Решение № 2-1675/2025 2-181/2026 2-181/2026(2-1675/2025;)~М-1360/2025 М-1360/2025 от 28 июля 2026 г. по делу № 2-1675/2025

Дело № 2-181/2026

УИД 68RS0013-01-2025-001995-17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мичуринск 30 марта 2026 года.

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Замотаевой А.В.

при секретаре Аристовой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Мичуринский городской суд ....... с иском к АО «Почта Банк» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ......... между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ............. При заключении кредитного договора была подключена услуга «Большая выгода», стоимость данной услуги составила 186 069 руб. 62 коп. Данная услуга была оплачена истцом в полном объеме из кредитных денежных средств.

......... ФИО1 посредством звонка в АО «Почта Банк» отказался от услуги «Большая выгода», стоимость услуги возвращена банком, однако после возврата денежных средств за услугу банка процентная ставка по указанному кредитному договору от ......... была повышена на 13%, в результате чего на настоящий момент процентная ставка составляет 35,90%, что подтверждается скриншотом из мобильного приложения банка.

......... истцом в адрес АО «Почта Банк» направлена претензия с требованием уменьшения процентной ставки, ввиду незаконного увеличения на 13 %, чего ответчиком сделано не было.

Считая действия ответчика в установлении дисконта к процентной ставке в связи с подключением пакета банковских услуг «Большая выгода» нарушающими положения Федерального закона РФ «О потребительском кредите» и Закона РФ «О защите прав потребителей», ссылаясь также на положения ст. 168, ст. 180, п.2 ст. 167, ст. 819 Гражданского кодекса РФ, указывая на то, что в силу действующего законодательства право кредитора изменить процентную ставку связано исключительно с исполнением /неисполнением обязанности заемщика по заключению договора страхования соответствующего критерию банка. В данном случае договор между сторонами заключен на приобретение услуг на возмездной основе, следовательно на него распространяются положения главы 39 Гражданского кодекса РФ и положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности ст. 16, предусматривающую недопустимость условий договора, ущемляющих права потребителя и указывающую на их в таком случае ничтожность.

Кроме того, истцом указано, что поскольку заключенный между сторонами договор на приобретение пакета банковских услуг «Большая выгода» не является договором страхования, следовательно действия ответчика в части повышения процентной ставки в связи с отказом от договора оказания услуг являются неправомерными, а также указывая, что пакет банковских услуг «Большая выгода» является прямо навязанной услугой, в связи с чем у заемщика не было возможности повлиять на условия кредитного договора и выбрать с целью получения дисконта услуги в других организациях, что нарушает ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите». АО «Почта Банк» по целевому потребительскому кредиту включило в сумму кредита, сумму необходимую на оплату дополнительных услуг, что ухудшает финансовое положение заемщика. Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» у банка есть право изменить процентную ставку по кредиту, однако данное право касается лишь тех заемщиков, которые отказываются от договора страхования, что регламентировано п.2.2,ст.7, п.11 ст. 7, п.14 ст. 11.

На основании изложенного, ФИО1 просил: признать незаконными действия АО «Почта Банк» по увеличению процентной ставки на 13 % (с 22,9 до 35,9%) по кредитному договору ............. от ........., заключенному между ФИО1 и АО «Почта Банк»; обязать АО «Почта Банк» установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору в размере 22,9% годовых и произвести перерасчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 22,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с АО «Почта Банк» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденных сумм.

АО «Почта Банк» в суд представлены письменные возражения. Так, возражая против удовлетворения исковых требований, представителем АО «Почта Банк» указано, что ......... между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор ............., по условиям которого установлена процентная ставка 35,9% годовых. Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» своей подписью истец подтвердил, что согласен на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, с учетом требований законодательства и дано разрешение на перечисление со счета денежных средств в пользу цессионария, до момента исполнения обязанности перед цессионарием, в случае уступки банком права(требования) по договору.

