Решение № 2-219/2024 2-219/2024(2-3486/2023;)~М-3100/2023 2-3486/2023 М-3100/2023 от 6 мая 2024 г. по делу № 2-219/2024

Дело № 2-219/2024 76RS0022-01-2023-003740-87

Мотивированное
решение изготовлено 07.05.2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2024 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Т.В.,

при секретаре Егоровой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ярославле гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СФО Оптимум Финанс» о признании сделки недействительной,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (далее - Банк), ООО «СФО Оптимум Финанс», уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ /л.д.154-156/, о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ничтожным с момента заключения, ссылаясь на то, что данный договор она не заключала, по неосмотрительности Банка договор оформлен на ее имя в результате мошеннических действий неустановленных лиц.

На основании договора уступки прав требований от ДД.ММ.ГГГГ № право требования по договору от ДД.ММ.ГГГГ № перешло к ООО «СФО Оптимум Финанс».

Протокольным определением Заволжского районного суда от 26.03.2024 к участию в деле в качестве в качестве ответчика привлечено ООО «СФО Оптимум Финанс».

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель адвокат Пашнева В.П. доводы иска поддержали, пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ был взломан телефон истца, в результате чего неизвестные лица получили доступ к личному кабинету Банка ВТБ (ПАО). От имени истца в Банк было направлено несколько заявок на предоставление кредитов, однако путем использования другого мобильного устройства истцом данные заявки были отклонены, около 14-00 в банк от имени истца была вновь направлена заявка на получение кредита в сумме 299999 руб., заявка была банком одобрена и денежные средства перечислены на счет дебетовой карты истца, о чем истец была уведомлена СМС-сообщением, отменить указанную заявку истец не успела. В дальнейшем часть денежных средств в сумме 49000 рублей была снята через банкомат в г. Казани, оставшиеся средства до настоящего времени находятся на счете истца, все операции по которому банком приостановлены. Неоднократные обращения ФИО1 в банк о прекращении действия кредитного договора и списании со счета денежных средств результата не принесли. Истец не имела намерений заключить кредитный договор, а свою задолженность не признает и считает подлежащей сторнированию.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

В письменных возражениях на иск Банк ВТБ (ПАО) указал, что вход пользователя в личный кабинет защищен уникальным именем и подтверждается паролем пользователя, что позволяет однозначно установить отправителя сообщения и обеспечить защиту сообщения (документа) от подлога. Все документы, оформленные в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителями подписанными электронной подписью и являются равнозначными документам, оформленным на бумажном носителе. Подписав ДД.ММ.ГГГГ договор комплексного обслуживания, истец согласилась с присоединением к правилам предоставления комплексного дистанционного обслуживания ВТБ-24-Онлайн. В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцу были направлены сообщения, содержащие коды подтверждения, которые были введены клиентом, а также направлены сведения о зачислении денежных средств в сумме 299999 руб. на счет. В дальнейшем, в связи со снятием денежных средств через банкомат в г. Казани клиенту также направлено соответствующее уведомление. В 15 час. 25 мин. в целях безопасности операции по счету клиента были ограничены. Успешный ввод кодов подтверждения подтверждается протоколом операций цифрового подписания, заключением о неизменности электронного документа, в соответствии с которым банк заключил с клиентом ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор на сумму 299999 руб. с процентной ставкой 21% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав истца, ее представителя, изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания, в соответствии с которым истцу был открыт мастер-счет №, в качестве доверенного номера указан номер мобильного телефона ФИО1 №.

Согласно п. 4.1 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), доступ клиента в систему ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору.

ДД.ММ.ГГГГ в 14 час. 08 мин. на телефон истца был направлен код для подтверждения номера телефона при регистрации, а также в 14 час. 52 мин. запрос на подтверждение электронных документов: согласия на обработку персональных данных, подачи заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 1229645 руб. на срок 60 месяцев.

В 14 час. 57 мин. запрошено восстановление пароля для доступа в ВТБ Онлайн, направлен код для смены пароля, а также в 14 час. 59 мин. запрошено подтверждение электронных документов: согласия на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подача заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 1057000 рублей. Предложение было отклонено истцом.

В 15 час. 04 мин. направлен запрос на подтверждение электронных документов: согласия на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подача заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 715884 рубля на срок 60 месяцев. Предложение было отклонено истцом.

