Решение № 2-4178/2023 2-592/2024 2-592/2024(2-4178/2023;)~М-3622/2023 М-3622/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-4178/2023

29RS0018-01-2023-005741-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-592/2024 14 февраля 2024 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Белякова В.Б.

при секретаре Самиляк Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 21 ноября 2023 года № У-23-109053/5010-007,

установил:

Публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах», страховщик) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 21 ноября 2023 года № У-23-109053/5010-007 об обязании выдать направление на ремонт транспортного средства.

В обоснование требований указывают, что финансовый уполномоченный решением от 21 ноября 2023 года № У-23-109053/5010-007 обязал ПАО СК «Росгосстрах» выдать ФИО2 направление на ремонт транспортного средства. Вместе с тем, полагают, что данное решение не основано на законе, поскольку не установлен факт наступления страхового случая.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» ФИО3 о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в суд не явилась.

ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела также извещена надлежащим образом, в суд не явилась, представила по делу письменные возражения, в которых, в том числе, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ, около 09 часов, по месту ее жительства сработала сигнализация застрахованного автомобиля. Она увидела, что снег на лобовом стекле машины разнесен в стороны, хотя автомашина была заснежена. Указывает также, что в последующем она начала движение на транспортном средстве, при этом никаких внешних повреждений не видела, но выехав на светофорный объект на <адрес>, она обнаружила трещину на лобовом стекле со стороны пассажира.

Финансовый уполномоченный о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, представил письменные возражения по заявлению.

По определению суда, дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 15).

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 26).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение № У-23-109053/5010-007 об обязании ПАО СК «Росгосстрах» выдать ФИО2 направление на ремонт транспортного средства в рамках договора КАСКО.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования средств наземного транспорта (далее -Договор КАСКО) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) № 171 (далее - Правила страхования).

По данному Договору КАСКО были застрахованы имущественные интересы ФИО2 по риску КАСКО (Хищение + Ущерб) в отношении транспортного средства «Лексус», государственный регистрационный номер № (далее - Транспортное средство), принадлежащего ФИО2 на праве собственности.

Условиями Договора КАСКО выплата страхового возмещения предусмотрена в форме организации ремонта на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) по направлению страховщика без оплаты УТС.

Страховая сумма по Договору КАСКО составляет 2 022 600 рублей и является неагрегатной, индексируемой. Размер страховой премии составляет 55 734 рубля.

Договором КАСКО предусмотрена безусловная франшиза в размере 30000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ, в <адрес><адрес> при начале движения по лобовому стеклу застрахованного автомобиля пошла трещина, ударов не было, посторонних предметов не прилетало.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» был организован осмотр повреждений автомобиля, в результате которого был составлен акт осмотра транспортного средства.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в связи с тем, что ни один риск, предусмотренный Договором КАСКО, не был реализован.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о пересмотре ранее принятого решения и организации восстановительного ремонта транспортного средства в части лобового стекла.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО2 об отсутствии правовых основания для пересмотра ранее принятого решения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выдаче направления на СТОА. В котором, в том числе, указала, что ДД.ММ.ГГГГ, около № часов, по месту ее жительства сработала сигнализация застрахованного автомобиля. Она увидела, что снег на лобовом стекле машины разнесен в стороны, хотя автомашина была заснежена. Указывает также, что в последующем она начала движение на транспортном средстве, при этом никаких внешних повреждений не видела, но выехав на светофорный объект на <адрес>, она обнаружила трещину на лобовом стекле со стороны пассажира.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило страхователя об отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон № 4015-1) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении размера страхового возмещения, подлежащего выплате.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полном) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Таким образом, в Правилах страхования определены обязательные для сторон договора условия Договора КАСКО.

Исходя из разъяснений, данных в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее постановление Пленума ВС РФ № 20) отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом № 4015-1 и Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон № 2300-1) в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с пунктом 23 постановления Пленума ВС РФ № 20 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017 (далее - Обзор ВС РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как уже указывалось, по Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы ФИО2 по риску КАСКО (Хищение + Ущерб), возмещение ущерба осуществляется в натуральной форме.

ФИО2 указывает, что при начале движения застрахованного автомобиля по его лобовому стеклу пошла трещина, ударов не было, посторонних предметов не прилетало.

Из материалов дела также следует, что в соответствующие компетентные органы в целях фиксации обстоятельств повреждения транспортного средства страхователь не обращалась.

Пунктом 3.1 Приложения № 1 к Правилам страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования Ущерб -повреждение или полная гибель ТС/ДО, не являющегося коммерческим транспортным средством (если иного не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон), в период действия договора страхования в случаях, когда оно произошло в пределах территории страхования в результате следующих событий (страховых рисков):

а) дорожно-транспортное происшествие (ДТП) - внешнее воздействие на застрахованное ТС в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих законное право на управление ТС соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до ДТП или до прохождения медицинского освидетельствования;

В случае отказа водителя транспортного средства от прохождения медицинского освидетельствования наличие состояния опьянения презюмируется и произошедшее событие не может рассматриваться как страховой случай в рамках Правил страхования (отсутствие состояния опьянения не подтверждено);

б) стихийное бедствие - внешнее воздействие на указанное в договоре страхования ТС/ДО опасных природных явлений и процессов, трактуемых в соответствии с определениями и понятиями, установленными действующими нормативными актами (в том числе – ГОСТами) Российской Федерации, как:

