Решение № 2-190/2019 2-190/2019~М-169/2019 М-169/2019 от 11 декабря 2019 г. по делу № 2-190/2019

Дело № 2-190/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года с. Б. Атня

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Назмиева А.Ф.,

при секретаре Мифтаховой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования и признании задолженности отсутствующим,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просил договор кредитования от 25.07.2019г. № с лимитом кредитования 100 000 руб. расторгнуть. Признать отсутствующими задолженности: за дополнительные услуги к договору кредитования от 25.07.2019г. №: за пакет услуг «Суперзащита» в размере 24 000 руб., за услугу «Мой доктор 24» в размере 4 900 руб., а также все начисленные проценты на указанные задолженности на день вынесения судебного решения по данному делу.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования от 25.07.2019г. № с лимитом кредитования 100 000 руб. В дополнение к указанным договорам были навязаны следующие услуги: услуга «Мой доктор 24» от ООО «Консилиум М.Д. 24» стоимостью 4 900 руб., сертификат № ТМ/103/19/А0008/033778, присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита», стоимостью 24 000 руб. (в том числе оформление страхования жизни). Согласно информации о задолженности заемщика по договору № общая сумма задолженности составляет 29 426,67 руб. Сюда входит задолженность за присоединение к бонусной программе «Суперзащита» в размере 24 000 руб., а так же некий «основной» долг» в размере 5 426,67 руб. При посещении банка 28.08.2019г. происхождение этого долга работники банка истцу не смогли объяснить. При этом стоит учесть, что кредитными средствами по данному договору истец не пользовалась, никогда не снимала деньги и не пользовалась ими для безналичных расчетов. Вместе с тем, проценты по «долгу» начисляются. Заявлением от 13.09.2019г. она обратилась в представительство банка «Восточный» в г. Казани с требованием отключить услугу «Мой доктор 24», пакет услуг «Суперзащита», аннулировать задолженность, возникшую в результате подключения указанных услуг, а так же об отказе от получения кредита и с предложением расторгнуть кредитный договор в досудебном порядке.

На указанное заявление поступил ответ банка от 17.09.2019г. По вопросу отключения услуги «Мой доктор 24» было предложено обратиться к компании поставщику. Но указанную услугу истцу навязал именно банк, «задолженность» образовалась у нее перед банком, а с компанией-поставщиком она никаких контактов никогда не имела. Более того, даже неизвестны реквизиты данной компании-поставщика. Поэтому считает, что в этой части надлежащим ответчиком является именно ПАО «Восточный экспресс Банк».

Истец ФИО1 и ее представитель в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» на судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Возражения по существу иска ответчик суду не представил. О причинах неявки суду не сообщили.

Поскольку ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, и, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования 100000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций 23,8% годовых, за проведение наличных операций 55% годовых.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ). Указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ, п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П).

В силу п. 1.8 указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В случае направления клиентом банку оферты последний открывает ему счет, выпускает на его имя карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным.

Подписывая договор, заемщик ФИО1 подтвердила, что согласна с действующими Общими условиями кредитования, с Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка. По условиям п. 17 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора путем открытия ТБС №, установления Лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пин-конверта.

Договор кредитования № подписан ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами не оспаривается.

Одновременно с подписанием кредитного договора, ФИО1 было подписано заявление на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №6 (RUR)" и оплату услуги в размере 24000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение 4 месяцев.

Так ФИО1 получен сертификат «Мой доктор 24» № ТМ/103/19/АО008/033778, в соответствии с которым ООО «Консилиум М.Д.» принял на себя обязательства оказать клиенту комплекс услуг. Срок действия договора 1 год стоимость услуг составила 4900 рублей.

Из пояснений ФИО1 следует, что кредитом и банковской картой и денежными средствами не пользовалась, что ответчиком не опровергнуто.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе в получении кредита по кредитному договору №, поскольку заемщик не пользовалась кредитными средствами. Так же в данном заявлении ФИО1 просила отключить услугу «Мой доктор 24» отказом от карты «Суперзащита»

В ответ на данное заявление ПАО «Восточный экспресс банк» в письме от ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что данных для рассмотрения обращения недостаточно.

С возникшей по кредитному договору задолженностью истец не согласна, поскольку карту она не активировала, кредитными денежными средствами не пользовалась, осуществила свое намерение расторгнуть договор, подав соответствующее заявление ответчику.

В соответствии со ст. 32 Закона "О защите право потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Глава 3 Закона "О защите прав потребителей" регулирует особенности выполнения работ и оказания услуг по договорам, заключенным потребителем с организацией-исполнителем. При этом Закон "О защите прав потребителей" не содержит специальных норм, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, которые бы, в том числе, устанавливали право заемщика-гражданина отказаться от предоставленного кредита без уплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом. Следовательно, к отношениям сторон по кредитному договору применению подлежат нормы Гражданского кодекса РФ о займе и кредите с учетом положений глав I и IV Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Представленной истцом выписке из лицевого счета ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 29426,67 руб. из которых основной долг 5149 руб., проценты по кредиту 277,67 руб. и задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг в размере 24000 руб.

