Решение № 2-1716/2025 2-1716/2025~М-1772/2025 М-1772/2025 от 18 декабря 2025 г. по делу № 2-1716/2025

КОПИЯ

УИД 16RS0038-01-2025-002658-40

Дело № 2-1716/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2025 года г. Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Миндиярова М.Э., при секретаре судебного заседания ФИО8, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «ФИО2» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что Дата обезличена между ней и АО «ФИО2» заключен кредитный договор Номер обезличена, в соответствии с которым истцу выдан кредит. Единовременно Дата обезличена между заявителем и АО «ФИО3» заключен договор ФИО3, заявителю выдан полис-оферта кредитного ФИО3 жизни и здоровья физических лиц по программе ФИО3 физических лиц «Защита кредита» Номер обезличена. Посчитав свои права нарушенными, в части навязывания ФИО6 услуг ФИО2, истец обратилась с претензией в ФИО2, однако ФИО2 ей отказано в возмещении убытков. Указывает, что договор ФИО3, а также индивидуальные условия кредитного договора, заявление о предоставлении кредит, распоряжение на перевод денежных средств подписаны одномоментно. Указывает, что у нее не было возможности отказаться от дополнительной услуги. На основании изложенного просил суд взыскать с ответчика в свою пользу удержанную сумму страховой премии в размере 91 119,40 рублей, убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 24 908,07 руб., с последующим взысканием процентов по день исполнения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена по Дата обезличена в размере 26 335,73 руб. с последующим взысканием процентов по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя.

В судебное заседание истица не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что кредитный договор между истцом и ФИО2 заключался дистанционно, через приложение ФИО2, где можно выбрать условия заключения кредитного договора с защитой кредита и без. Заключая кредитный договор без «Защиты кредита», кредит предоставляется под более высокую процентную ставку, а при заключении с «защитой кредита» под более меньшую, меньше ключевой ставки ЦБ на момент заключения договора. У истицы было право выбора и она выбрала более выгодное для себя предложение. Указывает, что истица злоупотребляет своим правом, обращаясь с исковыми требованиями после истечения срока действия договора ФИО3. Кроме того, истица не обращалась к третьему лицу за возвратом денежных средств в период «охлаждения». Ранее ФИО4 также заключался кредитный договор с ответчиком, также заключался договор ФИО3, однако истица в 14-дневный срок отказалась от договора ФИО3.

Третье лицо – представитель АО «ФИО3» при надлежащем извещении, в судебное заседание не явился.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора ФИО3, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора ФИО3, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора ФИО3.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена ФИО3 жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше ФИО3, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор ФИО3 со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор ФИО3 только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для ФИО3 услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор ФИО3 со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора ФИО3 в случае неисполнения заемщиком обязанности по ФИО3 свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного ФИО3, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по ФИО3 в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного ФИО3, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по ФИО3 является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора ФИО3, в частности, не заключил самостоятельно договор ФИО3 со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (часть 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что Дата обезличена между АО «ФИО2» и ФИО4 заключен кредитный договор Номер обезличена, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 276 119,40 руб. сроком на 1825 дней до Дата обезличена (включительно).

Из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка по кредитному договору составляет 18,00 процента годовых.

ФИО2 вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до 35,00 процента годовых в любом из следующих случаев: невыполнения заемщиком свыше 30 календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных в подпунктах 1 или 2 пункта 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита; нарушения заемщиком любой из обязанностей, указанных в подпункте 3 пункта 9 индивидуальных условий, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 календарных дней со дня такого нарушения.

Данный договор истцом подписан простой электронной подписью в системе мобильного ФИО2, вход в которую истец произвел через свой смартфон, посредством ввода кодов подтверждения/аутентификация ФИО7 произошла, что не оспаривается истцом.

При оформлении кредита в системе мобильного ФИО2 у заемщика был выбор, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как с учетом ФИО3, так без, путем нажатия активной клавиши.

Дата обезличена между ФИО4 и АО «ФИО3» был заключен договор ФИО3 жизни и здоровья по программе «Защита Кредита» Номер обезличена сроком на 12 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 91 119,40 рублей.

