Решение № 2-12/2019 2-12/2019(2-359/2018;)~М-318/2018 2-359/2018 М-318/2018 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-12/2019

Дело № 2-12/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 11 февраля 2019 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Махрачевой О.В.,

при секретаре Кирилловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 60954,26 руб., в обоснование указав, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № путем присоединения к Правилам кредитования АО «Россельхозбанк». Согласно условиям соглашения истец предоставил ответчику кредит в сумме 53 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ., ответчик обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитными средствами в размере 26,9% годовых. Истец в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, а заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств Банком в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности. Ответчик от погашения задолженности уклонился, что послужило основанием, для обращения в суд с настоящим иском. В связи с изложенным истец просил взыскать задолженность в размере 51483,98 руб. – основной долг, 8639,55 руб. – просроченные проценты, 466,57 руб. – неустойку за несвоевременную уплату основного долга, 364,16 руб. - неустойка за несвоевременно уплаченные проценты, судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере 2028,63 руб., взыскать с ФИО1 в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что она заключала с истцом договор на выдачу дебетовой карты, на ее имя был открыт расчетный счет №, на который она вносила свои личные денежные средства, которые затем тратила на приобретение товаров в магазине, снимала наличные. Истцом представлена копия соглашения, которая является недопустимым доказательством. Кроме того указала, что АО «Россельхозбанк» не имеет право выдавать кредиты физическим лицам, поскольку такой банковской операции не указано в выданной им генеральной лицензии, в связи с чем считает, что соглашение о кредитовании является ничтожной сделкой.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд с учетом мнения ответчика определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Выслушав пояснения ответчика, ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № по условиям которого ФИО1 открыт счет для предоставления кредита №, определен кредитный лимит 53000 руб. на 24 месяца с даты выдачи кредита – до ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой процентов в размере 26,9% годовых. Датой платежа является 25 число каждого месяца, минимальная сумма обязательного платежа определена равным 3% от суммы задолженности (п. 1,2,4,6 индивидуальных условий соглашения) (л.д. 10-12). Подписав соглашение заемщик подтвердил факт присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» (п. 2 соглашения).

В соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования (далее Правила), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 13-21), кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита и считаются предоставленными банком клиенту со дня отражении задолженности по договору на ссудном счете клиента (п.п. 5.1, 5.3 соглашения).

Как следует из п.п. 2.2, 2.3 Правил договор заключается путем присоединения клиента к Правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора; банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 5.4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Согласно п. 5.4.2 и раздела 1 «Термины и определения» Правил уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций (все операции по счету, совершенные за счет кредитных средств, предоставляемых банком в пределах установленного кредитного лимита), осуществляется в платежные период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Под платежным периодом понимается временной период с 01 числа по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального платежа и не позднее платежной даты (25 число календарного месяца); процентный период – определенный договором период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно); первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств и заканчивается в последний день календарного месяца, в котором предоставлялся кредит; второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний день следующего календарного месяца. Минимальный платеж – это сумма денежных средств, рассчитанная на конец процентного периода, подлежащая оплате клиентом в платежный период не позднее платежной даты, включающая в себя 3% от суммы общей ссудной задолженности и сумму начисленных процентов.

Согласно п.п. 5.10., 5.10.1 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно) банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении, при этом неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентов составляет в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12 индивидуальных условий соглашения).

Кроме того, согласно Правилам банк вправе требовать досрочного расторжения договора и (или) возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и (или) уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 7.3.10).

С даты возникновения просроченной задолженности по договору кредитный лимит отменяется. В течение 3 рабочих дней с момента возникновения просроченной задолженности банк уведомляет клиента посредством следующих каналов связи: телефонная связь, e-mail о наличии и размере просроченной задолженности. В случае если просроченная задолженность погашена клиентом в течение 15 календарных дней после ее возникновения в полном объеме, кредитный лимит восстанавливается на условиях, предусмотренных договором. В случае если погашение просроченной задолженности не произошло в течение 15 календарных дней с момента ее возникновения, банк направляет клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении требование погасить имеющуюся задолженность по договору, сведения о которой имеются в распоряжении банка на дату формирования требования. По истечении 45 календарных дней после отмены кредитного лимита клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении направляется заключительный счет-выписка. В дату, указанную в таком письме, клиент обязан погасить всю задолженность по договору. Задолженность, не оплаченная в срок, является просроченной задолженностью. Клиент обязан уплатить проценты, начисленные (в том числе просроченные) за период с даты формирования заключительного счета-выписки по дату окончательного погашения (возврата) задолженности по договору (п. 9.1 Правил).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету №, согласно которому Банк предоставил ФИО2 на условиях овердрафта 39999 руб. ДД.ММ.ГГГГ., а также мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 53 000 руб. с указанным основанием – предоставление лимита задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (л.д. 22, 57).