Кроме того, сам по себе факт зачисления Банком заемных средств на счет клиента не может рассматриваться как доказательство наличия между сторонами соглашения об установлении кредитных обязательств, так как по смыслу закона, регулирующего кредитные правоотношения, заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами.

Истец ФИО1 пояснила, что карту не активировала и к кредитным денежным средствам не прикасалась. Данные пояснения подтверждаются представленной банком информацией о задолженности заемщика, из которой видно, что проводилось только списание комиссий.

Суд полагает, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. ст. 25 и 32 3акона о защите прав потребителей). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 Кодекса). Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

Принимая во внимание, что истец воспользовалась своим правом на отказ от исполнения договора, в течение разумного срока со дня подписания договора обратилась с соответствующим заявлением в банк, кредитными денежными средствами не воспользовалась, учитывая, что ответчиком доказательства получения заемщиком денежных средств путем активирования кредитной карты, либо получения наличных денежных средств через кассу Банка, не представлены, суд полагает, что исковые требования в части признания договора кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» с лимитом кредитования 100000 рублей, расторгнутым подлежат удовлетворению. При этом суд не исключает право банка требовать от клиента оплаты фактически предоставленных услуг.

Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 было подписано согласие на дополнительные услуги, «Мой доктор 24» в размере 4 900 руб. и на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR)" и оплату у слуги в размере 24000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение 4 месяцев.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR).

21 августа 2019 года и 13 сентября 2019 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с письменным требованием об отмене пакета услуг с ТП «Суперзащита» N 6, и услуги «Мой доктор 24» данное обращение было принято банком.

По мнению суда, упомянутые Согласие в части услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR)" (по сути договор присоединения по получению соответствующих услуг) и заявление на открытие банковского счета «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR) взаимосвязаны и один без другого фактически не могли бы свидетельствовать о достижении согласия на оказание (получение) данной услуги заемщиком.

Доказательств тому, что услуга «Тарифный план «Суперзащита» Пакет N 6 (RUR)" банком была ФИО1 фактически оказана - суду не представлено.

В связи с чем суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о признании незаключенными договора присоединения к дополнительным услугам на выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR)", указанным в согласии истца от ДД.ММ.ГГГГ, а также требование о признании незаключенным договора присоединения на открытие банковского счета N тарифный план «Суперзащита» Пакет N 6 (RUR).

В судебном заседании ФИО1 пояснила, что информация по дополнительным услугам в части комиссий ей не была предоставлена, фактически данные услуги были ей не нужны, кроме того подключение дополнительных услуг привело к увеличению расходов по кредиту, банк свои обязательства по предоставлению дополнительных услуг не исполнил.

Учитывая вышеприведенные положения закона, суд приходит к выводу, что ПАО «Восточный экспресс банк» при обращении истца в Банк с заявлением о расторжении договора обязан был расторгнуть договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ договор текущего банковского счета, «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR) включая договор медицинской помощи «Мой доктор 24» с удержанием с него фактически понесенных расходов, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

Ответчиком не представлено документов из которых бы следовало из чего складывается плата за выпуск карты стоимостью 24000 руб., какие услуги оказаны истцу в рамках указанного договора, каков размер фактически понесенных Банком расходов в связи с исполнением обязательств по данному договору.

Доказательств несения Банком расходов в связи заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и выпуск карты без материального носителя стоимостью 24000 руб. ответчик не представил.

Оценив представленные доказательства, приняв во внимание обстоятельства заключения договора, суд приходит к выводу о том, что услуга фактически не была оказана банком, доказательств несения им расходов не представлено.

В связи с этим суд полагает необходимым признать отсутствующей задолженность в сумме 24 000 рублей по оплате дополнительной услуги ПАО «Восточный экспресс банк" по выпуску дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита", за услугу «Мой доктор 24» в сумме 4900 рублей, а также начисленные проценты на дополнительные услуги к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ г

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении договора кредитования и признании задолженности отсутствующим - удовлетворить.

Договор кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» с кредитом кредитования 100000 рублей, признать расторгнутым.

Признать задолженность ФИО1 в сумме 24 000 рублей по оплате дополнительной услуги ПАО «Восточный экспресс банк" по выпуску дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита", за услугу «Мой доктор 24» в сумме 4900 рублей, а также начисленные проценты на дополнительные услуги к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствующей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Ф. Назмиев

Мотивированное решение изготовлено 11.12.2019 г.