Решение № 2-749/2021 2-749/2021~М-660/2021 М-660/2021 от 17 июня 2021 г. по делу № 2-749/2021

23RS0045-01-2021-001344-74 дело № 2-749/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Г. Славянск-на-Кубани 18 июня 2021 года

Славянский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Седовой А.О.,

при секретаре судебного заседания Морозкиной Н.А.,

с участием

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России»

по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, в котором указала, что 25.12.2019 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (...). В процессе заключения кредитного договора было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 155644,89 рубля, срок страхования 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены 04.07.2020. До подачи иска в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Финансовый уполномоченный в своем решении указывает на то, что действия ПАО «Сбербанк» по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, однако данное утверждение не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Услуга страхования была вынужденной, ответчик поставил истца в такие условия, что у истца не было возможности отказаться от договора страхования. Более того, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» является дочерней компанией ПАО «Сбербанк», между ними заключен коллективный договор, таким образом, очевидно наличие выгоды в подключении к программе страхования именно ПАО «Сбербанк». 10.12.2020 и 18.01.2021 истцом в адрес ответчика были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25.12.2019 до 04.07.2020, то есть 192 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования., то есть 139279,16 рублей. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка кака агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 139 273,16 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 530 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и ее представитель, надлежащим образом уведомленные о слушании дела, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО1, участвующий в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи возражал против удовлетворения иска, также в направленном в адрес суда письменном возражении на исковое заявление, пояснил, что Истец Орёл И.В. обратилась с исковым заявлением к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе страхования в размере 139279,16 руб., а также компенсации морального вреда в размере 10000 руб., оплате нотариальных услуг в размере 2530 руб. И штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы. В исковом заявлении истец указывает, что банком были допущены нарушения следующих норм права: ст. 958 ГК РФ, так как при досрочном погашении кредита истец имеет право на возврат страховой премии/части страховой премии; ст. 32 Закона о защите прав потребителей, ст. 782 ГК РФ в части права потребителя в любое время отказаться от услуг банка. Банк полагает, что заявленные истцом требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Представленные в материалы гражданского дела доказательства подтверждают, что услуга была оказана банком в точном соответствии с требованиями закона и договора. Услуга по подключению к программе страхования - это самостоятельная возмездная неделимая финансовая услуга, которую оказывает ПАО Сбербанк, и которая давно вошла в гражданский оборот, является допустимой в системе действующего гражданского законодательства. Услуга банка по подключению к программе страхования реализуется исключительно на добровольной основе, на что Верховный Суд РФ неоднократно указывал при рассмотрении гражданских дел. Услуга банка по подключению к программе страхования как и любой договор является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации. По условиям программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к программе страхования, банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования. Заключение банком со страховой компанией договора страхования, застрахованным лицом по которому выступает заемщик, изъявивший желание подключиться к программе страхования, является результатом услуги по подключению к программе страхования, а не основанием оказания услуги по подключению к программе страхования (иными словами, до подключения к программе страхования банком никакой договор страхования еще не заключен). Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. При подключении к программе страхования банком заемщику предоставляются условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги содержатся и в заявлении на страхование. В условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен банком в случае подключения заемщика к программе страхования. Данная программа страхования направлена на защиту финансовых интересов заемщика на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой жизни и здоровья, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено за заемщика страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников, поручителей. Услуга по подключению к программе страхования - не является частью кредитного договора или производной из кредитного договора, не является обязательной для получения кредита. Между истцом и банком заключен кредитный договор (...) от 25.12.2019, предметом которого является предоставление банком заемщику потребительского кредита в сумме 1 297 040,76 рублей на 60 месяцев. Предложенные заемщику условия получения потребительского кредита, которые размещены в свободном доступе, в том числе на официальном сайте банка в сети интернет в разделе «Кредит на любые цели», индивидуальные условия кредитования заемщика не предусматривают обязанности клиента заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы, подключиться к программе страхования. Подключение к программе страхования: не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора, плата за подключение к программе страхования не является комиссией (платежом) по кредитному договору; у заемщика нет обязанности подключиться к программе страхования / оплачивать подключение в связи с договором потребительского кредита, подключение к программе страхования не влияет на принятие решения банком о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту. Банк не включает в сумму кредита и в расчет полной стоимости кредита сумму платы за подключение к программе страхования. У Банка вообще отсутствует такой продукт как потребительский кредит «со страхованием». Банк не требует от заемщиков, в том числе не требовал от истца, застраховать какие-либо имущественные интересы. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет клиента. Указанная в п.1 индивидуальных условий кредитования сумма кредита и указанные в п.11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали клиента использовать кредитные средства на оплату подключения к программе страхования. Истец мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. Таким образом, для получения кредита в ПАО Сбербанк обязательным условием не является получение услуги банка по подключению к программе страхования. Истец был в полной мере проинформирован об условиях участия в программе страхования, был с ними согласен, добровольно согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования, при подключении действовала по своей волей и в своем интересе. 25.12.2019 истец самостоятельно подала в банк заявление на подключение к программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в заявлении на страхование. В заявлении на страхование истец подтвердил, что ознакомился с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Там же, в заявлении на страхование, истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование, условия участия в программе страхования и памятка при наступлении неблагоприятного события им получены. В пункте 2.1 условий до клиента была доведена информация о том, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. В силу пункта 2.2 условий участия участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Подписанные истцом заявление на участие в программе страхования и условия участия в программе страхования изложены в наглядной, понятной и доступной для потребителя форме, обеспечивающей потребителю возможность свободно ознакомиться с их содержанием, оформление документов обеспечивает возможность их прочтения без использования технических средств (увеличителя, очков и т.