Банк воспользовался своим правом и ......... между АО «Почта Банк» и ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» заключен договор цессии, по которому права по кредитному договору, заключенному с ФИО1 были уступлены последнему обществу. Учитывая изложенное АО «Почта Банк» не является надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Указано, что кредитный договор с ФИО1 заключен посредством дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного приложения Почта Банк Онлайн. Договор заключен ......... на сумму кредитного лимита 828 320 рублей 72 копейки по программе «Потребительский кредит» ............. с тарифом «Рефинансирование Автомобильный А 29_1000_48», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Индивидуальные условия), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Рефинансирование Автомобильный». Согласно Индивидуальным условиям, сумма кредитного лимита составила 828 320 рублей 72 копейки, который включает в себя кредит 1 – 194 568 рублей 62 копейки и кредит 2 – 633 752 рублей 10 копеек. Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости пакета услуг «Всё под контролем» в размере 8 499 рублей, а также стоимости пакета банковских услуг «Большая выгода» в размере 186 069 рублей 62 копейки. Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче – 633 752 рублей 10 копеек. Заключение кредитного договора происходило посредством каналов дистанционного банковского обслуживания, с использованием приложения Почта Банк Онлайн, т.е. вне помещения банка, что исключает навязывание дополнительных услуг истцу сотрудниками банка. Истец прошел аудентификацию в Почта Банк Онлайн, самостоятельно выбрал для себя программу кредитования, ознакомился с ее условиями и выбрал подходящие для себя услуги, после чего подал заявление о предоставлении потребительского кредита, подписав Индивидуальные условия. Пакеты услуг «Все под контролем» и «Большая выгода» выбраны для подключения в приложении Почта Банк Онлайн самим истцом. Клиент самостоятельно оценивает предложенные условия и самостоятельно принимает решение о приобретении дополнительных услуг, условием для получения кредита приобретение дополнительных услуг не является. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору установлена на уровне 35,90 % годовых. Перед оформлением договора на номер телефона истца было направлено push-уведомление с кодом, необходимым для подписания кредитного договора простой электронной подписью, согласие на использование которой истец дал подписав ......... регистрационную анкету, что явилось акцептом истцом оферты банка о заключении соглашения на условиях, указанных в регистрационной анкете и условиях соглашения о простой электронной подписи, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в регистрационной анкете. Таким образом, все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная сумма кредитного лимита, размер процентной ставки, наличие дополнительных услуг и размер взимаемых за них комиссий, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность истца за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы с истцом в Индивидуальных условиях, о чем свидетельствует простая электронная подпись истца в Индивидуальных условиях. Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Рефинансирование Автомобильный», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, процентная ставка по кредиту - % годовых определяется на основании правил принятия кредитных решений, установленных в банке, при сумму кредита от 500 001 до 2 000 000 установлена 35,9 % / 32/9%. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору установлена на уровне 35,9 % годовых, что не противоречит Тарифам. В то же время, согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции. Процентная ставка при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода» - 22,90%, что также не противоречит Тарифам, согласно которым процентная ставка по кредиту при наличии подключенного пакета банковских услуг «Большая выгода», % годовых, при сумме кредита от 500 001 до 2 000 000 руб. - 22,9% / 19,9%. Доводы истца о том, что сам по себе пакет «Большая выгода» не является услугой, а является лишь согласованием уменьшенного размера процентной ставки, не соответствуют действительности, поскольку изначальная ставка по кредитному договору, о которой договорились стороны, согласно п. 4 Индивидуальных условий установлена 35, 90% годовых. Банк не устанавливал процентную ставку выше этого уровня. Согласно п. 1.6 Правил предоставления пакета банковских услуг «Большая выгода», в пакет банковских услуг «Большая выгода» включены следующие услуги: 1. «Персональное предложение». В состав услуги «Персональное предложение» входят: - «отправление разового перевода денежных средств с использованием СБП в пользу иных физических лиц». Услуга, предоставляющая клиенту возможность осуществления перевод денежных средств через СБП в пользу иных физических лиц без взимания комиссии в течение срока, предусмотренного тарифами (общая сумма переводов не ограничена). При переводе по СБП с использованием кредитных средств банком дополнительно может взиматься комиссия в соответствии с тарифами по продукту. - «получение вознаграждения при участии в акции, проводимой банком в рамках программы лояльности «Мультибонус» для клиентов, подключивших пакет «Большая выгода». Услуга, предоставляющая клиенту возможность получения вознаграждения (кэшбэк) по операциям в соответствии с правилами и условиями, действующими по акции «Большая выгода» в рамках программы лояльности «Мультибонус». Услуга предоставляется клиенту в течение срока, предусмотренного тарифами. 