Решение № 2-5343/2019 2-5343/2019~М-4500/2019 М-4500/2019 от 14 августа 2019 г. по делу № 2-5343/2019

Дело №2–5343/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года г.Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Александровой Н.И.,

при секретаре Тимербулатовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей,

установил:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах потребителя ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в размере 54 624,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 25% от суммы, взысканной в пользу потребителя; взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 242 100,38 рублей. В рамках указанного кредитного договора со счета истца в тот же день была произведена оплата страховой премии по страхованию жизни в размере 54624,18 руб. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в адрес ответчика заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за страхование, которое оставлено без удовлетворения.

Определением суда к участию в качестве третьих лиц привлечены САО ВСК.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, истец ФИО1. на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчика АО «ЮниКредит Банк», третьего лица САО ВСК, на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителей третьего лица, ввиду надлежащего извещения, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абз.3 ст.3 Закона «Об организации страхового дела» следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием Центрального Банка России, вступившим в силу 2 марта 2016 г., (в ред. Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого «периода охлаждения») независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

При этом, Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 (заемщику) предоставлен кредит в размере 1242106,38 руб., с условием оплаты процентов в размере 15,887% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором выразил согласие на заключение банком в том числе Страхование Жизни и здоровья договора добровольного страхования.

Страховая премия составляет 54624,18 руб. Указанная сумма Банком списана на основании распоряжения заемщика из суммы предоставленного ФИО1 кредита, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление по почте об отказе от услуг страхования и о возврате платы за страхование. Однако, несмотря на отказ ФИО1 от участия в Программе добровольного страхования в течение 14-ти рабочих дней со дня его заключения и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, плата за страхование ФИО1, как потребителю страховых услуг, не возвращена.

С учетом того, что истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 дней с момента заключения /присоединения/ договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России истец имеет право на возврат страховой премии.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Достоверных и убедительных доказательств возврата страховой премии в адрес истца суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Доказательств реальных расходов, понесенных банком в связи совершением действий по подключению ФИО1 как заемщика к договору страхования, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 был присоединен банком к Договору страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в указанной части в связи с обоснованностью и взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 54624,18 руб.

Учитывая, что действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 2 000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере ((54624,18 руб. + 2 000 руб) х 50% х25% = 14156,05 рублей, в пользу ФИО1 - штраф в размере 14156,05 рублей.

Иные доводы сторон суд считает несостоятельными.

На основании ч.1 ст.98, ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 2138,72 руб., учитывая удовлетворение исковых требований материальных и неимущественного характера /ст. 333.19 НК РФ/

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 67, 98, 100,103, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу ФИО1 ФИО5 уплаченную страховую премию в размере 54 624,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 14 156,05 руб.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 14156,05 рублей.

В остальной части исковые требования – оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «ЮниКредит Банк» в доход местного бюджета городского округа г.Стерлитамак госпошлину в размере 2 138,72 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Н.И.Александрова.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>