п.), обеспечивает нормальное восприятие потребителем всего содержания заявления на участие в программе страхования и условий участия в программе страхования в целом, без дополнительно предпринимаемых усилий по разглядыванию какой-либо части, позволяет потребителю получить полную, необходимую и достоверную информацию об услуге банка по подключению заемщика к программе страхования. Заявление на участие в программе страхования подписано клиентом без каких-либо оговорок. При подписании заявления на участие в программе страхования истец на невозможность ознакомления с содержанием заявления на участие в программе страхования и условий участия в программе страхования не ссылался. Каких-либо претензий, в том числе к содержанию заявления на участие в программе страхования и условиям участия в программе страхования истец не предъявлял. Оснований полагать, что при подписании заявления на участие в программе страхования клиент не смог прочитать данное заявление, а так же условия участия в программе страхования, или истец действовал недобровольно, или содержание документов могло привести к искажению смысла предоставляемой информации и ввести истца в заблуждение не имеется. Следует отметить, что истец, ознакомившись с условиями участия в программе страхования, если не усматривал в них ценности для себя, мог их не принимать и не оплачивать подключение к программе страхования. Вся необходимая информация о порядке оказания услуги и ее прекращении содержится в предоставленной истцу документации, а также размещена в свободном доступе, в т. Ч. В сети интернет на официальном сайте банка. «Право на отказ» от участия в Программе страхования Истец мог реализовать, просто не подавая в Банк Заявление на участие в Программе страхования, а подав такое заявление и оплатив подключение, мог пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования. Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования. Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней, в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования. Истец, после подачи Заявления на участие в Программе страхования, в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращался, что в том числе свидетельствует о личной заинтересованности Истца в получении услуги по подключению к Программе страхования. Банк выполнил свои обязательства перед Истцом в полной мере и заключил в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В подтверждение того, что Истец подключен к Программе страхования, является «Застрахованным лицом» и что страховая премия оплачена в полном объеме Банком Страховщику, свидетельствуют документы, предоставленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни»: справка по месту требования от 04.06.2021 (...); выписка из страхового полиса № ДСЖ-5/1912/2 от 17.01.2020; выписка из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к страховому полису № ДСЖ-5/1912/2 от 17.01.2020). Поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком исковые требования не подлежат удовлетворению судом. Ошибочен довод Истца, что при досрочном прекращении участия в Программе страхования он имеет право в любое время на основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, возвратить плату или ее часть. Истец считает, что возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Правоотношения между Банком и Истцом по подключению к Программе страхования не являются отношениями по договору страхования, поскольку клиент в результате подключения к Программе страхования не становится стороной договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что клиент становится застрахованным лицом, а договор страхования заключается в отношении клиента между Банком (страхователем) и Страховой компанией (страховщиком). Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению Клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Отказ Истца на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей от уже исполненного договора невозможен, в том числе и потому, что такой отказ не является «досрочным». Кроме этого, Условиями страхования, которые были вручены Истцу, предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в Программе страхования с возвратом 100% внесённой платы, которой Клиент не воспользовался. Погашение кредита не прекращает действие договора страхования. Заявляя исковое требование о взыскании неиспользованной части платы, Заемщик указывает на то, что кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по Кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось и Истец имеет право на часть платы пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако Истец не учел, что в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения Договора страхования. Указанное обстоятельство находит свое отражение в п. 3.5 Условий, которым предусмотрено, что Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. По Условиям участия в Программе страхования при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется для клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - вся сумма направляется непосредственно клиенту. Указанное обстоятельство находит свое отражение в п.7.1 Заявления на страхование и п. 3.5 Условий участия в программе страхования, согласно которому Страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия договора страхования и её размер не меняется в связи с досрочным погашением кредита и не зависит от суммы задолженности по Кредитному договору. На сегодняшний день договор страхования, заключенный в отношении Клиента, несмотря на погашение задолженности по кредитному договору, является действующим, а истец застрахованным лицом. Досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (или её части). Вывод Истца, о том, что Банк является агентом страховщика, ошибочен. Квалификация отношений, возникающих в связи с подключением заёмщика к программе страхования, в качестве агентских ошибочна. Предмет агентского договора определён в ст. 1005 ГК РФ: по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. Предмет агентского договора определён общим образом, в качестве общих правил, применяемых в случаях, когда договор предусматривает совершение тех или иных действий одной стороной за счёт и в интересах другой стороны и когда предмет соответствующего договора не подпадает под специальное регулирование. К услуге Банка по подключению заёмщиков к программам страхования нормы об агентских отношениях неприменимы. Банк, подключая Истца к Программе страхования и заключая в отношении Истца договор страхования, выступил не как страховой агент, а как Страхователь. Для целей реализации Программы страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» агентских соглашений не заключалось. Страховая компания не уплачивает Банку агентского вознаграждения. Напротив, Банком (Страхователем) за счет собственных средств была уплачена Страховщику премия по договору страхования (полису), который был заключен в отношении Клиента (Истца). Подключение заемщика к Программе страхования было осуществлено по поручению и на основании заявления заемщика. Соответственно действия Банка по присоединению заемщика к Программе страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности страхового агента. Относительно требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы. При указанных обстоятельствах, очевидно, что права Истца не нарушались, заявленное требование о взыскании платы за подключение к Программе страхования не подлежит удовлетворению. Соответственно, не подлежали удовлетворению производные требования Истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направили в адрес суда письменные объяснения, согласно которым, решением финансового уполномоченного № У-21-22687 истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона № 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов РФ. Считают требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Определением Славянского городского суда от 12.05.2021 г. в качестве соответчика привлечено к участию в деле ООО СК "Сбербанк Страхование жизни".

