Решение № 2-351/2024 2-351/2024(2-5103/2023;)~М-3956/2023 2-5103/2023 М-3956/2023 от 29 января 2024 г. по делу № 2-351/2024

Дело № 2-351/2024

УИД 39RS0001-01-2023-004834-07


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2024 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при секретаре Егоровой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Территориальному управлению Росимущества в Калининградской области о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 28.01.2020 выдало ФИО1 (заемщик, должник) кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 21.12.2015 заемщик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 29.12.2017. Заемщик 21.12.2015 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic № счета карты №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

21.12.2015 должник подал заявление на получение дебетовой карты, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 28.12.2015 заемщик самостоятельно, через устройство самообслуживания получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», использована карта №, верно введен пин-код в УС. 26.01.2020 в 18:03 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 26.01.2020 в 18:04 должнику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 28.01.2020 в 18:07 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.01.2020 в 18:07 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента и отчету по банковской карте клиента № (выбран должником для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.01.2020 в 18:15 банком выполнено зачисление кредита в сумме 56 818,18 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1289,88 руб. в платежную дату- 16 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п. 12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

<данные изъяты> ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Предполагаемым наследником умершего заемщика является его супруга ФИО6 По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: денежные средства в размере 6144,85 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №.

Исходя из расчета цены иска за период с 17.01.2022 по 25.07.2023 сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере 41 962,96 руб., из которых: 36 371,22 руб. - просроченная ссудная задолженность; 5591,74 руб. - просроченные проценты. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, полагает допущенное нарушение условий договора существенным, и в силу положений ст. 450 ГК РФ достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора. Просит суд взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика(-ов) в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 17.01.2022 по 25.07.2023 в размере 41 962,96 руб., сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 1458,89 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела произведена замена ответчика ФИО6 на надлежащего ответчика ТУ Росимущества в Калининградской области.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще о дате и времени заседания, в иске просит о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик ТУ Росимущества в Калининградской области в судебное заседание не явился, извещены надлежаще.

В соответствии с ч. 5, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежаще.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Исходя из п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из материалов дела установлено, что 21.12.2015 ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил выдать ему международную дебетовую карту ОАО «Сбербанк России» и открыть счет карты. На основании кредитного договора № от 28.01.2020 банк выдал ФИО1 (заемщик) кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с даты предоставления кредита под <данные изъяты>% годовых. С содержанием Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик был ознакомлен и согласен. Погашение кредита производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 8 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления денежных средств на счет клиента, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по счету.

В материалы дела предоставлены доказательства, подтверждающие получение кредита с использованием услуг Сбербанк Онлайн, что по сути ответчиком не оспаривается. В силу п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк данные Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежаще заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенным между сторонами договором банковского обслуживания. В рамках ДБО клиент имеет право заключать с баком кредитный договор с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно расчету задолженности, отражающему поступление денежных средств, платежи в счет погашения задолженности заемщиком не производились с января 2022 г.

Исходя из расчета цены иска, по состоянию на 25.07.2023 сформировалась задолженность по кредитному договору № от 28.01.2020 в размере 41 962,96 руб., из которых: 36 371,22 руб. - просроченная ссудная задолженность; 5591,74 руб. - просроченные проценты.

В связи с образованием задолженности банк 15.06.2023 направил ФИО6 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора, в котором наследнику добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее 21.07.2023 и расторгнуть договор. Требование добровольно исполнено не было. Также в адрес ФИО6 банком 21.06.2023 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в котором наследнику добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами в срок не позднее 21.07.2023.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан был осуществлять погашение кредита путем внесения минимальных ежемесячных платежей.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (запись акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ)..

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается. Ответчиками не представлены суду какие-либо доказательства, подтверждающие погашение кредита или несогласия с расчетом истца.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследственное дело к имуществу умершего ФИО1 нотариусами г. Калининграда и Калининградской области не заводилось.

ФИО6 состояла в браке с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о расторжении брака от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения является сыном ФИО1, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ – дочерью заемщика. Доказательств, что несовершеннолетние дети наследодателя приняли оставшееся после него имущество, не представлено в материалы дела.

Как указывает истец в иске и подтверждается представленными выписками по счету, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: денежные средства в размере 6144,85 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете № в <данные изъяты>, остаток на счете по состоянию на 28.12.2023 – 0 руб.; денежные средства в размере 11,23 руб., размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете № в <данные изъяты>, остаток по состоянию на 28.12.2023 – 0,08 руб.

На имя ФИО1 ко дню его смерти зарегистрированных транспортных средств и недвижимого имущества не значилось.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" N 9 от 29 мая 2012 года, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В соответствии со статьей 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (п. 2 ст. 1151 ГК РФ).

Принятие в установленном порядке выморочного имущества Постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 N 432 возложено на Росимущество.

В силу статьи 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Учитывая, что срок принятия наследства, предусмотренный статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации истек, то имущество в виде денежных средств на счетах умершего является выморочным и в силу закона переходит соответственно в виде денежных средств на банковских счетах в собственность Российской Федерации в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Калининградской области.

Таким образом, к ответчику, принявшему наследство, перешло обязательство по возврату долга в порядке универсального правопреемства. Спорные правоотношения допускают правопреемство, которое состоялось, поэтому обязанность по возврату долга и уплате процентов за пользование денежными средствами перешло в порядке наследования по закону.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении путем взыскания с Территориального управления Росимущества в Калининградской области задолженности по договору в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением договора, что лишает возможности банк возврата денежных средств.

С учетом изложенного требование истца ПАО Сбербанк о досрочном расторжении кредитного договора является правомерным и подлежит удовлетворению.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком, административным ответчиком, например, исков о расторжении брака при наличии взаимного согласия на это супругов, имеющих общих несовершеннолетних детей (пункт 1 статьи 23 Семейного кодекса Российской Федерации).

Поскольку удовлетворение заявленного иска не было обусловлено установлением обстоятельств нарушения или оспаривания со стороны ответчика прав истца, понесённые заявителем расходы по оплате государственной пошлины должны быть отнесены на счет последнего, что соответствует принципу добросовестности лиц, участвующих в деле, и не нарушает баланс прав и интересов сторон (статьи 12, 35 ГПК РФ).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк (7707083893) к Территориальному управлению Росимущества в Калининградской области (3906224703) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.01.2020, заключенный с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Калининградской области в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28.01.2020, заключенному с ФИО1, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, оставшегося после его смерти, в размере 0,08 руб., путем обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счете №, открытом в ПАО Сбербанк на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2024.

Судья Пичурина О.С.