Решение № 2-2320/2025 от 1 сентября 2025 г. по делу № 2-2320/2025

к делу №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> «29» августа 2025 г.

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего судьи –Костокова А.А.,

при секретаре судебного заседания –ФИО6,

с участием: ответчика – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению,

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению.

В обоснование иска указано, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту - «Истец», «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)») и ФИО2 (далее заемщик) заключили Договор о предоставлении кредита № от 23.06.2022 г. (далее - Договор), в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере 74999,18 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно Выписке по счету, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

В последствии, Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По имеющееся информации у Банка, наследником ФИО2 является - ФИО1. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет – 74999,18 рублей, из которых просроченный основной долг – 72184 рублей, неустойка – 2815,18 рублей, указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74999,18 рублей, а также судебные расходы в размере 2449,98 рублей.

В судебное заседание представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» не явился, просил рассмотреть дело без их участия.

Представитель ФИО3 по ордеру адвокат ФИО12 предоставил возражение, согласно которого, просил суд отказать в удовлетворении иска. Пояснил, что в связи с заявлением наследника первой очереди об отказе от наследства по всем основаниям в пользу другого наследника доля в наследстве ФИО3 не полагается и имущество ею не получено.

В судебное заседание ФИО4 иск не признала, суду пояснила, по ее мнению, наступил страховой случай, так как ФИО1 умер по болезни.

Представитель ПАО «Группа Ренессанс страхование» надлежащим образом, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Суд в соответствии с п.3ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчика выдать ему денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключили Договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере 74 999,18 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором.

Вместе с тем, при заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие на подключение к Программе страхования 1 и быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком со страховой компанией ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о Карте, страховым рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или IIгруппы в результате несчастного случае или болезни.

ФИО2 уведомлен о том, что Договор страхования заключался на срок не более одного календарного месяца с последующей пролонгацией, а размер комиссии за подключение к программе страхования составит 1,99% от суммы его задолженности по кредиту

В случае подключения к программе страхования №, заемщик ФИО7 уполномочил любое медицинское учреждение передавать страховщикам информацию о его здоровье, а страховщика передавать ее и сведения об обстоятельствах наступления страхового события Выгодоприобретателя в связи с исполнением договоров страхования.

Согласно Выписке по счету, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

Однако заемщик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустив просрочку уплаты ежемесячных платежей

Из представленного банком расчета задолженности следует, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет – 74 999,18 рублей, из которых просроченный основной долг – 72 184 рублей, неустойка – 2 815,18 рублей, указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ.ФИО1 умер.

Согласно информации нотариуса ФИО8 открытонаследственное дело № на имя заемщика.

Согласно наследственного дела нотариуса ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, наследственное имущество ФИО9 состоит из:

-квартиры, находящейся по адресу: РА, <адрес>;

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РФ, <адрес>.

-автомобиля марки ВАЗ 21150 модификация (тип) транспортного средства легковой, 2004 года выпуска.

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 ГК РФ).

Неисполнение обязательств по кредитному договору, возврат долга по которому должен был исполняться по частям, обоснованно, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, послужило основанием для истребования Банком досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами с ответчика.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ принятие части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Наследником ФИО2, являлась ФИО3 и ФИО4. Отец ФИО9 – ФИО10, как наследник первой очереди, отказался от своей доли наследства в пользу ФИО4 (информация нотариуса ФИО8 рег. № от ДД.ММ.ГГГГ)

Таким образом, ФИО4, как наследник, принявшая наследство заемщика ФИО9 отвечает по долгам наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждено, что на день смерти ФИО9 образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере - 74 999,18 рублей.

Судом также установлено, что в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Группа Ренессанс страхование» и КБ «Ренессанс Кредит» Соглашения о порядке заключения договора страхования, ФИО2выразил согласие на подключение к Программе страхования 1 и быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому Банком со страховой компанией ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о Карте, страховым рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или IIгруппы в результате несчастного случае или болезни.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из материалов дела усматривается, что ФИО2 был присоединен к Программе страхования 1 и был застрахован по договору добровольного от несчастных случаев и болезней.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст.431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

ФИО4 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением на получение страховой выплаты. Однако согласно ответу КБ «Ренессанс Кредит» ей было рекомендовано предоставить документы о вступлении в права на наследования, а также копии паспорта.

Из материалов дела не следует, стороной истца не представлено и судом не добыто доказательств, подтверждающих добросовестные действия банка, направленные на получение страховой выплаты.

Согласно справке о смерти № С-06557 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО9 стало: а) недостаточность сердечно-сосудистая I51.6, б) инфаркт миокарда трансмуральной передней стенкиI21.0

Из выписки из медицинской карты пациента № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 в период с 2016 г. по 2021 г. в медучереждение не обращался.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что смерть ФИО9 наступила от заболеваний «Сердечно-сосудистойнедостаточности. Инфарктамиокарда трансмуральной передней стенки», впервые диагностированных в течение срока страхования(Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключался на срок не более одного календарного месяца, дата смерти -ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждено исследованными доказательствами.

При указанных обстоятельствах смертьФИО9является страховым случаем, предусмотренным Программой страхования №, вследствие чего у ПАО «Группа Ренессанс Страхование» возникло обязательство по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения в размере фактической задолженности ФИО9 в сумме - 74 999,18 рублей

Банк, как выгодоприобретатель, был вправе затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту.

Получив надлежащим образом, оформленный отказ в выплате, Банк имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в судебном порядке.

Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

При таких обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 999,18 руб., которая состоит из просроченного основного долга – 72184 рублей, неустойки – 2815,18 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд Республики Адыгея в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решения суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: -подпись- А.А. Костоков

Уникальный идентификатор дела 47RS0№-42

Подлинник находится в материалах дела №

в Майкопском городском суде Республики Адыгея.