Решение № 2-1468/2018 2-1468/2018~М-369/2018 М-369/2018 от 20 июня 2018 г. по делу № 2-1468/2018

Дело № 2-1468/2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года г. Калининград

ул. К. Леонова, дом 31

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Дружиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчикам ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО), обосновав его тем, что < Дата > между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор № на сумму < ИЗЪЯТО > руб., с выплатой < ИЗЪЯТО > годовых, на срок по < Дата > Одновременно Банк обеспечил ее страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком – страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком, путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на основании ее заявления от < Дата > Ознакомившись более подробно с документами, касающимися страхования, она, ФИО1, пришла к выводу, что была введена в заблуждение специалистом Банка относительно условий страхования, в связи с чем < Дата > обратилась в Банк с заявлением об исключении ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», с возвратом страховой премии в сумме < ИЗЪЯТО >. Однако Банк в удовлетворении ее заявления отказал, указав, что страховая премия не возвращается. Полагая такой отказ незаконным и ссылаясь на Указания ЦБ РФ от < Дата > № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец, с учетом уточненного иска от < Дата >, просит обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ПАО «ВТБ», взыскать с ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) уплаченную страховую премию в размере 70624 руб., компенсацию морального вреда по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от < Дата >, в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) в суд не явились, извещены надлежащим образом, представитель Банка ВТБ (ПАО) представила письменный отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» (в настоящее время - Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере < ИЗЪЯТО > руб. на потребительские нужды, сроком на < ИЗЪЯТО > месяцев, то есть по < Дата >, под < ИЗЪЯТО >% годовых.

Одновременно, < Дата >, ФИО1 в ПАО «ВТБ 24» оформила заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования от < Дата > №, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно указанному заявлению, ФИО1 является застрахованным лицом, срок страхования с < Дата > по < Дата >, страховая сумма – < ИЗЪЯТО > руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования < ИЗЪЯТО > руб., из которых вознаграждение Банка – < ИЗЪЯТО > руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – < ИЗЪЯТО > руб.; страховые риски по Программе «Финансовый резерв Лайф+» - смерть в результате несчастного случаи и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случаи и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Также в указанном заявлении ФИО1 дано поручение Банку перечислить денежные средства с её счета №, открытого в Банке ВТБ 24, в сумме < ИЗЪЯТО > руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Дата перевода – < Дата >

Согласно представленной суду выписке из списка Застрахованных лиц, ФИО1 числится как застрахованное лицо по вышеуказанному договору коллективного страхования.

Согласно представленной суду справке ООО СК «ВТБ Страхование» от < Дата > №, уплаченная ФИО1 страховая премия по вышеуказанному договору коллективного страхования в размере 70624 руб. поступила на расчетный счет страховщика < Дата >

< Дата > ФИО1 подала в ПАО «ВТБ 24» (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) заявление об исключении ее из числа участников программы коллективного страхования и возврате уплаченной страховой премии, ссылаясь на Указания Банка России от < Дата > №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако письмом ПАО «ВТБ 24» без даты и без номера ФИО1 было отказано в удовлетворении требований по тем основаниям, что отказ от участия в программе страхования может быть заявлен застрахованным в любое время путем подачи соответствующего письменного заявления, при этом плата за участие в программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в программе страхования, не возвращается.

< Дата > ФИО1 подала заявление о возврате страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», которое письмом от < Дата > также отказало ей в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю – Банку, являющемуся стороной договора, а в силу абз. 2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Для отключения от Программы страхования ФИО1 предложено обратиться в Банк, так как непосредственно между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Таким образом, ФИО1 до настоящего времени числится Застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования.

Рассмотрев отказ ответчиков в удовлетворении вышеуказанных требований ФИО1, суд находит его незаконным по следующим основаниям.

Действительно, пунктом 5.6 договора коллективного страхования № от < Дата >, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «ВТБ 24» предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно п.5.7 указанного договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Исходя из п.5.8 договора, подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

Между тем, согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, вступившим в силу 02.03.2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (даты начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно договору коллективного страхования № от < Дата >, заключенному между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ПАО «ВТБ 24», а также Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся приложением № к договору, страхование по договору осуществляется в пользу застрахованного лица, в данном случае – ФИО1

Учитывая, что ФИО1 написала заявление о присоединении ее к Программе страхования, оплатила страховую плату, которая состояла, в том числе, из страховой премии, перечисленной страховой компании, то фактически по указанному договору страхования у истца как заемщика был застрахован имущественный интерес, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

С учетом изложенного, поскольку ФИО1 обратилась с соответствующим заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц и о возврате страховой премии в установленный законом пятидневный срок, правовых оснований для отказа в возврате уплаченной страховой премии у ответчиков не имелось, в связи с чем, требования ФИО1 в данной части являются обоснованными и подлежат удовлетворению путем взыскания в ее пользу страховой премии в размере < ИЗЪЯТО > руб. со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», получившего данную страховую премию от страхователя ПАО «ВТБ 24» за счет средств застрахованного лица ФИО1

Кроме того, пунктами 6, 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением № к договору коллективного страхования, предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в случае заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Из буквального и совокупного толкования приведенных выше условий договора коллективного страхования № от < Дата >, заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ПАО «ВТБ 24», а также Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № к договору, следует, что заявление застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) подается страхователю (ПАО «ВТБ 24»), который в свою очередь при получении такого заявления обращается к страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») с заявлением об отказе от договора в части страхования конкретного застрахованного лица.

Учитывая, что ФИО1 до настоящего времени числится застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования, несмотря на ее обращение с заявлением об отказе от такого договора, требования истца в части исключения ее из числа участников Программы страхования заявлены правомерно и также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» своими действиями по неисключению ФИО1 из числа застрахованных лиц и невозврату страховой премии причинил истцу моральный вред, который выразился в перенесенных ею нравственных страданиях. Решая вопрос о размере компенсации причиненного ФИО1 морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и определяет этот размер в < ИЗЪЯТО > руб. Заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере < ИЗЪЯТО > руб. суд находит завышенной.

На основании ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере < ИЗЪЯТО > Данный штраф, согласно разъяснениям в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», взыскивается судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере < ИЗЪЯТО > коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО).

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 70624 (семьдесят тысяч шестьсот двадцать четыре) руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб., штраф в размере 37812 (тридцать семь тысяч восемьсот двенадцать) руб., а всего 113436 (сто тринадцать тысяч четыреста тридцать шесть) руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2618 (две тысячи шестьсот восемнадцать) руб. 72 (семьдесят две) коп.

В удовлетворении остальной части иска, в том числе требований к Банк ВТБ (ПАО) ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.06.2018 г.

Судья В.В. Мамичева