Решение № 2-568/2019 2-568/2019~М-474/2019 М-474/2019 от 6 ноября 2019 г. по делу № 2-568/2019

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2019 года город Бородино

Бородинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Лисейкина С.В.,

при помощнике судьи Гребневой Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 по тем основаниям, что 02.08.2016 между ПАО КБ «Восточный» и К.Г.П. заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 90900 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполняет. 26.09.2017 заемщик К.Г.П. скончалась. Наследником заемщика является ФИО1 Задолженность составляет 158111,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 79767,53 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 78344,27 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности в размере 158111,80 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4362,24 рубля.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласна.

Представитель ответчика ФИО2 с исковыми требованиями не согласна, суду пояснила, что договор кредитования считается незаключенным, так как существенные условия договора кредитования № являются ничтожными, а именно в договоре отсутствует информация о сроке возврата потребительского кредита, сведения о количестве платежей по кредитному договору, в виду чего невозможно рассчитать полную стоимость кредита, договором установлена плавающая процентная ставка, размер которой зависит от способа использования кредитных средств (за проведение наличных операций – 50%, за проведение безналичных операций – 29% годовых). Кроме того, изменение процентной ставки не предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем данные условия ущемляют права потребителя. Также в договоре предусмотрены иные комиссии, а именно: плата за оформление карты и ее перевыпуск в связи с окончанием срока действия и утратой, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка и с текущего банковского счета в кассах банка. Вместе с тем, все банковские услуги по ведению счетов в рамках договора кредитования должны быть оказаны безвозмездно. По договору кредитования было предусмотрено присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», К.Г.П. обратилась с заявлением, в соответствии с которым была присоединена к Программе страхования, банком были удержаны платежи за присоединение к Программе страхования в размере 19634 рубля. Бланк договора является типовым, все поля заполнены не рукописным, а графическим путем. Действия банка по списанию со счета заемщика суммы платы за присоединение к программе страхования незаконны, так как это условие навязано заемщику, поскольку реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, заемщику не было предоставлено, условия договора в одностороннем порядке определены банком. Согласно договора страхования, а также условий страхования застрахованными могут быть лица не старше 65 лет, однако в заявлении на присоединение к программе страхования указано, что застрахованными могут быть лица не старше 75 лет. Заемщику К.Г.П. на момент присоединения к программе страхования было 69 лет. В виду того, что договор кредитования № считается незаключенным, а также ввиду ничтожности условий о взыскании комиссий, считается, что заемщик в период с 06.08.2016 по 25.09.2017 пользовался денежными средствами банка в размере 83530,20 рублей. В указанный период заемщик вернул 78000 рублей, остаток задолженности составляет 5530,20 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ составляют согласно контррасчета 6096,34 рубля. Кроме того, не согласны с начислением банком процентов за пользование чужими денежными средствами в период, необходимый для принятия наследства. Получив отказ в выплате страхового возмещения банк не обратился с иском в суд к страховой компании, не уведомил наследника об отказе в выплате страхового возмещения. Считает, что банк несет риск неблагоприятных последствий, наступивших вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен.

Заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1).

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Исходя из п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) (п. 14).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из материалов дела следует и установлено судом, что между ПАО КБ «Восточный» и К.Г.П. 02.08.2016 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит с лимитом кредитования в размере 90900 рублей сроком до востребования, с процентной ставкой 29% годовых за проведение безналичных операций, 50% - за проведение наличных операций, а заёмщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» следует, что заемщик К.Г.П. просила присоединить ее к Программе страхования, дала согласие на страхование на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18.04.2013, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности К.Г.П. выгодоприобретателем по договору страхования назначена она (К.Г.П.), либо в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы, которая определена в размере 90900 рублей.

Страховым случаем, по условиям указанной Программы, является в том числе, смерть в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

Как следует из представленных материалов, К.Г.П. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Бородинским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти у К.Г.П. имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитному договору.

Как указывает истец, по состоянию на 22.08.2019 задолженность ответчика составляет 158111,80 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 79767,53 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 78344,27 рублей.

Наследником К.Г.П. по закону является ее дочь ФИО1, которой нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Из материалов наследственного дела, открытого нотариусом г. Бородино, следует, что наследственное имущество К.Г.П. состоит из: <данные изъяты>

Из уведомления ПАО «ВТБ Страхование» от 26.01.2018 о результатах рассмотрения заявленного события № от 16.01.2018 – смерть в результате болезни К.Г.П. - следует, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, поскольку из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты. Каких-либо требований к страховой компании ФИО1 не предъявляла, указанный отказ не оспаривала.

При этом с момента открытия наследства до настоящего времени ответчик исполнения по кредитному договору не производила.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для освобождения ответчика от обязанности по погашению кредитной задолженности.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с положениями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, расчетом ответчика не оспорен и признается судом верным.

Доводы представителя ответчика о признании договора кредитования № от 02.08.2016 и присоединения к Программе страхования недействительными на основании ч. 1 ст. 168 ГК РФ ввиду их заключения истцом заведомо в нарушение требованиям действующего законодательства, нельзя признать обоснованными, поскольку по своей сути являются самостоятельными исковыми требованиями о признании договоров недействительными.

В суде ответчиком не было заявлено встречных исковых требований о признании недействительными договоров, в связи с чем, такие требования судом не могут быть приняты во внимание.

Исходя из вышеуказанных требований закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору не исполняются, задолженность не погашена, наследство после смерти заемщика К.Г.П. принято ФИО1, которая стала должником и несет обязанности по исполнению кредитных обязательств со дня открытия наследства, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения исковых требований Банка.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче настоящего иска в размере 4362,24 рубля, подтвержденная платежным поручением № от 29.08.2019.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 02.08.2016 в размере 158111 рублей 80 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4362 рубля 24 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Лисейкин С.В.

Мотивированное решение изготовлено 12 ноября 2019 года.