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Афанасьева