Решение № 2-123/2017 2-123/2017~М-34/2017 М-34/2017 от 5 марта 2017 г. по делу № 2-123/2017

№ 2-123/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Голышманово 06 марта 2017 года

Голышмановский районный суд Тюменской области в составе: председательствующего судьи Шустовой Ю.Н.,

при секретаре Григорьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-123/2017 по исковому заявлению ФИО1 <данные изъяты> к АО «ОТП БАНК» о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском о защите прав потребителей к АО «ОТП БАНК» о признании пунктов <данные изъяты> кредитного договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП БАНК» заключен кредитный договор № <номер> на сумму <данные изъяты>, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Ответчик в нарушение действующего законодательства не представил истице информации о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, а также о том, что отказ от согласия на данную уступку не повлияет на получение кредита. Кроме того, согласно п. 20 вышеуказанного договора «Плата за перерасчет графика платежей по инициативе Заемщика при изменении даты Ежемесячного платежа» составляет <данные изъяты>., что противоречит ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, по адресу указанному в исковом заявлении, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения. Данные обстоятельства расцениваются судом как надлежащее уведомление.

Представитель истца ФИО1- представитель ООО «Смарт Капитал» ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно просьбе, указанной в исковом заявлении просит рассмотреть дело без его участия (л.д.3-4).

Представитель ответчика АО «ОТП БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.155), согласно просьбе, указанной в возражениях, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. В возражениях представитель ответчика указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>, полная стоимость кредита, указанная в заявлении, составляет <данные изъяты>. Банк совершил акцепт оферты полученной от истца, а именно открыл банковский счет и предоставил истцу кредитные денежные средства. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом. Данный факт истцом не оспаривается. Кредитный договор, заключенный истцом содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а именно указана сумма кредита, установлена процентная ставка, срок кредита. Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается абз. 1 индивидуальных условий, согласно которому истец заявил, подписывая индивидуальные условия заемщик выражает свое согласие на получение кредита в соответствии с индивидуальными условиями и общими условиями, с которыми предварительно ознакомлен. Указанное заявление подписано истцом, что также им не отрицается. Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. При оформлении заявления на предоставление кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями. В соответствии с п. 20 индивидуальных условий кредитного договора за перерасчет графика платежей в случае изменения даты платежа по заявлению заемщика взимается плата в размере <данные изъяты>. Мнение истца, об ущемлении его прав в связи с невозможностью внесения им изменений в кредитный договор является несостоятельным, поскольку кредитный договор, по своей сути, является договором присоединения. Если клиент не согласен с условиями предоставления продукта, он вправе выбрать иной продукт или иную кредитную организацию. Заявление истца о собственной юридической и финансовой безграмотности является надуманным, поскольку истец является совершеннолетним дееспособным лицом, обладает необходимым жизненным опытом и познаниями, что подтверждается его «трудоустроенностью», семейным положением и окончанием определенных учебных заведений. Из выписки по счету усматривается, что истец неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность. На основании изложенного ответчик полагает, что данное заявление направлено на одностороннее изменение договора с целью уклонения от взятых на себя обязательств. Однако, действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ от исполнения кредитного договора или одностороннее изменение заемщиком условий кредитного договора. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред возмещается причинителем вреда при наличии его вины. Какие-либо нарушения со стороны банка в данном случае отсутствуют, поскольку письменная форма кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством, понуждения к заключению договора со стороны банка не имелось, обязательства банка перед клиентом выполнены в полном объеме. При таких обстоятельствах, законных оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется (л.д.50-90, 101-149).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие истца, его представителя и представителя ответчика.

Огласив исковое заявления, исследовав материалы дела, учитывая мнение представителя ответчика, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП БАНК» и ФИО1 <данные изъяты> был заключен кредитный договор № <номер>, состоящий из Анкеты-Заявления на получение нецелевого кредита, подписанной истцом, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), предметом которого является предоставление кредита в размере <данные изъяты>, с указанием размера ежемесячных платежей. Полная стоимость кредита рассчитана на дату заключения договора и составляет <данные изъяты>, рассчитана при условии соблюдения графика платежей с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки по кредиту и комиссии за обслуживание счета (при наличии таковой) (л.д.5-6). Банк в полном объеме выполнил условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-87).

Условия заключенного между сторонами кредитного договора не противоречат ст.819 ГК РФ, поскольку пользование заемными денежными средствами банка осуществляется на платной основе.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Так, в соответствии со ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, в день заключения кредитного договора ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, а также о порядке погашения кредита, размерах ежемесячных платежей, размере процентов за пользование кредитом и полной стоимости кредита, что подтверждается подписями истца в Анкете-Заявлении на предоставление кредита, что свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанности по предоставлению информации.

Кроме того, в соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» неисполнение обязанности по предоставлению надлежащей информацией об услуге потребителю основанием для признания заключенного с таким потребителем договора недействительным не является, так как влечет иные последствия, а именно, право потребителя отказаться от исполнения договора с одновременным возвратом исполнителю полученного по договору. При этом возможность реализации такого права потребителем ограничена разумным сроком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

ФИО1, акцептировав оферту банка, выразила согласие на то, что Банк вправе передавать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам.

Указанное условие договора, не противоречит условиям действующего на тот момент законодательства.

Установив обстоятельства дела, руководствуясь статьями 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд не нашел оснований для признания оспариваемых пунктов договора недействительными, поскольку противоречия их условий законодательным нормам не установил.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что кредитный договор не противоречит требованиям закона и не ущемляет права потребителя.

Таким образом, банк не нарушил право ФИО1 на выбор оказываемой услуги. При таких обстоятельствах у суда нет оснований для признания недействительными п. 13 и 20 кредитного договора № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку фактов нарушения банком прав ФИО1 не установлено, оснований для взыскания денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Голышмановский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено 10 марта 2017 года.

Председательствующий Ю.Н. Шустова