Решение № 2-2397/2018 2-247/2019 2-247/2019(2-2397/2018;)~М-2322/2018 М-2322/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-2397/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Здор Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2 действующей на основании

доверенности ... от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Милькиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «...» о прекращении договоров страхования и взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «...» о прекращении договоров страхования и взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «...» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №.... В обеспечение исполнения данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ им были заключены договоры страхования (Полис страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ, Полис страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчиком ООО «...» (в настоящее время ООО «...». В соответствии с условиями Договоров страхования по Полису страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена страховая премия в сумме 89 920 рублей, по Полису страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 000 рублей, всего 93 920 рублей.

В соответствии с Полисом страхования, являющегося неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, договор вступает в силу с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение количества месяцев срока кредита. Подписание Договоров страхования было необходимым условием выдачи кредита, суммы уплаченные истцом в качестве страховых премий по указанным договорам включены в «суммы на оплату иных потребительских нужд (п. 1.3 Индивидуальных условий кредитного договора).

Как полагает истец Договоры страхования №..., №... от ДД.ММ.ГГГГ были заключены, как обеспечительные меры исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ. Периоды действия этих договоров совпадают: начало действия всех договоров - ДД.ММ.ГГГГ окончание кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ дата последнего платежа), окончание договора страхования №... - ... часов ДД.ММ.ГГГГ окончание договора страхования №ДД.ММ.ГГГГ - ... часов ДД.ММ.ГГГГ.

В течение срока страхования страховая сумма по договору страхования №... уменьшается, размеры страховой суммы устанавливаются на определенные периоды, согласно Таблице размеров страховых сумм - приложение 2 к договору страхования №..., и равны сумме задолженности по кредитному договору в соответствующий период. Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Как полагает истец, указанные договоры страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, эти договоры имеют акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в Договорах страхования рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Исходя из условий договора страхования, прекращение обязательств по договору о предоставлении кредита исключает истца из числа застрахованных лиц, поскольку страховая сумма, которую истец может получить при наступлении страхового случая равна нулю, следовательно, его интерес к данному договору исключается, утрачивается возможность наступления страхового случая (ч. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Истцом ФИО1 обязательства по Кредитному договору были исполнены досрочно, что подтверждается справкой, выданной ООО «...» ДД.ММ.ГГГГ. Согласно которой ФИО1 не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита или уплате процентов по кредитному договору.

Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата истцу части страховой премии, уплаченной им при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, по Договору страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ с учетом срока его действия ... дней), подлежит возврату часть страховой премии в размере 84 647 рублей 98 копеек за период времени в который страхование действовать не будет (... дней); по Договору страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ с учетом срока его действия (... дней), подлежит возврату часть страховой премии в размере 3 765 рублей 61 копейка за период времени в который страхование действовать не будет (... дней), всего в сумме 88 413 рублей 59 копеек.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия (требование) о признаниипрекращенными договоров страхования, возврате части страховой премии. Однако ответчикечасти страховых премии не возвращены, соответственно на данные суммы подлежат уплатепроценты в соответствии с п.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.Сумма процентов составляет: 2 454 рубля 22 копейки по Договору страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ, 109,17 руб. по Договору страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ, всего в сумме 2 563 рубля 39 копеек. Истец полагает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 50 000 рублей.

В связи с вышеуказанным, истец ФИО1 просил суд признать прекращенными с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу истца с ООО «...» часть уплаченной страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84 647 рублей 98 копеек; по Договору страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ часть уплаченной страховой премии в размере 3 765 рублей 61 копейка, всего 88 413 рублей 59 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 454 рубля 22 копейки по Договору страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ, 109 рублей 17 копеек по Договору страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ, всего в сумме 2 563 рубля 39 копеек; компенсацию причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - 70 488 рублей 49 копеек.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме и по тем же основаниям.

Истец ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО ... «...» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения на иск указав, что требования истца являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, по тем основаниям, что заключенные между сторонами договоры страхования жизни и здоровья, а также страхования от несчастных случаев не являются обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору заключенному между истцом и ООО «...». Учитывая то обстоятельство, что возврат страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования по инициативе страхователя условиями договоров и Программой страхования не предусмотрен, оснований для возврата страховой премии отсутствует.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца ФИО1 - ФИО2, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ООО «...» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №....

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, истцом ФИО1 были заключены договоры страхования (Полис страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ, Полис страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчиком ООО «...» (в настоящее время ООО «...»).