2. «Низкая ставка» – услуга, при наличии которой происходит снижение ежемесячного платежа с даты выдачи кредита на весь срок и общей переплаты по оформленному кредиту за счет снижения ставки в соответствии с действующими тарифами АО «Почта Банк» по программе «Потребительский кредит», а также выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, при полном погашении клиентом задолженности по договору и при совершении предусмотренного договором количества платежей в соответствии с тарифами, рассчитанного на дату заключения договора. Снижение процентной ставки по кредитному договору с даты выдачи кредита на весь срок договора в соответствии с действующими тарифами АО «Почта Банк» по программе «Потребительский кредит»; - производится выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, при полном погашении клиентом задолженности по договору и при выполнении условий по услуге, указанных в п.2.2.1. Тарифов. Выплата разницы зачисляется на продуктовый счет или сберегательный счет клиента (при его наличии). При невыполнении условий по услуге, указанных в п.2.2.1. Тарифов, процентная ставка по договору не изменяется (соответствует ставке при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода», отраженной в п.4 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»»), размер платежа не меняется, количество платежей по договору увеличивается (срок договора увеличивается), а выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, не осуществляется. При этом максимальное количество платежей, на которое может быть увеличен срок кредита, зависит от срока и суммы кредита в соответствии с предоставленным первоначальным графиком платежей по договору и определяется как целое отношения значения, указанного в графе графика платежей по договору «Сумма возврата по услуге «Низкая ставка», направляемая на досрочное погашение», к сумме платежа, указанной в последнем платежном периоде первоначального графика платежей по договору, увеличенное на 1 (один) платежный период. Таким образом, указанные услуги, подключенные истцом за отдельную плату, несут для истца практическую пользу как в части возможности осуществления перевода денежных средств через СБП в пользу иных физических лиц без взимания комиссии, получения возможности получения вознаграждения (кэшбэк) по операциям, так и снижения процентной ставки на весь срок действия кредитного договора, а также выплаты разницы между суммой процентов, начисленной по установленной кредитным договором процентной ставке и уплаченной истцом по кредитному договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде, согласно графику платежей. Так, согласно графику платежей при наличии подключенного пакета банковских услуг «Большая выгода», графа «сумма возврата по услуге «Низкая ставка», направляемая на досрочное погашения» можно увидеть, что при наличии подключенной услуги «Низкая ставка», данная сумма составит 101 795 рубль 60 копеек. Тогда как при отсутствии подключения услуги, данная сумма к выплате не предусмотрена. При оформлении кредитного договора истец располагал полной информацией о нем, и о порядке его возврата, и о дополнительных услугах по нему, а также был проинформирован о праве отказаться от них, при этом, в соответствии с правилами предоставления пакета банковских услуг «Большая выгода», при отказе от услуг в период охлаждения (30 дней), стоимость услуг полностью возвращается истцу (п. 2.3.6 Правил предоставления пакета банковских услуг «Большая выгода»). Истец воспользовался своим правом и ......... отказался от дополнительных услуг по кредитному договору. Денежные средства за дополнительные услуги были полностью возвращены истцу ........., а именно 154 382 рубля 01 копейка - за услугу «Персональное предложение» на сберегательный счет истца .............; 31 687 рублей 61 копейка - за услугу «Низкая ставка» и 8 499 рублей за пакет услуг «Всё под контролем» на счет кредитного договора .............. Таким образом, денежные средства за все дополнительные услуги в размере 194 568 рублей 62 копейки были возвращены истцу, что им не отрицается. В связи с чем, банком не допущено увеличения процентной ставки, относительно установленной в кредитном договоре, а также предоставления банком дополнительных услуг, не соответствующих законодательству РФ. В связи с изложенным оснований для уменьшения размера процентной ставки и компенсации морального вреда не усматривается, в связи с чем представитель АО «Почта банк» по доверенности ФИО2 просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом установлено, что ......... между АО «Почта Банк» и ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» заключен договор уступки прав требований, в результате чего права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1, перешли к ООО «СФО ПБ «Сервис Финанс», которое привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Заявлением от ......... истец ФИО1 просил: признать незаконными действия надлежащего ответчика АО «Почта Банк», ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» по увеличению процентной ставки на 13 % (с 22,9 до 35,9%) по кредитному договору (УИД 93ае6d30-88dc-1110-90b2- e5e6b7b5a495-0) от ........., заключенному между ФИО1 и АО «Почта Банк»; обязать надлежащего ответчика АО «Почта Банк», ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» установить первоначальную процентную ставку по указанному кредитному договору в размере 22,9% годовых; обязать надлежащего ответчика АО «Почта Банк», ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ........., исходя из процентной ставки 22,9% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с надлежащего ответчика АО «Почта Банк», ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте его проведения Общество извещено надлежащим образом, о причинах неявки представителя суду не известно. Позиция ответчика отражена в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» в судебное заседание не явился, о дате и месте его проведения Общество извещено надлежащим образом, о причинах неявки представителя суду не известно.

