Решение № 2-1221/2019 2-1221/2019~М-970/2019 М-970/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-1221/2019

<данные изъяты> дело № 2-1221/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи В.П. Морозова, при секретаре судебного заседания Грушевой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к АО «Юни-Кредит Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Юни-Кредит Банк» о защите прав потребителей. В обосновании исковых требований истец указал, что между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту – 13,90 % годовых, срок возврата кредита – 84 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» кредит был выдан в том числе для оплаты страховых премий. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. Сумма страховой премии по договору страхования по программе «Пакет «Комфорт» составила <данные изъяты>. В связи с этим истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. Действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к программе страхования, как и взыскание комиссий не соответствует закону, в связи с чем с АО «ЮниКредит Банк» подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласие указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре, таким образом у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка. Ответчик был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) дополнительными услугам, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил права потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишить его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Истец считает, что подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования и страховая премия подлежит возврату. Не предоставление информации, позволяющей разграничить размер страховой премии перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и платы за посреднические услуги, взимаемой банком, явно нарушает закона «О защите прав потребителей». Таким образом Банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее другие условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования ставя его в зависимость от кредитного договора, т.к. данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Однако, исходя из документов, предоставленных Банком заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования. В п.11 кредитного договора содержится лишь указание на обязанность заключения заемщиком договора страхования. В связи с этим истцу причинен моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>. На основании изложенного истец ФИО1 просит суд признать недействительным п.4 кредитного договора в части повышения процентной ставки, взыскать в его пользу с ответчика АО «ЮниКредит Банк» часть суммы страховой премии в размере <данные изъяты>, сумму морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, штраф 50 % в размере от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещены, в отзыве на исковое заявление с заявленными требованиями не согласились.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи1Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи9Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 приведенной нормы права установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно части 1 статьи422Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи819Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей927Гражданского кодекса РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно пункту 1 статьи10Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи16Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1«О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 статьи935, статей421и329 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита составила <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту – 13,90 % годовых, срок возврата кредита – 84 месяца. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» кредит был выдан в том числе для оплаты страховых премий. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. Сумма страховой премии по договору страхования по программе «Пакет «Комфорт» составила <данные изъяты>. В связи с этим истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа.

Заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, ежемесячно равными аннуитетными платежами в предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, договор о предоставлении кредита на текущие расходы состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий.

Условия кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по перечислению средств в оплату страховой премии. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в кредитном договоре.

При этом в заявлении на предоставление кредита на текущие расходы указано, что договор страхования жизни и здоровья может быть заключен заемщиком в любой страховой компании. Страхование должно быть оформлено с подтверждением оплаты за весь срок кредита по рискам смерти и постоянной потери трудоспособности по любой причине. Страховая сумма должна быть равна сумме кредита, срок договора страхования должен быть равен сроку кредита. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Истец был ознакомлена со всеми условиями данного договора и был с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на предоставление кредита на текущие расходы, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Уплата денежных средств за страхование банку, вносящему страховую премию страховщику, не противоречит нормам законодательства о страховом деле.

При этом суд учитывает, что истцом каких-либо доказательств понуждения к страхованию со стороны банка либо третьих лиц - страховых компаний - к заключению договоров страхования при выдаче кредита, отсутствия волеизъявления на страхование, обусловленности выдачи кредита страхованием рисков в дело не представлено.

Кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ от страхования своей жизни и здоровья. Истцу до заключения кредитного договора было известно, что договор страхования жизни заемщика кредита заключается на добровольной основе и не является условием получения кредита. Собственноручно подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердил свое согласие со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с условием о перечислении страховой премии страховщику, о размере которой истец был уведомлен. Несмотря на то, что страховая премия была включена в сумму кредита, договор страхования был заключен ФИО1 самостоятельно.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей329,934 ГК РФстрахование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении АО «ЮниКредит Банк» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья56Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью ФИО1 по страхованию с уплатой страховой премии. Все необходимые документы были подписаны клиентом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Учитывая установленные обстоятельства, в силу ст.421 ГК РФи ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей», у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным п.4 Кредитного договора в части повышения процентной ставки, взыскании части суммы страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штраф 50% от взысканной суммы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Кировского районного суда

города Казани В.П. Морозов