Решение № 2-887/2020 2-887/2020~М-899/2020 М-899/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-887/2020

Дело №

УИД 03RS№-93


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2020 года <адрес> РБ

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Вакиловой К.В., при помощнике судьи Фроловой Н.Ш., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», о возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указав, что в ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым она получила кредит в размере 500000 рублей сроком на 44 месяца под 14,9% годовых. В этот же день по инициативе банка-кредитора ПАО «Почта-Банк» между ней и ООО «АльфаСтахование-Жизнь» был заключен Полис-оферта добровольного страхование клиентов финансовых организаций № сроком на 44 месяца по программе «Потребительский кредит», согласно которому страховая сумма составила 1000000 рублей, а страховая премия - 88000 рублей. Согласно данному Полису, страховщик обязался за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного лица. Таким образом, общая сумма кредита по договору №ДД.ММ.ГГГГ00 рублей, из которых на руки она получила 500000 рублей, а 88000 рублей были переданы ответчику. Погашение страховой премии в размере 88000 рублей явилось для нее дополнительной кредитной нагрузкой. По взаимному соглашению срок погашения кредита по договору № был увеличен до 60 месяцев. Согласно справке ПАО «Почта-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору досрочно исполнены в полном объеме. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратилась с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение кредита, на которое от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило смс-уведомление о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований заявителя. ДД.ММ.ГГГГ. истец повторно обратилась с заявлением о возврате части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение кредита, на которое от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило смс-уведомление о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований заявителя. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направила заявление о возврате части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение кредита. В адрес финансового уполномоченного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. направлено обращение о вынесении решения о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, на которое поступил ответ, в котором сообщалось о том, что в полномочия финансового уполномоченного входят обязанности по рассмотрению обращений на сумму не превышающую 500000 рублей, в рассмотрении обращения отказано. Считает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должно вернуть часть страховой премии в размере 79199 рублей 64 копеек за 54 месяца, исходя из расчета 8800 (страховая премия): на 60 месяцев (срок действия кредитного договора и Полиса-офеты), итого 1466 рублей 66 копеек за один месяц.

В своем исковом заявлении ФИО1 просит взыскать с общества с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии 79199 рублей 64 копейки, неустойку в размере 48769, рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 39599 рублей 82 копейки, всего 616 490 рублей 36 копеек, а также за расходы по составлению искового заявления в размере 3000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без его участия.

Представитель третьего лица, ПАО «Почта банк», извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (пункт 4 названной статьи).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя должен быть указан банк.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым она получила кредит в сумме 500000 рублей сроком на 44 месяца под 14,9% годовых.

Кредитный договор представляет собой совокупность Согласия на предоставление кредита, Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифов. Указанные документы, а также график платежей были получены истцом при заключении договора.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная ФИО1 сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная статьей 10 Закона «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенными в Согласии, Общих условиях договора потребительского кредита и Тарифах.

В день заключения кредитного договора между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании письменного заявления ФИО1 на страхование был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № сроком на 44 месяца по программе «Потребительский кредит», согласно которому страховая сумма составила 1000000 рублей, а страховая премия по договору определена в размере 88000 рублей, и уплачивается единовременно, срок страхования 60 месяцев. Согласно данному Полису, страховщик обязался за обусловленную договором плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного лица.

Из представленных ответчиками отзывов следует, что при оформлении договора страхования банк действовал на основании агентского договора, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по условиям которого от имени и по поручению страховщика выполнял действия по привлечению клиентов для заключения договоров страхования, сбор необходимых документов, выполнение иных действий и поручений.

Перевод средств в страховую компанию в размере 88000 руб. подтверждается распоряжением клиента ФИО1 на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в соответствии с Полисом-офертой добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по данному договору является страхователь (застрахованное лицо) ФИО1. В связи с этим ПАО «Почта Банк», действуя как агент по агентскому договору, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не обязан был в обязательном порядке включать в заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита условие о согласии либо несогласии заемщика на оказание дополнительных услуг по страхованию третьим лицом или самим банком, поскольку из буквального толкования пункта 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что такое согласие заемщика необходимо включать в заявление о предоставлении потребительского кредита только в том случае, если банк является выгодоприобретателем по договору.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применяется.

Как предусматривает пункт 15 индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применяются.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий истец дала согласие на оказание ей услуг кредитором и оплату комиссий по кредитному договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также на подключение услуг «кредитное информирование», «Гарантированная ставка».

Отдельное заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита в соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ было оформлено с предоставлением заемщику права согласиться либо не согласиться с дополнительными услугами, оказываемыми банком в соответствии с Условиями и Тарифами (кредитное информирование, пропускаю платеж, гарантированная ставка, автопогашение, погашение с карты).

Договор страхования был заключен истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на индивидуальных условиях добровольно и не является обеспечением обязательств ФИО1 по исполнению кредитного договора. Из заявления на страхование следует, что при его подписании ФИО1 была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски либо застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Следовательно, принцип свободы договора при заключении договора страхования был соблюден.

Условий, возлагающих на истца как заемщика обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

Подписав распоряжение клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, истец дала распоряжение банку осуществить перевод денежных средств со своего счета в размере 88000 руб. на счет страховщика. Перечисление банком денежных средств в указанном размере на счет страховой компании обусловлено исключительно распоряжением истца, данным банку ДД.ММ.ГГГГ.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была лишена возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, была ограничена в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

В нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не доказана навязанность услуги по заключению договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, доводы ФИО1 о нарушении ее прав, как потребителя при заключении договора страхования, о заключении данного договора под влиянием заблуждения являются несостоятельными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № на указанную дату у ФИО1 отсутствует.

В связи с досрочным погашением кредитной задолженности ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № и возврате части страховой премии в сумме 79199,99 рублей.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ отказало ФИО1 в возврате страховой премии на основании п.3 ст.958 ГК РФ, указав, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Договор страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Страховщика, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.

В силу пункта 7.6 названных Условий возврат страховой премии страхователю при отказе от договора страхования по истечению 14 календарных дней с даты заключения договора страхования не предусмотрен.

В связи с тем, что в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страховщику не было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, то по данному основанию требование к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии также не может быть удовлетворено.

Кроме этого, при досрочном погашении задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая.

Правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашением кредита, не регулируются п.1 ст.958 ГК РФ. В силу п.4 ст.453 ГК РФ и п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке и уведомлен, что вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истец не воспользовалась своим правом и не отказалась от договора страхования в течение 14 календарных дней.

При изложенных обстоятельствах правовые основания для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца части страховой премии и убытков не имеется. Соответственно, не имеется и оснований для удовлетворения производных требований взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о возврате части страховой премии в размере 79199,64 рублей, неустойки в размере 487 690, 90 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 39599, 82 рублей, судебных издержек в размере 3000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Председательствующий: подпись К.В. Вакилова

Копия верна: Судья К.В.Вакилова

Мотивированное решение изготовлено 17.11.2020г.