Представитель территориального отдела управления Роспотребнадзора по ....... в ......., Мичуринском, Петровском, Первомайском, Никифоровском и .......х в судебное заседание не явился, представителем по доверенности ФИО3 заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. ......... в суд поступила письменная позиция по делу об отсутствии оснований для дачи заключения ввиду отсутствия нарушения прав истца как потребителя. Указано, что взимание с истца платы за услуги пакета банковских услуг « Большая выгода» в согласованном сторонами размере, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ « О защите прав потребителей». В данном случае до заключения кредитного договора истец выбрал для себя наиболее выгодный вариант, при этом никаких доказательств того, что банк в одностороннем порядке увеличил ставку, материалы дела не содержат. Истцом также не представлено доказательств того, что к заключению кредитного договора он был понужден к приобретении данной опции, либо имелись иные основания, влияющие на свободный выбор условий договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.18 ст. 5 Федерального закона от ......... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (часть 2.8).

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ......... ............. «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); 8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; 9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки; 10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; 11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; 12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; 13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; 14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); 15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 4 названной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон (п. 5 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ......... между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ............. (.............

Кредитный договор заключен ФИО1 посредством дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного приложения Почта Банк Онлайн и подписан простой электронной подписью.

Неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Индивидуальные условия), Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» своей подписью истец подтвердил, что согласен на передачу и/или уступку банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, с учетом требований законодательства и дано разрешение на перечисление со счета денежных средств в пользу цессионария, до момента исполнения обязанности перед цессионарием, в случае уступки банком права(требования) по договору.

......... между АО «Почта Банк» и ООО «СФО ПБ Сервис Финанс» заключен договор цессии, по которому права по кредитному договору, заключенному с ФИО1 были уступлены последнему обществу.

По условиям вышеуказанного кредитного договора ФИО1 предоставлен кредитный лимит 828 20 рублей 72 копейки, из которых кредит 1 – 194 568 рублей 62 копейки; кредит 2 – 633 7252 рублей 10 копейки, сумма к выдаче 633 752 рубля 10 копеек, дата закрытия кредитного лимита ......... (п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Пунктом 2 договора предусмотрено, что срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита 1 – 24 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита ..........

