Решение № 2-2683/2018 2-2683/2018 ~ М-1045/2018 М-1045/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-2683/2018

Дело № 2-2683/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 14 июня 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой,

при секретаре К.А. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ВА.ны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском, указывая, что является наследницей своей тети ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

05.09.2016 между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 335 300 рублей на срок 60 месяцев.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем присоединения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении на страхование ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной на срок 60 месяцев с даты подписания заявления в пользу ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по всем действующим на дату подписания потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк, а в остальной части - в свою пользу, а в случае смерти - своих наследников. Страховая сумма по всем страховым рискам, на случай наступления которых ФИО1 произвела страхование, составила 335 300 рублей, установлена единая на весь период страхования.

Причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты>» - болезнь или состояние непосредственно приведшее к смерти; <данные изъяты>, которое привело к возникновению указанной причины.

После смерти ФИО1 платежи по кредиту производятся.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения отказало, сославшись на то, что ФИО1 на дату заполнения заявления на страхование страдала заболеваниями, а также проходила лечение в течение последних пяти лет в связи заболеваниями <данные изъяты>

Просит признать смерть ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем. Признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование» в выплате страхового возмещения незаконным. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение 289 762 рубля 32 копейки. Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в её пользу страховое возмещение 45 537 рублей 68 копеек, штраф 167 650 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 и её представитель по ордеру ФИО3 исковые требования поддержали, пояснив, что смерть наступила в результате заболевания, которое на момент заключения договора страхования у умершей не было диагностировано, данный случай является страховым.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» не явился, извещен надлежаще, ранее представил отзыв на иск, в иске просит отказать, дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно существа спора, ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще, причины неявки не известны

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу приведенных правовых норм, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

12.05.2015 между ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2.

В рамках данного соглашения ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю ( в банк).

Порядок подключения к программе страхования регламентирован Соглашением.

В отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании её заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 05.09.2016, подтверждающего ее согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения, заключен договор страхования.

ФИО1 вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается её подписью в заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Согласно п.1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика и п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события.

При этом договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия.

При заключении договора страхования на условиях стандартного покрытия страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине.

В соответствии с п. 3.2 Условий страхования, страхование на условиях ограниченного покрытия осуществляется в отношении категорий лиц, указанных в п. 3.3 Условий страхования, данная информация также содержится в заявлении ФИО1

Согласно п.1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату подписания настоящего заявления страдает заболеваниями сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушения ритма, инсульт), а также проходило лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями, то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, либо дожития застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы).

Страховая премия и страховая сумма также определены страхователем в договоре, исходя из данных страховых рисков.

При этом в подписанном заявлении указано, что ФИО1 понятно и она согласна с тем, что страхование осуществляется на приведенных в заявлении условиях, которые, как следует из их содержания, воспроизводят положения Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в части, касающейся определения лиц, страхование которых осуществляется на условиях ограниченного покрытия.

Также из текста заявления следует, что она уведомлена о наличии исключений из стандартного страхового покрытия, которые отражены в п.п. 1, 1.1, 1.2 и с которым она была ознакомлена до подписания заявления.

Из материалов дела следует, что на момент заключения договора страхования ФИО1 страдала заболеванием «<данные изъяты>», с 12.02.2013 по 02.03.2013 ей также установлен диагноз <данные изъяты>», что подтверждено данными выписки из амбулаторной карты ФИО1 из ГБУЗ «Городская поликлиника №» за период с 2012 по 2017 гг. (л.д.45-47).

Таким образом, ФИО1 на момент заключения договора страхования относилась к категориям лиц, указанных в Условиях страхования, страхование которых осуществляется на условиях ограниченного покрытия.

В связи с этим, страховым случаем по заключенному договору страхования является смерть застрахованного лица только в результате несчастного случая, либо дожития застрахованного лица до наступления события (добровольной потери работы).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от 10.05.2017, причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты> (л.д.42-43).

Поскольку смерть ФИО1 наступила не в результате несчастного случая, либо дожития застрахованного лица до наступления события (добровольной потери работы), а в результате заболевания, суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил и обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика не возникла.

Заявление на страхование и условия страхования разработаны ответчиком таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика об имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу. Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает заявление, соглашаясь быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1-й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые, по мнению страховщика, имеют повышенный риск возникновения страхового случая ввиду имеющихся у них заболеваний. При этом ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется тем фактом, что клиент является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имеет направление на медико-социальную экспертизу.

Доводы истца о том, что страховой случай считается наступившим, поскольку смерть не связана с имевшимися у неё ранее заболеваниями, является несостоятельным, так как страхование осуществлено на условиях ограниченного покрытия.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

исковые требования ФИО2 ВА.ны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.Н. Данилова