Представитель ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, какие-либо письменные заявления или возражения на исковое заявление в адрес суда не поступали.

С учетом данных о надлежащем извещении сторон, и руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 25.12.2019 между ответчиком ПАО «Сбербанк» (кредитор) и истцом ФИО2 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита (...) на сумму 1 297 040 рублей 76 копеек под 11,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Установлено и не оспаривается истцом, что 25.12.2019 ответчиком в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 297 040 рублей 76 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что 25.12.2019 истцом было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому истец добровольно изъявила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за участие в программе страхования составляет 155 644 рубля 89 копеек.

Как установлено, 04.07.2020 истцом досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору (...) от 25.12.2019.

Судом установлено, что 18.01.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования, в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Установлено, что истцу было известно о прекращении досрочно участия в программе страхования и возврате денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, что подтверждается подписью истца.(т.2 л.д. 30).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст. Ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 25.12.2019, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ, действовавшим на момент заключения данного договора.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

П. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В Заявлении-анкете, подписанном заявителем, не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, и на оказание которых заявителем должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном частью 2 и 7 Закона № 353-ФЗ.

Также ПАО Сбербанк сообщило, что заявителем было подписано заявление на страхование, в котором он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями страхования.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются: расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к «категориям, указанным в п. 2.1, п.2.2 настоящего заявления: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

В соответствии с п. 5 заявления на страхование страховая сумма по риску «Дистанционная медицинская консультация» устанавливается в размере 50 000 рублей 00 копеек, по остальным рискам - в размере 1 297 040 рублей 76 копеек.

П.7 заявления на страхование предусмотрено: «Выгодоприобретателями являются: 7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Заявитель в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 155 644 рубля 89 копеек. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению заявителя путем списания со счета вклада; со счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с разделом 1 условий страхования, страхователем по договору страхования является ПАО Сбербанк.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, пользу которого заключен договор.

Из п. 1 ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Абзацем 1 пункта 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с п. 2.1. Раздела 2 условий страхования участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления банковских услуг.

П. 3.5 раздела 3 условий страхования установлено: «Сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленных банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении.

При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктом 3.2 Заявления на страхование установлено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Поскольку процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем по данном договору наряду с ПАО Сбербанк является заявитель, а в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем является только заявитель, действия по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой заявителю за отдельную плату при доставлении потребительского кредита по кредитному договору, и на оказание которой получено согласие заявителя, поэтому суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня вынесения его в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 21 июня 2021 года.

Копия верна

Согласовано: судья Седова А.О.