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка по кредитному договору установлена- 35,90%. Также указано, что процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и в сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции. Процентная ставка при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода» - 22,90% годовых. Процентная ставка при отключении пакета банковских услуг «Большая выгода» - 35,90%.

Обращаясь с иском в суд, истец ФИО1 обосновывает свои требования тем, что данное условие противоречит нормам ст. 421 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет права потребителя, данная опция не содержит никаких полезных для потребителя функций, экономической выгоды, а также, что предоставление банком дополнительных услуг являлось навязанным.

Признать данные доводы истца обоснованными, суд правовых оснований не усматривает, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, при оформлении вышеуказанного кредитного договора ФИО1 дано согласие на подключение дополнительной услуги – пакета банковских услуг «Большая выгода» стоимостью 186 069 рублей 62 копейки, кроме того подано заявление о подключения дополнительной услуги «Все под контролем» стоимостью 8 499 рублей. Данные услуги были подключены банком.

......... ФИО1 в АО «Почта банк» поданы заявления об отключении дополнительных услуг «Все под контролем» и «Большая выгода».

Из выписок по счетам ФИО1, представленным АО «Почта банк» следует, что банк возвратил истцу стоимость указанных услуг, что самим ФИО1 не оспорено.

Из пункта 4 указанного кредитного договора следует, что процентная ставка по кредиту определена размером 35,90%. Этим же пунктом предусмотрено, что процентная ставка может быть снижена банком в период проведения акции в порядке и сроках установленных правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции. Процентная ставка при подключении банковских услуг «Большая выгода» - 22,9%, процентная ставка при отключении услуги «Большая выгода» - 35,9%.

В пункте 17 договора содержится положение о том, что при заключении договора клиент подтверждает свою информированность о добровольности нижеуказанных услуг и праве отказа от них. ФИО1 из вариантов подтверждаю/не подтверждаю выбран первый пункт. Помимо этого в указанном пункте ФИО1 также из двух вариантов согласен/не согласен выбраны пункты - согласен на подключение услуги «Все под контролем» и «Большая выгода». Указанным пунктом также определено, что подробное описание услуг, входящих в состав услуги «Большая выгода» указано на сайте банка.

Из правил предоставления пакета банковских услуг «Большая выгода» следует, что настоящие правила определяют условия и порядок предоставления клиентам пакета банковских услуг «Большая выгода» и являются типовыми для всех клиентов.

Пунктом 1.3 определено, что настоящие Правила являются предложением (офертой) банка клиенту заключить соглашение о предоставлении пакета банковских услуг «Большая выгода». Заключение соглашения осуществляется путем присоединения на условиях, изложенных в Правилах.

Соглашение вступает в действие с даты приема банком от клиента заявления, заключается на срок действия услуг, входящих в состав пакета, определенный в тарифах при условии оплаты стоимости пакета, и может быть расторгнуто по письменному заявлению клиента в любое время (пункт 1.5 правил).

Из пункта 1.6 следует, что в пакет банковских услуг «Большая выгода» включены следующие услуги:

1.6.1. «Персональное предложение». В состав услуги «Персональное предложение» входят:

«Отправление разового перевода денежных средств с использованием СБП в пользу иных физических лиц». Услуга, предоставляющая клиенту возможность осуществления перевода денежных средств через СБП в пользу иных физических лиц без взимания комиссии в течение срока, предусмотренного тарифами (общая сумма переводов не ограничена). При переводе по СБП с использованием кредитных средств банком дополнительно может взиматься комиссия в соответствии с тарифами по продукту.

«Получение вознаграждения при участии в акции, проводимой банком в рамках программы лояльности «Мультибонус» для клиентов, подключивших пакет «Большая выгода». Услуга, предоставляющая клиенту возможность получения вознаграждения (кэшбэк) по операциям в соответствии с правилами и условиями, действующими по акции «Большая выгода» в рамках программы лояльности «Мультибонус». Услуга предоставляется клиенту в течение срока, предусмотренного тарифами.