В 15 час. 07 мин. направлен запрос на подтверждение электронных документов: согласия на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подача заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 715884 рубля на срок 60 месяцев. Предложение было отклонено истцом.

В 15 час. 08 мин. направлен запрос на подтверждение электронных документов: согласия на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подача заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 299999 рублей на срок 60 месяцев по ставке 21%.

В 15 час. 08 мин. денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 299999 руб. зачислены на счет клиента.

На номер телефона истца в 15 час. 10 мин. был направлен код для подключения карты к MIR PAY и произведено подключение карты к системе MIR PAY.

В 15 час. 24 мин. через банкомат в г. Казани с карты истца были сняты денежные средства в сумме 49000 рублей.

После данной операции в 15 час. 25 мин. в целях безопасности средств клиента операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены /л.д.68/.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в Банк обращение, в котором она отрицала заключение кредитного договора и снятие денежных средств /л.д.7-10/.

Ранее, 20.09.2023 по заявлению ФИО1 следователем СО ОМВД России по Заволжскому городскому району было возбуждено уголовное дело N № по признакам преступления, предусмотренного частью 2 ст. 159 УК РФ /л.д.31/. Постановлением от 20.09.2023 ФИО1 признана потерпевшей /л.д.32/.

Судом установлено, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 299999 руб. на имя ФИО1 оформлен в виде электронного документа, подписанного, по утверждению Банка, простой электронной подписью истца посредством введения ею цифровых СМС-кодов, направленных Банком на ее телефонный номер.

По утверждению Банка, указанные выше СМС-коды были введены и отправлены истцом в подтверждение согласия с условиями кредитного договора и договора страхования.

По утверждению истца, не имея намерения заключить кредитный договор, она четырежды отклоняла поданные не установленными лицами заявки на получение кредитов, однако последнюю заявку на 299999 руб. отменить не успела, в течение одной минуты денежные средства были зачислены на ее счет. При этом сразу после снятия через банкомат наличных денежных средств операции по карте банком были ограничены.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Оценивая добросовестность поведения Банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, суд считает необходимым отметить, что заявки от имени ФИО1 направлялись в банк 5 раз в течение получаса, из которых в четырех случаях эти заявки были отменены ФИО1 и кредит предоставлен не был, о чем банк выразил сожаление, направив соответствующее уведомление клиенту, лишь в ответ на пятую заявку банк перечислил на счет истца денежные средства, при этом между временем подачи заявки и временем перечисления денежных средств прошло около 1 минуты, что не позволило ФИО1 путем использования иного мобильного устройства отменить данную заявку. Более того, только после снятия наличных денежных средств через банкомат в г. Казани операции по карте в целях безопасности банком были ограничены.

Судом неоднократно предлагалось ответчику представить записи с видеокамер, установленных на банкомат, посредством которого произошло снятие денежных средств, однако банком данные видеозаписи представлены не были по причине истечения срока хранения. Между тем, о наличии между клиентом и банком спора кредитная организация была уведомлена истцом в тот же день ДД.ММ.ГГГГ, а в дальнейшем неоднократно обращалась в Банк ВТБ (ПАО) с претензиями. При указанных обстоятельствах уничтожение банком видеозаписей суду представляется нелогичным и не соответствует целям обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг.

В любом случае, банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, обязан был принять во внимание характер спорных операций, направленных на получение кредитных средств, с последующими отменами поданных заявок, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Данная позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 29 августа 2023 г. N 9-КГ23-10-К1.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита является консенсуальным и считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В силу пп. 1 и 2 ст. 432 данного Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что истец не имела намерений на заключение кредитного договора и просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, в том числе, по причине его незаключенности, суд считает установленным, что спорный договор между истцом и ответчиком не заключался, намерений на получение кредита истец не имела, о чем свидетельствует ее последовательные действия по отмене поданных заявок.

Поскольку кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № судом признан незаключенным, то отсутствуют и правовые последствия, предусмотренные данным договором, в связи с чем задолженность ФИО1 перед ООО «СФО «Оптимум Финанс» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует признать отсутствующей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.56, 98, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к Банку ВТБ (ПАО) (ИНН <данные изъяты>), ООО «СФО Оптимум Финанс» (ИНН <данные изъяты>) удовлетворить частично.

Признать незаключенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Признать отсутствующей задолженность ФИО1 перед ООО «СФО «Оптимум Финанс» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Т.В. Пивоварова