Решение № 2-227/2019 2-9/2020 2-9/2020(2-227/2019;)~М-291/2019 М-291/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2-227/2019

Дело № 2-9/2020


Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 21 января 2020 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указало, что 20.06.2011 междуФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №с лимитом задолженности 140 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), действующие на дату заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял обязательства по возврату полученных денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы в установленные договором сроки. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)), что явилось основанием для расторжения договора 15.02.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент направления заключительного счета размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

Просили взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты№от 20.06.2011 г., образовавшуюся за период с09.11.2017 г.по15.02.2018 г.в размере 131023,51 руб., из которой 101222,05 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 21617,64 руб. просроченные проценты, 8183,82 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 820 руб. 47 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений относительно заявленных исковых требований, не представил.

В соответствии с ч.3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п. 2, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как устанавливает п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 указанного Положения).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. 1.1 - 1.4 Устава АО «Тинькофф Банк» Банк является юридическим лицом, создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 10.08.1993 (протокол N 1) с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 15.05.1996 (протокол N 27) наименование организационно-правовой формы было приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров 15.09.2006 (протокол N 68) наименование банка изменено на «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 наименование банка было изменено на АО «Тинькофф Банк».

Согласно положениям Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), утвержденных приказом N 242 от 23.09.2010 (далее - Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.5). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. п. 5.1, 5.2). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако, не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.6). Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению и может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 6.1). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4).

Как следует из п. 11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом обязательств по договору кредитной карты.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум Тарифный план 8.3 RUR процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 36,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9%, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,2% в день.

В судебном заседании установлено, что 20.06.2011 г. ФИО1 обратился в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении содержалось предложение выпустить на имя ответчика кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Общих условиях.

Как следует из заявления - анкеты от 20.06.2011 г., ответчик указал, что доверяет ООО «ТКС» представить заявление – анкету и другие необходимые документы в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящей заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитной карте (далее Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие Условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Банк выпустит на его имя кредитную карту, установит лимит задолженности по кредитной карте для осуществления операций по кредитной карте. При этом, своей подписью в заявлении ФИО1 удостоверил, что согласен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru.

Ответчик уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

На основании заявления-анкеты Банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту и предоставил возможность пользоваться кредитным лимитом, что подтверждается выпиской по номеру договора 0016493926 за период с 10.06.2011г. по 26.11.2019г.

Таким образом, между сторонами по делу был заключен договор кредитной карты № от 20.06.2011 г.

Из выписки за период с 10.06.2011 по 26.11.2019 следует, что ФИО1 свои обязательства по договору, исполнял ненадлежащим образом, начиная с ноября 2017 года прекратил оплату минимального платежа, в связи с чем, в соответствии с п. 11.1 Общих условий договор № от 20.06.2011 банком расторгнут путем выставления ответчику заключительного счета, направленного ответчику. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банком не осуществлялось. В установленный в заключительном счете срок - 5 дней с момента его получения кредитная задолженность ответчиком не была погашена.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты, представленного истцом, выписке по номеру договора 0016493926 за период с 10.06.2011 по 26.11.2019, заключительному счету, справке банка о размере задолженности ответчика от 26.11.2019 задолженность ответчика по договору кредитной карты образовалась в период с 09.11.2017 г. по 15.02.2018 г. и составляет 131023,51 руб., из которых: 101222,05 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 21617,64 руб. - просроченные проценты, 8183,82 руб. - иные штрафы и платы.

Доказательств погашения задолженности по договору № от 20.06.2011 ФИО1 вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом ответчиком не оспорен, судом проверен и признан арифметически верным, в связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу в размере 101222,05 руб., просроченные проценты в размере 21617,64 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Заявленные истцом штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют 8183,82 руб.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Тарифы по кредитным картам ТКС Банка Тарифный план 8.3 (п. 11) предусматривает ответственность в виде штрафа за неоплату минимального платежа, согласно тарифному плану. Размер штрафных санкций за пропуск минимального платежа, совершенный первый раз 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности (плюс 590 рублей), третий и более раз - 2% от задолженности (плюс 590 рублей), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,2% в день.

Из расчета задолженности следует, что предусмотренный тарифным планом штраф за неуплату минимального платежа начислен ответчику за период с 09.11.2017 по 15.02.2018 в размере 8183,82 руб., то есть за 3 месяца, при этом за каждую последующую просрочку внесения минимального платежа (до третьей подряд) возрастает и ставка штрафа.

Суд учитывает, что размер штрафных санкций за неуплату минимального платежа второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590 рублей), соответствующей 360% годовых, третий и более раз - 2% от задолженности (плюс 590 рублей), соответствующий 720% годовых, превышает учетную ставку банковского процента (8,25% годовых на период образования задолженности), является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства и подлежит уменьшению в 2 раза.

С учетом снижения размера неустойки с ответчика ФИО1 подлежит взысканию штраф, за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4091,91руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3820,47 руб. подтверждаются платежными поручениями № от 19.02.2018 г. на сумму 1910,24 руб., № от 16.04.2019 г. на сумму 1910,23 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты№ от 20.06.2011, образовавшуюся за период с 09.11.2017 по 15.02.2018 в размере 131 023,51 руб. (сто тридцать одна тысяча двадцать три руб.) 51 коп., из которой:

- 101222,05 руб. (сто одна тысяча двести двадцать два руб.) 05 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 21617,64 руб. (двадцать одна тысяча шестьсот семнадцать руб.) 64 коп. - просроченные проценты,

- 4091,91 руб. (четыре тысячи девяносто один руб.) 91 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать сФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3820,47 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд Томской области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.