Решение № 2-411/2019 2-411/2019~М-350/2019 М-350/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-411/2019

Дело № 2-411/2019

Судья Валеева Г.Д.


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 мая 2019 года город Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующей судьи Валеевой Г.Д., при секретаре Мифтаховой Р.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя и взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании страховой премии. В обоснование иска указано, что 29 марта 2017 года между ПАО «Банк ВТБ» и истцом заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 273 973 руб сроком на 60 месяцев. При получении кредита было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» и удержана плата за подключение в сумме 73 973 руб, из которых вознаграждение банка 14 794 руб, возмещение затрат банка на оплату страховой премии 59 178 руб 40 коп. 31 марта 2017 года истец, посредством почтовой связи направил в банк и в страховую компанию заявления об отказе от страхования. До настоящего времени денежные средства не возвращены. Просит исключить истца из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ПАО ВТБ 24 денежные средства уплаченные за подключение к программе страхования в сумме 14 794 руб 60 клоп, с ООО СК «ВТБ Страхование - 59 178 руб 40 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами 2276 руб 54 коп и 9027 руб 16 коп соответственно, компенсацию морального вреда по 4 000 рублей, и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительного заявленных требований, согласно которым с иском ответчик не согласен, поскольку в анкете-заявлении заемщик выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезни в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК ВТБ Страхование, присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Получателем страховой премии в размере 65 908 рублей является страховщик, а не банк. Банк оказал посреднические услуги, обеспечив участие истца в Программе страхования. Плата за присоединение к программе страхования включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он оказывает при подключении клиента к программе страхования. Страховая премия была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме. Плата за страхование не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора. Из прямого содержания Указания банка России от 20 ноября 2015 года следует, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии возлагается на страховщика, а не на Банк. На основании изложенного ответчик просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. В случае удовлетворения иска просит снизить сумму штрафа на основании ст 333 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представил письменные возражения относительного заявленных требований, согласно которым с иском ответчик не согласен, просит отказать в удовлетворении иска. Указывает, что между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования, страхователем выступает Банк, в анкете-заявлении заемщик выразил согласие на страхование жизни. Оплату страховой премии истец в адрес ООО СК ВТБ Страхование не производил, а оплатил в ПАО Банк ВТБ. В случае удовлетворения иска просит снизить размер штрафа на основании ст 333 ГК РФ

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Установлено, что 29 марта 2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ ( ПАО) заключен кредитный договор№, по условиям которого банк предоставил истцу 273 973 руб сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в рамках страхового продукта "Финансовый резерв» в ООО СК "ВТБ Страхование" по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно заявлению ФИО1 просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв.

Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 30 марта 2017 года по 24 часа 00 минут 29 марта 2022 года, страховая сумма – 273 973 руб.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования определен в размере 73 973 руб, из которых вознаграждение банка – 14 794 руб 60 коп, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 59 178 руб 40 коп.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания, в редакции действовавшей на дату заключения договора кредитования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

31 марта 2017 года ФИО1 направил по почте в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от страховой услуги. Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений, заявление об отказе от страхования получено ПАО БАНК ВТБ 05 апреля 2017 года, ООО СК ВТБ Страхование 10 апреля 2017 года.

Таким образом, истец, обратившись 31 марта 2017 года в ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Учитывая изложенное, установив, что с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой платы истец обратился в предусмотренный Указанием банка срок, то требования о взыскании страхового возмещения подлежат частичному удовлетворению, взыскав стоимость вознаграждения банка за подключение к программе страхования и страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку договор страхования мог быть прекращен лишь в дату получения заявления об отказе от страхования, суд приходит к выводу, что договор страхования с ПАО БАНК ВТБ действовал до 05 апреля 2017 года в течение 7 дней, с ООО СК ВТБ Страхование до 10 апреля 2017 года в течение 12 дней.

Таким образом с ПАО БАНК ВТБ подлежит взысканию 14737 руб 23 коп, ООО СК ВТБ Страхование – 58788 руб 84 коп.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчики не возвратили сумму страховой премии, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению частично. В пределах заявленных требований с ПАО Банк ВТБ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 апреля 2017 года по 26 марта 2019 года на сумму 14 737 руб 23 коп в размере 2 267 руб 71 коп, с ООО СК ВТБ Страхование за период с 25 апреля 2017 года по 26 марта 2019 года на сумму 58 788 руб 84 коп в размере 8 967 руб 72 коп.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда. Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, учитывая степень нравственных страданий истца, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере по 1000 рублей с каждого из ответчиков.

Кроме того на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ПАО Банк ВТБ в размере 9 002 руб 47 коп, с ООО СК ВТБ Страхование- 34 378 руб 28 коп.

Заявления ответчиков об уменьшении суммы штрафа удовлетворению не подлежат. В материалах дела отсутствуют доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности неисполнения законного требования потребителя.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в бюджет муниципального образования Арского муниципального района РТ подлежит взысканию государственная пошлина с ПАО Банк ВТБ в размере 980,20 руб (680,20 руб от удовлетворенных требований истца и 300 рублей за требования о компенсации морального вреда), с ООО СК «ВТБ Страхование» 2532, 70 руб. (2232,70 руб от удовлетворенных требований истца и 300 рублей за требования о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя и взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Банк ВТБ» сумму страховой премии - 14 737 руб 23 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 267 руб 71 коп, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 9 002 руб 47 коп, всего 27007 (Двадцать семь тысяч семь) рублей 41 копейку.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии - 58 788 руб 84 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами 8 967 руб 72 коп, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 34 378 руб 28 коп, всего 103134 (Сто три тысячи сто тридцать четыре) рубля 84 копейки.

Взыскать государственную пошлину в бюджет Арского муниципального района РТ с ПАО Банк ВТБ 980 руб 20 коп, с ООО СК «ВТБ Страхование» 2532 руб. 70 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Арский районный суд Республики Татарстан в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 27 мая 2019 года.

Судья Валеева Г.Д.