1.6.2. «Низкая ставка» – услуга, при наличии которой происходит снижение ежемесячного платежа с даты выдачи кредита на весь срок и общей переплаты по оформленному кредиту за счет снижения ставки в соответствии с действующими тарифами АО «Почта Банк» по программе «Потребительский кредит», а также выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, при полном погашении клиентом задолженности по договору и при совершении предусмотренного договором количества платежей в соответствии с тарифами, рассчитанного на дату заключения договора. Снижение процентной ставки по кредитному договору с даты выдачи кредита на весь срок договора в соответствии с действующими тарифами АО «Почта Банк» по программе «Потребительский кредит»; производится выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, при полном погашении клиентом задолженности по договору и при выполнении условий по услуге, указанных в п.2.2.1. тарифов. Выплата разницы зачисляется на продуктовый счет или сберегательный счет клиента (при его наличии). При невыполнении условий по услуге, указанных в п.2.2.1. тарифов, процентная ставка по договору не изменяется (соответствует ставке при подключении пакета банковских услуг «Большая выгода», отраженной в п.4 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»»), размер платежа не меняется, количество платежей по договору увеличивается (срок договора увеличивается), а выплата разницы между суммой процентов, начисленной по установленной договором процентной ставке и уплаченной клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанной в каждом платежном периоде по процентной ставке в соответствии с условиями услуги, не осуществляется. При этом максимальное количество платежей, на которое может быть увеличен срок кредита, зависит от срока и суммы кредита в соответствии с предоставленным первоначальным графиком платежей по договору и определяется как целое отношения значения, указанного в графе графика платежей по договору «Сумма возврата по услуге «Низкая ставка», направляемая на досрочное погашение», к сумме платежа, указанной в последнем платежном периоде первоначального графика платежей по договору, увеличенное на 1 (один) платежный период. Услуга предоставляется по тому договору потребительского кредита, заключенному клиентом с банком, который был указан клиентом в заявлении.

Пунктами 2.3.1-2.3.8 предусмотрено, что клиент вправе до окончания срока действия услуг, входящих в состав пакета, установленного тарифами, отказаться от пакета и расторгнуть соглашение. Отключение пакета до истечения срока его действия осуществляется в любое время, по письменному заявлению клиента, оформленному по форме банка и предоставленному клиентом в банк при его личном обращении в подразделение банка. При подаче клиентом заявления об отключении пакета пакет отключается в день приема банком соответствующего заявления, услуги, входящие в состав пакета, перестают оказываться с данной даты. Отключение отдельных услуг, входящих в состав пакета, не предусмотрено. При отказе от одной из услуг, входящих в состав пакета, пакет подлежит отключению. Услуги, входящие в пакет, перестают оказываться. Повторное подключение пакета не предусмотрено. Клиент имеет право отказаться от пакета в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения им согласия на его подключение, путем подачи заявления об отключении пакета и получить обратно комиссии, уплаченные за услуги, входящие в пакет, в полном объеме. При подаче клиентом заявления об отключении пакета в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения им согласия на его подключение, в том числе при отключении пакета в день выражения клиентом согласия на подключение пакета, сумма комиссий, оплаченная клиентом за услуги, входящие в состав пакета, возвращается банком на счета клиента, с которых комиссии оплачивались, предоставление услуг в рамках пакета не осуществляется. Повторное подключение пакета невозможно. При отказе клиента от пакета в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения согласия на его подключение: - стоимость услуги «персональное предложение» возвращается клиенту в полном объеме на сберегательный счет, при этом вознаграждение в рамках программы лояльности «мультибонус» для клиентов, подключивших пакет «большая выгода», не начисляется с даты отключения пакета; - стоимость услуги «низкая ставка» возвращается клиенту в полном объеме на продуктовый счет. Если в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения клиентом согласия на подключение пакета клиентом не подано заявления об отключении пакета, то возврат банком клиенту комиссий за услуги, входящие в состав пакета, не производится.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора был осведомлен о процентной ставке по кредиту в размере 35,90%, также был осведомлен о предложении банком пакета банковских услуг «Большая выгода», который в себе предлагал услугу Персональное предложение (отправление разового перевода денежных средств с использованием СБП в пользу иных физических лиц, получение вознаграждения при участии в акции, проводимой банком в рамках программы лояльности «Мультибонус», низкая ставка). Выбирая подключение пакета услуг «Большая выгода» ФИО1 был осведомлен о размере процентной ставки по кредиту в размере 22,90% при подключенном пакете услуг «Большая выгода» и процентной ставке 35,90% при его отключении, что опровергают как исковое заявление, так и отзыв истца на представленные возражения ответчика.

