Решение № 2-340/2017 2-340/2017~М-262/2017 М-262/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-340/2017

Дело №2-340/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сасово Рязанской области 15 июня 2017 года

Сасовский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего - судьи Федосовой Н.А.,

при секретаре Копейкине В.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от /дата/ на сумму <...> руб., в том числе: <...> руб. – сумма к выдаче/перечислению, <...> руб. – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – <...> % годовых. Полная стоимость кредита – <...> % годовых. Выдача кредита произведена на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере <...> руб. получены заемщиком через банковскую карту, а денежные средства в размере <...> руб. перечислены на счет страховщика ООО «СК «Ренесенс Жизнь» Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Заемщик обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа /дата/, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Кроме того в соответствии с заявкой заемщик просит оказывать ему услугу по ежемесячному направлению SMS-сообщений с информацией по кредиту. Размер комиссии за предоставление услуги – <...> руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, /дата/ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу условий кредитного договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

/дата/ банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на /дата/ задолженность ответчика по кредитному договору составляет <...> коп., из которых: сумма основного долга – <...> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – <...> коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – <...> коп., сумма комиссии за направление извещений - <...> руб.

Указанную сумму задолженности просят взыскать с ответчика, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> коп.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не отрицая факта получения кредита, с иском не согласилась, пояснив, что в соответствии с графиком платежей ежемесячно оплачивает кредит по кредитному договору № от /дата/, каких-либо претензий ранее по указанному договору банком ей не предъявлялось. Претензии от банка ей предъявлялись, только по предыдущему кредитному договору от /дата/ по телефону, которые она также считает необоснованными. Никаких письменных претензий от банка она не получала. При этом также пояснила, что если у нее и имелись просрочки платежа по кредитному договору № от /дата/, то они были незначительными, и связаны с объективными причинами, так как кредит она оплачивала из пенсии сразу после ее получения.

Суд, выслушав доводы ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику предоставляется кредит в сумме <...> руб., в том числе <...> руб. сумма к выдаче/предоставлению и <...> руб. страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет <...> % годовых, полная стоимость кредита – <...> % годовых. Кредит выдан сроком на 60 месяцев. Получение кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

Выдача кредита банком произведена путем перечисления денежных средств в размере <...> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно условий кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа /дата/, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указаны в графике погашения. Ежемесячный платеж составляет <...> коп.

Условия кредитного договора отражены в Заявке на открытие банковских счетов, распоряжении клиента по кредитному договору № от /дата/, условиях Договора, Тарифах по банковским продуктам.

Согласно Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщениями банка (при наличии) подтверждающими заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

По настоящему договору Банк открывает Заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре, или дополнительных соглашениях к нему.

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета деньги, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Операции по текущему счету проводятся, только в том случае, если клиент решил воспользоваться картой, полученной от банка.

Согласно п. 1.2 Условий, по настоящему Договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках Договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Согласно раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договора погашаются в составе ежемесячных платежей.

Согласно п. 1.4 Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Согласно Заявке на открытие банковских счетов заемщик просит банк оказывать услугу по ежемесячному направлению SMS-сообщений с информацией по кредиту. Размер комиссии за предоставление указанной услуги составляет <...> рублей и отражен в графике платежей.

Согласно Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с /дата/, банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно (п. 4.2 тарифов).

Заемщиком все неотъемлемые части кредитного договора были получены, о чем свидетельствует ее подпись в заявке на открытие банковских счетов.

Перечисленные обстоятельства подтверждаются: копией заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора № от /дата/, копией распоряжения клиента по кредитному договору № от /дата/, копией Условий договора, копией тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с /дата/, копией выписки о движении денежных средств по счету ФИО1 за период с /дата/ по /дата/, копией заявления на добровольное страхование от /дата/, копией памятки по услуге «SMS-пакет».

Согласно представленной выписке о движении денежных средств по счету ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, что также не оспаривалось ею в судебном заседании. При этом заемщиком неоднократно были допущены нарушения взятых на себя обязательств, выразившихся в несвоевременном внесении платежей в счет погашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

/дата/ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга. При этом согласно сообщения банка указанное требование было направлено в адрес ответчика простым письмом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на /дата/ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от /дата/ составляет <...> коп., из которых сумма основного долга – <...> коп, штраф за возникновение просроченной задолженности – <...> коп., убытки банка (неоплаченные проценты) – <...> коп., сумма комиссии за направление извещений – <...> руб.

В силу п.п.1,2 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно причинить вред другому лицу, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В судебном заседании в том числе установлено, что между истцом и ответчиком /дата/ был заключен кредитный договор № на сумму <...> руб. Обязательства по указанному кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме /дата/. Кроме того, /дата/ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Обязательства по указанному договору ФИО1 не исполнены.

При заключении первого кредитного договора был открыт счет для погашения задолженности по кредиту №. В дальнейшем, при заключении кредитных договоров нового счета банк не открывал.

Указанные обстоятельства подтверждаются сообщениями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от /дата/ и от /дата/, а также копией договора заявки на открытие банковских счетов от /дата/.

ФИО1 ежемесячно осуществляются платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору на счет, указанный в кредитном договоре №, в размерах, превышающих минимальный платеж по кредитному договору, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету, а также представленными ответчиком копиями квитанций о погашении задолженности по кредиту за период с /дата/ год. Последний платеж ФИО1 осуществлен /дата/ в размере <...> руб. Кроме того, после получения кредита по кредитному договору № от /дата/, ФИО1 /дата/ перечислила денежные средства в размере <...> руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору от /дата/, при этом согласно выписки по счету указанная сумма прошла как зачисление по договору № от /дата/, и впоследствии банком была распределена самостоятельно. Погашения задолженности не произошло, что подтверждается квитанцией об оплате, а также копиями сообщений банка на имя ФИО1 от /дата/ и от /дата/.

Таким образом, при наличии у ФИО1 неисполненных обязательств по двум кредитным договорам, распределение денежных средств, поступающих от ответчика на счет №, банком производится по своему усмотрению. При этом банком не обоснована соответствующими расчетами необходимость направления конкретных сумм в погашение задолженности по тому или иному кредитному договору при внесении ответчиком денежных средств на счет.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что указанные действия банка могли повлиять на возникновение просрочек платежа по кредитному договору от /дата/ №.

Кроме того, задолженность ответчика перед банком фактически складывается из суммы непогашенного основного долга и процентов, которые были бы получены банком за период с /дата/ по /дата/.

Представленный истцом расчет суммы штрафа содержит лишь дату выставления штрафа и сумму штрафа, конкретного расчета с указанием суммы задолженности, из которой исчислялся размер штрафа, а также периода просрочки указанный расчет не содержит.

С учетом указанных правовых норм, установленных судом обстоятельств и представленных доказательств, учитывая необходимость соблюдение баланса интересов сторон и исключения неосновательного ущемления прав заемщика, суд находит, что основания для удовлетворения заявленных требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору от /дата/ № с ФИО1 отсутствуют.

Удовлетворение требований банка при данных обстоятельствах будет являться преждевременным и явно несоразмерным допущенным ответчиком нарушениям условий, предусмотренным кредитным договором и последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, в случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитному договору истец не лишен права в последующем обратиться в суд с требованиями о досрочном взыскании задолженности с ответчика.

С учетом того, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191-199, ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от /дата/ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Сасовский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Н.А.Федосова