Данные обстоятельства по делу подтверждаются представленными в материалы дела копиями кредитного договора №..., с графиком платежей, а также выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

В соответствии с условиями Договоров страхования по Полису страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена страховая премия в сумме 89 920 рублей, по Полису страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4000 рублей, всего 93 920 рублей.

Данные обстоятельства по делу сторонами не оспаривались и подтверждаются представленными в материалы дела копиями кредитного договора с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, копиями вышеуказанных полисов страхования.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ответчиком ООО «...» истцу ФИО1, страховая сумма по рискам: «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», «инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования» составляет 500 000 рублей, по рискам: временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, а также стационарное лечение застрахованного в результате несчастного случая составляет 50 000 рублей, срок страхования по договору страхования от несчастных случаев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является Страхователь-Застрахованное лицо (в данном случае ФИО1). На случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем будут являться его наследники.

Из приведенных выше условий страхования усматривается, что в данном случае договор страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ никаким образом не зависит от заключенного между истцом Заика В..А. и ООО «...» ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора.

В соответствии с условиями, изложенными в договоре страхования Полис страхования от несчастных случаев №... от ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя страховая премия (её часть) не подлежат возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложения копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как бесспорно установлено судом, истец ФИО1 направил требование о досрочном расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ года, то есть, по истечении установленного для возврата страховой премии срока, в связи с чем, основания для возврата ответчиком ему страховой премии отсутствовали.

Как установлено судом по условиям полиса страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «...» выданного ответчиком ООО «...» истцу ФИО1 Срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования ... месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение ... месяцев застрахованное лицо будет обеспечено страховой зашитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным ... месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату.

Договором страхования предусмотрено, что во всем, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования. В Программе страхования в разделе «Прекращение договора страхования» установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, данное условие также отражено и в Полисе страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по условиям договора страхования определена в сумме 1 057 923 рубля по рискам смерть застрахованного лица и установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы. Согласно таблице размеров страховых сумм на период страхования являющейся приложением 2 к договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховых сумм в данном случае не тождественен остатку задолженности по кредитному договору и от него не зависит.

Как установлено судом, независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту в последний день страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата, при наступлении страхового случая, будет равна той сумме, которая указана сторонами в Таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования и составит 24 699 рублей 58 копеек.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла.

С условиями договора страхования и Программы страхования истец ФИО1 был ознакомлен, согласен, один экземпляр договора и Правил страхования получил, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре страхования.

Таким образом, условия Программы страхования обязательны для ФИО1, как для стороны договора.

По условиям вышеуказанного договора страхования выгодоприобретатель прямо не указан, в связи с чем, исходя из смыслы договора страхования суд приходит к выводу, что в данном случае выгодоприобретателем по Полису страхования жизни и здоровья №... от ДД.ММ.ГГГГ является страхователь ФИО1

В связи с чем, доводы представителя истца ФИО2 о том, что при досрочном погашении ФИО1 кредита перед ООО «...», размер страховой суммы становится равным нулю, суд находит несостоятельными.

Как бесспорно установлено судом, досрочное погашение задолженности по кредиту истцом не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие, страховая выплата, при наступлении в период страхования страхового случая, будет произведена в соответствии с размерами страховых сумм в той сумме, которая была обозначена за конкретный временной период (в котором наступил страховой случай).

Как установлено судом Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «...» и Договоры страхования от несчастного случая и страхования жизни и здоровья являются самостоятельными договорами. Прекращение обязательств по одному договору не влечет за собой досрочное прекращение прав и обязанностей по другим договорам.

Доводы представителя истца ФИО2 о том, что договор добровольного страхования жизни и здоровья и договор страхования от несчастных случаев в данном случае рассматриваются, как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не дают суду оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства истца, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни Застрахованного лица, т.е. существо и природа договора страхования заключается в обязательстве страховщика произвести страховую выплату при наступлении в период страхования страхового случая.

При таких обстоятельствах доводы истца ФИО1, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации судом отклоняются как основанные на неправильном понимании приведенных выше норм права и являются ошибочными.

Приведенные судом выше положения закона и условия заключенных между сторонами договоров страхования жизни и здоровья и страхования от несчастного случая дают основания для отказа в удовлетворении исковых требований истцу в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «...» о прекращении договоров страхования и взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Московский районный суд города Рязани в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Здор

...