Доводы истца о том, что пакет услуг «Большая выгода» являются навязанной услугой не находят своего подтверждения, поскольку при заключении договора вариант согласен/не согласен на подключение дополнительных услуг выбирается самим клиентом. Сам факт того, что пакет услуг предоставляет клиенту дополнительные выгодные условия, не ставит кредитный договор в зависимость от его приобретения. Равно, доводы истца о том, что пакет услуг «Большая выгода» не содержит никаких весомых функций кроме снижения размера процентной ставки, опровергаются материалами дела. Как следует из Правил проведения указанной акции пакет услуг помимо уменьшения размера ключевой ставки предлагает переводы с использованием системы быстрых платежей без взимания комиссии, получения вознаграждения (кэшбэк) по операциям в рамках программы лояльности «Мультибонус». Мнение истца о том, что прочие, кроме снижения процентной ставки, услуги не представляют для клиента банка интереса, является оценочным и не основано на фактических обстоятельствах дела, поскольку условия Правил предоставления являются типовыми для всех клиентов банка, и могут представлять интерес для других клиентов. В случае незаинтересованности в данном пакете услуг кредитный договор предусматривает возможность отказаться от его приобретения (п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Доводы истца о том, что размер процентной ставки 22,90% является существенным условием договора, достигнутым им и банком при заключении договора, а банк в одностороннем порядке повысил ее до 35,90%, также не находит своего подтверждения. Так из кредитного договора явно следует, что процентная ставка по кредиту установлена 35,90% годовых. Банком предложено подключение пакета услуг «Большая выгода» при котором, помимо прочего, процентная ставка составляет 22,90%, при его отключении процентная ставка – 35,90%. Таким образом, из кредитного договора явно и недвусмысленно следует, что кредит выдается под 35,90% годовых, после приобретения ФИО1 пакета услуг «Большая выгода» банк установил ставку в размере 22,90% годовых. Вместе с тем, истец ......... отказался от дополнительных услуг, включая указанный пакет, после чего АО «Почта банк» возвратило ему в полном размере стоимость указанных услуг, что в точности соответствует условиям договора. После отключения пакета «Большая выгода» банк установил процентную ставку по договору с ФИО1 в размере 35,90% годовых. Таким образом, в рассматриваемом случае речь идет не о повышении размера процентной ставки по кредиту, а о возврате к изначальным условиям кредитного договора без применения условий акции.

Оспариваемое условие кредитного договора не противоречит требованиям действующего законодательства, регулирующего отношения по договору потребительского кредита, не ущемляет права истца, как потребителя, а потому правовые основания для удовлетворения исковых требований заявленных ФИО1 отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт ............. .............) к АО «Почта Банк» (.............), ООО «Специализированное общество ПБ Сервис Финанс» (.............) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору ............. от ........., заключенному между ФИО1 и АО «Почта Банк», возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку по указанному кредитному договору в размере 22,9% годовых и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Замотаева

Мотивированное решение изготовлено ..........