Решение № 2-927/2020 2-927/2020~М-771/2020 М-771/2020 от 29 июля 2020 г. по делу № 2-927/2020

№ 2-927/2020

УИД 14RS0019-01-2020-001247-12


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 30 июля 2020 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Рожина Г.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем Хабировой Н.Г., с использованием средств аудиозаписи, с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее по тексту решения - ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 с вышеуказанным иском и в обосновании своих требований указало, на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ банк выпустил на имя заемщика банковскую дебетовую карту, открыл банковский счёт для осуществления операций по карте, тем самым стороны заключили договор на эмиссию и обслуживание международной банковской карты № ДД.ММ.ГГГГ

Порядок и условия пользования картой определены «Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета ПАО «СКБ-банк» и Тарифным справочником банка, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил банку подписанное заявление-оферту о заключении договора на эмиссию и обслуживание международной банковской карты с условием кредитования счета карты.

Согласно условиям заявления-оферты заемщика кредитование счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 50000 руб. с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых - льготная процентная ставка, 39% годовых - основная процентная ставка.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик совершил расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у банка на общую сумму 139051,48 руб., тем самым банк акцептовал оферту заемщика и предоставил кредит на указанную сумму.

Акцептованная банком оферта заемщика является основанием считать договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета на условиях заявления-оферты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. Погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, согласованным в пункте 4 договоре об овердрафте.

Ответчик условия договора надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

В связи с тем, что сумма кредита и проценты за его пользование не возвращены установленный договором срок, банк в соответствии с частью 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения договора об овердрафте. Заемщик обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет 93719,55 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 49142,24 руб., задолженность по процентам – 44570,31 руб. Период просроченной задолженности составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Сторона истца просит взыскать с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 93712,55 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1505,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав предъявленные исковые требования в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился и пояснил, что последний платеж по договору был совершен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с данного момента истец знал о нарушении его права, поэтому с данной даты необходимо исчислять в соответствии с ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности. Поскольку истцом был предъявлен иск за пределами срока исковой давности, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований по данному основанию.

Стороной истца были представлены письменные возражения относительно заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, которые основаны на следующем. В адрес ответчика была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Банк уведомил о систематическом нарушении ответчиком своих обязательств по кредитному договору и предложил исполнить обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности. Банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ Судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. В Нерюнгринский городской суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, поэтому иск предъявлен банком в пределах предусмотренного законом срока исковой давности. Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является необоснованным и банк просил об удовлетворении предъявленного иска в полном объёме.

С учётом мнения ответчика и в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав объяснения ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ банк выпустил на имя заёмщика банковскую дебетовую карту, открыл банковский счет для осуществления операций по карте, тем самым стороны заключили договор на эмиссию и обслуживание международной банковской карты № ДД.ММ.ГГГГ Срок действия лимита овердрафта был согласован сторонами по ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок и условия пользования картой определены «Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета ПАО « СКБ-банк » и Тарифным справочником банка, с которыми заёмщик был ознакомлен и согласен.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил банку подписанное заявление-оферту о заключении договора на эмиссию и обслуживание международной банковской карты с условием кредитования счета карты.

Согласно условиям заявления-оферты заемщика кредитование счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) на 1000 руб., затем увеличен на 50000 руб. с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых - льготная процентная ставка, 39% годовых - основная процентная ставка.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщик совершил расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у банка на общую сумму 49142,24 руб., тем самым банк акцептовал оферту заемщика и предоставил кредит на указанную сумму, что подтверждается выпиской по счету заёмщика и представленным истцом расчетом задолженности.

Акцептованная банком оферта заемщика является основанием считать договор на эмиссию и обслуживание международной банковской дебетовой карты с условием кредитования счета на условиях заявления-оферты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи. Погашение задолженности производится заёмщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, согласованным в пункте 4 договоре об овердрафте.

Ответчик условия договора надлежащим образом не исполняет, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 4 настоящей статьи).

Вместе с тем, с доводами стороны истца о том, что в адрес ответчика была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по кредитному договор, а также истец уведомил о систематическом нарушении ответчиком своих обязательств по кредитному договору и предложил исполнить обязательства по кредитному договору путем погашения задолженности, суд признает не состоятельными, поскольку стороной истца не представлены письменные доказательства свидетельствующие о том, что ДД.ММ.ГГГГ истец направлял ответчику свои требования (претензию). В материалах дела имеется уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, которое направлено в адрес ответчика за пределами срока исковой давности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет 93719,55 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 49142,24 руб., задолженность по процентам – 44570,31 руб. Период просроченной задолженности составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, суд признает обоснованным заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно положениям статьей 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Суд признает необоснованным заявление истца о том, что срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставленного для исполнения такого требования.

Указанная позиция стороны истца основана на неправильном толковании положений действующего законодательства.

Действительно, положениями пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Вместе с тем, анализируя условия заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о том, что условиями договора предусмотрен срок исполнения обязательств, поскольку договором предусмотрено, что погашение задолженности производится заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, согласованным в пункте 4 договора об овердрафте

Из искового заявления, представленного суду расчета задолженности и письменных возражений истца на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности следует, что расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у банка на общую сумму 49142,24 руб., были совершены заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и данное обстоятельство не оспаривается сторонами.

Как следует из представленных суду документов, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и не оспаривалось сторонами. Соответственно, с момента невнесения очередного ежемесячного платежа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком было допущено нарушений условий договора.

При этом согласованным сторонами договора графиком платежей предусмотрено ежемесячное погашение заемщиком суммы кредита, включающей в себя как сумму платежа в счет основного долга, так и сумму начисленных за пользование кредитом процентов, в связи с чем, суд не может признать обоснованными доводы стороны истца о том, что срок исковой давности не пропущено.

Кроме того, согласованный сторонами договора срок действия лимита овердрафта, предусмотренный заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ истек в сентябре 2013 года.

Таким образом, именно с указанной даты, то есть с ДД.ММ.ГГГГ подлежит исчислению предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности, в течение которого истец вправе был обратиться в суд с иском о взыскании задолженности в полном объеме в порядке пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Соответственно, срок исковой давности для предъявления в суд иска о взыскании задолженности по договору истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском банк обратился в суд посредством направления иска почтовой связью ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

При этом факт обращения истца до предъявления настоящего иска к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа не имеет правового значения.

Как следует из приложенного к исковому заявлению определения мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ, данным определением был отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный банку на сумму задолженности 93712,55 руб., аналогичную предъявленной банком по настоящему делу цене иска.

Соответственно, течение исковой давности в силу положений статьи 304 Гражданского кодекса Российской Федерации могло быть признано приостановленным на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако поскольку обращение истца к мировому судье за выдачей судебного приказа в марте 2020 года уже имело место за пределами предусмотренного законом срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ, наличие вышеуказанного судебного приказа и его последующая отмена не имеют правового значения и не влияют на течение срока исковой давности по настоящему делу.

При указанных обстоятельствах, поскольку судом достоверно установлен факт пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, что является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, суд признает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения исковых требований, не имеется также предусмотренных частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий:

Судья Нерюнгринского городского суда

Республики ФИО2 Рожин

Решение принято в окончательной форме 31 июля 2020 года