Денежные средства в счет уплаты страховых премий были списаны из суммы предоставленного истцу ФИО2 кредита на основании заявления на переводе денежных средств от Дата обезличена.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется заключить за свой счет договор личного ФИО3 соответствующий всем следующим требованиям: в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по нему должен выступать заемщик; страховщик по договору ФИО3 должен соответствовать критериям, установленным ФИО2 и должен быть включен в перечень, размещенный на сайте ФИО2 в сети интернет; в качестве страховых случаев по нему должны быть указаны следующие события: «Смерть по любой причине», «Инвалидность 1, 2 группы по любой причине»; страховая сумма должна быть определена в размере не менее 276 119,40 руб.; срок действия договора ФИО3 должен составлять не менее 12 месяцев; договора ФИО3 должен содержать условие, обязывающее страховщика сообщать ФИО2 о внесении в Договор ФИО3 изменений, о замене выгодоприобретателя по нему и о его расторжении.

В соответствии с разделом « ФИО5 ЗАЯВЛЕНИЯ «СОГЛАСИЕ ФИО7 с ФИО6 УСЛУГАМИ» заявления на получение кредита от Дата обезличена истец выразила согласие на приобретение ФИО6 услуг по ФИО3 жизни и здоровья. ФИО4 подтвердила, что добровольно и собственноручно выбрала услугу, проставила с использованием системы дистанционного обслуживания ФИО2 отметки в поле(-ях) «Согласен»; при оформлении заявления ей обеспечена возможность отказаться от оказания такой услуги.

Истец была ознакомлена с существенными условиями договора ФИО3, определила, что выгодоприобретателем будет являться она, а в случае смерти - ее наследники, осознавала, что имеет право самостоятельно заключить договор ФИО3 от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия ФИО2, понимала, что добровольное ФИО3 - это ее личное желание и право, а не обязанность, получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе ФИО3.

Подписью ФИО4 в указанном заявлении подтверждается, что она понимала, осознавала и согласилась с тем, что ФИО3 направлено на снижение рисков ФИО2 по обслуживанию кредита. Заключение договора ФИО3 является добровольным и получение кредита в ФИО2 не обусловлено ФИО3. ФИО4 проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающих заключение договора ФИО3.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что в анкете-заявлении ФИО9 согласилась на оказание ФИО2 ФИО6 услуг по обеспечению ее ФИО3, до нее доведена информация об условиях программы ФИО3; о том, что приобретение/отказ от приобретения ФИО6 услуг ФИО2 по обеспечению ФИО3 не влияет на решение ФИО2 о предоставлении кредита и срок возврата кредита, но влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Также она проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок) без приобретения ФИО6 услуг ФИО2 по обеспечению ФИО3, а также возможности возврата 100% размера страховой премии при отказе от договора ФИО3 в течение 30 календарных дней. Однако не желая повышения процентной ставки по кредиту, ФИО4 не отказывалась от договора ФИО3, хотя по ранее заключенному кредитному договору ею было направлено заявление об отказе от договора ФИО3 и возврате страховой премии. В связи с чем суд полагает, что ФИО4 в период действия договора ФИО3 осознавала последствия отказа от него в виде повышения процентной ставки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора ФИО3 с внесением суммы платы, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на получение кредита, потребитель выразил свое согласие на заключение договора ФИО3, подтвердил, что с условиями ФИО3 ознакомлена и согласна, истица не была лишена права отказаться договора ФИО3 при его заключении, однако этого не сделала, а добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий ФИО3 жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, посчитав данный вариант кредитования экономически более выгодным, поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Оценивая довод истицы о том, что при заключении кредитного договора одномоментно подписаны все документы, суд приходит к следующему.

На основании п. 4 ст. 5 Федеральный закон от Дата обезличена № 63-ФЗ «Об электронной подписи», одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Таким образом, законом допускается подписание электронной подписью пакета документов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 к АО «ФИО2» о защите прав потребителей, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Елабужский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена.

Судья подпись М.Э. Миндияров