Решение № 2-1265/2019 2-1265/2019~М-996/2019 М-996/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-1265/2019

КОПИЯ

63RS0№-94

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.о. Самара 08 мая 2019 года

Волжский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Тимагина Е.А., при секретаре Жарковой И.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования № А05663621/0018-0011649 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховых премий по договору страхования в размере 39 077,49 руб., а также компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа и расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб. В обоснование требований истец ссылался на то, что между ним и ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на срок 60 месяцев. В тот же день между ним и ПАО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (полис № А05663621/0018-0011649) со сроком страхования соответствующему периоду действия кредитного договора. Страховая премия по договору составила 65 614,77 руб., которые включены в сумму кредита и списаны с его счета. ДД.ММ.ГГГГ г.он досрочно погасил кредит, в связи с чем обратился к ответчику с заявлением о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров страхования, на что получил отказ. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, ссылаясь на то, что имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период действия договоров страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, об уважительности причин неявки представителя не уведомил, с ходатайствами не обращался.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных выше норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 562 696,37 руб. со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А05663621/0018-0011649), срок страхования с 00 час. 00 мин. дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты полиса, на 60 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяцев, страховая премия -65 614,77 руб.

Из справки Банка ВТБ (АО) следует отсутствие ссудной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, все обязательства ФИО1 по кредитному договору выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

После погашения кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с письменной претензией с требованием о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования отказало, указав, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отплата и существование риска не прекратилось, договор страхования продолжает действовать и истец (его наследники) является единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору страхования.

По условиям полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, страховая сумма по договору составляет 546 789,76 руб.

Согласно условиям страхования по программе «Защита заемщика автокредита» по рискам «смерть», «инвалидность», «критическое заболевание 6», «критическое заболевание 7» страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что установленная страховая сумма равная 546 789,76 руб., в последующем при наступлении указанных страховых случаев остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ является ошибочным.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с условиями полиса страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

С соответствующим заявлением о намерении досрочно прекратить действие договора страхования ФИО1 обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть за истечением пятидневного срока, установленного договором страхования для возврата страховой премии, со дня заключения договора страхования, что условиями договора не предусмотрено.

При этом судом учтено, что договор страхования являлся добровольным, подписан ФИО1 без каких-либо оговорок, в связи с чем истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, критические заболевания или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования. В связи с этим положение абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо.

Таким образом, принимая во внимание обстоятельства дела, условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Учитывая, что в удовлетворении основных требований о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии истцу отказано, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Волжский районный суд <адрес>.

Судья: (подпись) Е.А. Тимагин

Решение суда составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись) Е.А. Тимагин

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи _______________________________

Наименование должности

уполномоченного работника аппарата

федерального суда общей юрисдикции

_________________________________И.ФИО2 (Инициалы, фамилия)

"___" ______________ 20___ г.