Ответчик ФИО2 свои обязательства по возврату основной суммы долга в согласованные сторонами сроки, а также по ежемесячной уплате минимального платежа исполняла ненадлежащим образом, что усматривается из расчета задолженности, выписки по счету (л.д. 6-8, 22-56), согласно которым, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по внесению платежей не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам, начислению неустойки.

О своих требованиях кредитор обязан уведомить заемщика, во исполнение своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил заемщику письменное требование о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитами и уплате неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 59), которое до настоящего времени не выполнено.

Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязанности по возврату суммы кредита по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку обязательства по соглашению о кредитовании исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки внесения ежемесячных платежей, на момент обращения в суд период ненадлежащего исполнения обязательств составил семь месяцев, истец вправе был в соответствии с требованиями закона и договора предъявить требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы основного долга, просроченного долга, процентов за пользование кредитом, а также размер просроченных процентов, ответчиком не оспорен, своих расчетов им не представлено, суд проверив расчет находит его верным и кладет в основу решения о взыскании указанных сумм.

Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по соглашению о кредитовании составила в сумме 60954 руб. 26 коп., в том числе: просроченный основной долг -51483 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 8639 руб. 55 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 466 руб. 57 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 364 руб. 16 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что ответчиком доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушенного обязательства не представлено, а также учитывая длительность ненадлежащего исполнения обязательств более семи месяцев, что сумма неустойки значительно меньше суммы просроченного основного долга, не превышает сумму просроченных процентов, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, которая является ответственностью за нарушение обязательства и подлежит взысканию с ответчика.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как усматривается из п. 9.1 Правил Клиент обязан уплатить проценты, начисленные (в том числе просроченные) за период с даты формирования заключительного счета-выписки по дату окончательного погашения (возврата) задолженности по договору.

При вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, соглашение о кредитовании не прекращается, будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора, поэтому в соответствии с вышеуказанной правовой нормой на сумму основного долга, в том числе просроченного, продолжают начисляться проценты за пользование кредитными средствами по день фактической их уплаты, в связи с чем, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению. Кроме того требования истца основаны на досрочном погашении задолженности по договору, а не на его расторжении. Обязательства заемщика по оплате договорных процентов сохраняются в силу предусмотренного ст. 811 ГК РФ правила – до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору.

Довод ответчика о том, что истец в обоснование своих требований представил копию соглашения, а не оригинал суд находит несостоятельным.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Суду представлена надлежащим образом заверенная копия соглашения о кредитовании, сомневаться в подлинности которого у суда нет оснований, поскольку иных копий данных документов, не тождественных представленным, ответчиком суду не представлено, как и не представлено договора подтверждающего доводы ответчика о том, что с ней заключен договор на выпуск дебетовой карты, а не кредитной. Кроме того суд учитывает, что ответчиком суду сообщен номер счета который ей открыт именно для предоставления кредитного лимита, и вопреки ее доводам на счет ею не зачислялась сумма в размере 50 000 руб. из собственных средств.

В силу положения ст. 13 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитными организациями лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Согласно общедоступному реестру банков, АО «Россельхозбанк» имеет генеральную доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем доводы ответчика о том, что истец не имел право осуществлять кредитование, т.к. у него отсутствует лицензия, отклоняются как несостоятельные, как и доводы о том, что кредитные договоры являются ничтожными в силу отсутствия у истца лицензии на осуществление кредитования.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 2028,635 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 60954,26 руб., в том числе 51483,98 руб. - основной долг, 8639,55 руб. –проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., 466,57 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., 364,16 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 26,9 % годовых, подлежащих начислению на остаток суммы основного долга в сумме 51483,98 руб., с учетом ее уменьшения по мере погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала с ФИО1 госпошлину в размере 2028,63 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.В. Махрачева