- буря (шторм) - силовое воздействие воздушного потока со скоростью 21 м/с (9 баллов по шкале Бофорта) и более, а равно силовое воздействие движимых им предметов или волн на застрахованное ТС;

- цунами - длинные волны, порождаемые мощным воздействием подводных землетрясений (в основном) на всю толщу воды в океане или другом водоеме;

- тайфун - тропический циклон (вихреобразный ураган) со скоростью ветра 30 м/сек;

- ураган - ветер разрушительной силы и значительной продолжительности, скорость которого свыше 30 м/сек (12 баллов по шкале Бофорта); - смерч - атмосферный вихрь;

- град - атмосферные осадки в виде частиц льда округлой или неправильной формы (градин);

- наводнение, паводок, ледоход - воздействие воды и/или льда на застрахованное ТС, вызванное повышением уровня рек, морей и иных водоемов, грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин;

- перемещение или просадка грунта, оползня, обвала - любое внезапное перемещение грунта, приведшее к гибели или повреждению застрахованного ТС;

- землетрясение - естественные толчки участков земной поверхности силой 5 и более баллов по шкале MSK-64;

- снежная лавина, камнепад, сель - воздействие на застрахованное ТС/ДО двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

- вулканическое извержение;

- природный пожар;

- удар молнии в застрахованное ТС.

в) пожар - неконтролируемое горение, вызванное внешним воздействием на застрахованное ТС/ДО источников открытого огня или повышенной температуры, и, если иного не предусмотрено договором или соглашением сторон, не связанное с самовозгоранием ТС и/или коротким замыканием, неисправностью и/или аварийным режимом работы электрооборудования ТС/ДО и/или перевозкой огне-/взрывоопасных веществ с нарушением правил пожарной безопасности и/или использованием источников открытого огня для прогрева двигателя и/или иных агрегатов ТС;

г) взрыв - мгновенное разрушение застрахованного ТС/ДО под давлением расширяющихся газов или пара, за исключением случаев самовозгорания, если иного не предусмотрено соглашением сторон;

д) падение инородных предметов - внешнее воздействие на ТС/ДО инородного твердого предмета (в том числе деревьев, снега, льда и грузов при проведении погрузоразгрузочных работ на застрахованное ТС);

е) противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ) - внешнее воздействие на указанное в договоре застрахованное ТС/ДО третьих лиц, связанное с:

- умышленным уничтожением, повреждением или хищением отдельных частей (деталей, принадлежностей) ТС/ДО (в том числе уничтожение или повреждение застрахованного ТС/ДО, произошедшего в результате поджога, подрыва);

- уничтожением или повреждением ТС/ДО по неосторожности.

Согласно пункту 10.2.4 Приложения № 1 к Правилам страхования в случае наступления события, обладающего признаками страхового случая по риску «Ущерб», страхователем (выгодоприобретателем) совместно с заявлением с подробным описанием обстоятельств события, обладающего признаками страхового, предоставляются оригиналы документов из соответствующих компетентных органов (ГИБДД, МВД и т.д.), подтверждающих факт наступления события. Представленные документы должны содержать сведения о месте, времени и обстоятельствах события; лице, управляющем застрахованным транспортным средством (если оно находилось в движении), лицах, виновных в причинении ущерба (если они установлены) с указанием адресов, паспортных данных и телефонов, данных о полисах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – участников ДТП или сведения об отсутствии таковых/постановление о привлечении к административной ответственности в связи с несоблюдением требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также перечень повреждений, причиненных ТС. Документы, предусмотренные настоящим пунктом, не представляются при урегулировании страхового случая по риску, не связанному с дорожно - транспортным происшествием и противоправными действиями третьих лиц, а также на условиях, установленных пунктом 11.15, 11.16 Приложения № 1 к Правилам страхования.

В соответствии с пунктом 11.15.1 Приложения № 1 к Правилам страхования, если иное не предусмотрено договором или соглашением сторон, в случае повреждения в результате одного страхового случая, за исключением повреждения транспортного средства в результате события, предусмотренного подпунктом «в» пункта 3.2.1 Приложения № 1 к Правилам страхования, страховщик выплачивает страховое возмещение без предоставления страхователем (выгодоприобретателем) документов из компетентных органов (в любой комбинации):

- неограниченное количество раз в течение каждого года страхования (в течение каждого периода страхования) при повреждении одного стеклянного элемента легкового транспортного средства - лобового, заднего в пределах страховой суммы, за исключением стеклянной крыши и тонировки, не входящей в заводскую (штатную) комплектацию транспортного средства.

Таким образом, проанализировав материалы дела, суд считает, что, исходя из заявленного ФИО2 описания обстоятельств повреждения транспортного средства, в том числе, изложенных страховщику в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, имело место повреждение застрахованного автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц (данный вывод, по мнению суда, должен был быть сделан и страховщиком), т.е. в результате оговоренного в договоре страхования страхового случая. При этом, как уже указано выше, в случае повреждения лобового стекла автомобиля подтверждающих документов из компетентных органов не требуется.

Таким образом, решение финансового уполномоченного от 21 ноября 2023 года № У-23-109053/5010-007 по обращению ФИО2 является законным и обоснованным. Оснований для его отмены или изменения, исходя из доводов заявителя, не усматривается.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 21 ноября 2023 года № У-23-109053/5010-007 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2024 года.

Председательствующий В.Б. Беляков