Решение № 2-626/2020 2-626/2020~М-603/2020 М-603/2020 от 25 ноября 2020 г. по делу № 2-626/2020

№ 2-626/2020

55RS0014-01-2020-000995-08


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года <адрес>

Калачинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре ФИО3, помощнике судьи ФИО4, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратилось с вышеназванным иском ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, в котором указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, для целевого назначения: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об потеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору являлась: Квартира, общей площадью 33.9 кв.м., расположенная по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №., земельный участок, площадь земельного участка 2600 кв.м., категория земель земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №., принадлежащие ответчику на праве собственности, залоговой стоимостью на момент заключения договора <данные изъяты> рублей Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении <данные изъяты> 176758.58 рублей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты> рублей, Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено, просили расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, 25 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10252 рубля 55 копеек, проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: 1) Квартира, общая площадь 33.9 кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №., 2) Земельный участок, площадь земельного участка 2600 кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом, не явились, представителей не направили, истец представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из обстоятельств, установленных по делу, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк выдал кредит в сумме <данные изъяты> 60 мес., под 18,9 % годовых, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 1.11 договора.

Заемщик ФИО1 обязалась погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а также погашать проценты на сумму кредита в порядке и сроки, установленные договором (л.д.24-34).

Согласно выписки по счету №, открытого ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> 80 копеек (л.д.7).

Одновременно с кредитным договором между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор залога (ипотеки), в котором обектом обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору являлись: Квартира, общей площадью 33.9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №., земельный участок, площадь земельного участка 2600 кв.м., категория земель земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №., принадлежащие ответчику на праве собственности, залоговой стоимостью на момент заключения договора <данные изъяты> рублей (л.д.30-35).

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора, в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору» (л.д.27).

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (л.д.32).

Во исполнение кредитного договора и договора залога возникла ипотека в силу закона в отношении жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, ФИО1, платежи вносила несвоевременно и не полном размере, просрочки допускались с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, согласно карточки движения средств по кредиту задолженность заемщика на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> копеек; комиссия за смс-информирование 149 рублей.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства по возврату кредита, при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 дней, нецелевого использования кредита, при частичной или полной утрате объекта недвижимости.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором в адрес заемщика было направлено требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита, процентов, пени (л.д.21), однако, проявив недобросовестность ответчик обязательства по кредитному договору не исполнил, учитывая, что ответчик допустил неоднократное невнесение ежемесячных платежей, на момент рассмотрения дела судом заемщиком задолженность погашена не была, суд приходит к выводу о неисполнении взятых на себя обязательств, а также необходимости понуждения к исполнению таковых в судебном порядке.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, послужившее основанием для досрочного взыскания суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество, истцом направлено в досудебном порядке требование о расторжении договора, которое не было удовлетворено ответчиком, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора являются обоснованными.

При определении размера задолженности, суд исходит из расчета представленного истцом и не оспоренного ответчиком, тем самым, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность в общей сумме <данные изъяты> 25 копеек.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, начисление Банком процентов на сумму основного долга заемщика по кредитному договору, а также неустойки в размере, указанном в договоре до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, не противоречат действующему законодательству и условиям кредитного договора. В виду чего требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 50 данного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Обязанным по закладной лицом является должник по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Исходя из положений ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Как следует из требований ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях:

1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога;

2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса;

3) иных случаях, предусмотренных законом или договором.

2. Поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях:

1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342);

2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса;

3) нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346);

4) иных случаях, предусмотренных законом.

Судом оснований для недопущения обращения взыскания установлено не было, ответчик ФИО1 не заявляла ходатайство о предоставлении отсрочки продажи имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ).

Как следует из положений п.4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определение начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации входит в обязанности суда при разрешении вопроса об обращении взыскания.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Обстоятельств достижения сторонами соглашения о размере начальной продажной цены судом не установлено.

В ходе рассмотрения дела, по ходатайству стороны истца судом была назначена судебная экспертиза по оценке рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно отчета эксперта «Регионального центра оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость на ДД.ММ.ГГГГ предмета залога: Квартиры, общая площадь 33.9 кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №. составляет <данные изъяты> рублей, Земельного участка, площадь земельного участка 2600 кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, составляет <данные изъяты> рублей (л.д.).

Тем самым, в соответствии с правилами п.4 ст.54 названного выше закона начальная продажная стоимость определяется судом: квартиры в сумме <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования истца в части обращения взыскания в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей 25 копеек на заложенное в обеспечение кредитных обязательств имущество, а именно квартиру, общей площадью 33.9 кв.м., этаж 1 (Один), расположенную по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №., земельный участок, площадь земельного участка 2600 кв.м., категория земель земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену, согласно заключения эксперта ООО «Региональный центр оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей (залоговая стоимость): а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - <адрес> рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка 101000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1, поскольку в силу ст.ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено по решению суда в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

При обращении в суд с иском истцом были понесены расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме <данные изъяты> 55 копеек согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4), в связи с чем суд полагает необходимым взыскать их с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, имущество: Квартира, общая площадь 33.9 кв.м., этаж 1 (Один), расположенная по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) №., 2) Земельный участок, площадь земельного участка 2600 кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: Россия, 646931, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №.

Установить начальную продажную стоимость <адрес> рублей, земельного участка <данные изъяты> рублей.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы связанные с оплатой госпошлины в сумме 10 252 рубля 55 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2020 года.