Решение № 2-1868/2019 2-1868/2019~М-1236/2019 М-1236/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-1868/2019

Дело №2-1868/2019

УИД (33RS0002-01-2019-001581-02)

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Владимир 16 мая 2019 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Л.Ю. Назаровой,

при секретаре Е.С. Ляминой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 (далее - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в ФИО5 поступило предложение на заключении кредитного договора от ФИО1 Согласно разделу ### Предложения на заключение кредитного договора, было принято решение об акцепте – Уведомление ###-### от ДД.ММ.ГГГГ о зачислении денежных средств. Согласно п. ### Предложения – Кредитный договор ###-### от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером. Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб., путем перечисления денежных средств на счет должника, под <данные изъяты> годовых. В течение срока действия кредитного договора, Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образовавшейся просроченной задолженностью, Банк ДД.ММ.ГГГГ. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель истца ФИО6 в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, письменных возражений в суд не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

В связи с этим, суд, с учетом мнения представителя истца, руководствуясь положениями ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.###). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.###).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно положений п.п. 1,3 ст.435 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно положений ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО7 и ФИО1 был заключен Кредитный договор ###-###, по условиям которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а Заёмщик - обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых (п. <данные изъяты> Предложения о заключении кредитного договора; п. ### Общих условий предоставления потребительского кредита).

Срок возврата Кредита – в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. ### Предложения о заключении кредитного договора).

В соответствие с п. ### Общих условий предоставления потребительского кредита, подписанные Клиентом, договор считается заключенным с даты акцепта Кредитором настоящего договора путем зачисления денежных средств на счет клиента указанный в п. ### настоящего договора. Сумма кредита должна быть зачислена на счет клиента не позднее <данные изъяты> дней, с даты подписания настоящего договора.

Кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ. заключен путем акцепта Банком заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита.

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается банковским ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ., а также выпиской по лицевому счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. ### Общих условий предоставления потребительских кредитов платежи осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включая проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Датой платежа по кредиту является ### число каждого месяца. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора, за который начисляются и уплачиваются проценты. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой зачисления денежных средств по кредиту на счет клиента. Последний период заканчивается в соответствии с п.### индивидуальных условий и п. ###. общих условий настоящего договора. В случае если какая-либо сумма подлежит оплате в число календарного месяца, которое отсутствует в данном месяце, обязательство уплаты переносится на последний календарный день данного месяца. Если дата платежа приходится на выходной день, списание денежных средств осуществляется кредитором на основании расчетного документа в первый рабочий день, следующий за выходным днем.

Проценты на сумму кредита начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течении всего периода просрочки его возврата (п. ### Общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. ### Общих условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется до <данные изъяты> часов времени региона, где был оформлен кредит путем перечисления денежных средств со счета клиента в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике платежей, в дату указанную в графике платежей, на основании платежного поручения, составленного кредитором от имени клиента. В случае если сумма денежных средств, превышает размер очередного платежа на счете клиента, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения хранится на счете клиента. В случае если сумма денежных средств на счете клиента меньше размера очередного платежа, перечисление денежных средств осуществляется кредитором в пределах имеющейся суммы, при этом очередность погашения требований, устанавливается кредитора устанавливается в соответствии с действующим законодательством.

Условия кредитного договора изложены в Заявлении, Общих условиях предоставления потребительских кредитов (Условия), которые получены ответчиком при заключении договора, о чем имеется ее подпись в п. <данные изъяты> Условий договора.

Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом от ДД.ММ.ГГГГ

Из выписки по счету заемщика ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ответчиком ненадлежащим образом не исполнялись обязательства по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ заключающееся в неоднократном нарушении графика платежей.

Согласно п. ### Предложения о заключении кредитного договора, Банк вправе уведомить Клиента о таком пропуске любым способом, а именно: почтовым отправлением, СМС-сообщениями, отправкой сообщений по электронной почте, системой «<данные изъяты>, получение информации через офисы кредитора.

Согласно п. ### Общих условий предоставления потребительского кредита, в случае пропуска Клиентом платежей Банк вправе потребовать от Клиента досрочного возврата задолженности по кредиту в полном объеме, с начислением процентов и иных сумм, предусмотренных договором, при этом банк направляет письменное уведомление не менее чем за <данные изъяты> календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях:

- при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/ или уплаты процентов по нему продолжительностью более <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней;

- в других случаях предусмотренных действующим законодательством.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику заключительное требование, которое ФИО1 не исполнено до настоящего времени. Согласно заключительному требованию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ФИО1 составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора (Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ###).

При указанных обстоятельствах, исходя положений п. ### ст. 811 ГК РФ, Условий предоставления потребительского кредита суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного возврата кредита по кредитному договору №### от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положений п. 1 ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно норм ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора. Ответчиком не предоставлено доказательств, что при заключении кредитного договора, условия которого были навязаны, ФИО1 фактически не имел возможности заключить кредитный договор в каком-либо другом банке, и на иных условиях. А также не представлено доказательств, что выдача кредита осуществлялась исключительно на условиях представленных банком, без согласия ответчика.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> годовых. Доказательства свидетельствующие, что данный размер процентной ставки являлся чрезмерно высоким для кредитов, выданных на аналогичных условиях предоставлены не были. Основания уменьшать размер процентной ставки за пользование кредитом до размера процентной ставки рефинансирования у суда первой инстанции отсутствовали, поскольку ставка рефинансирования это ставка процента по которой предоставляется кредит Центральным Банком коммерческим банкам, соответственно, данная ставка не может сравниваться с размером процентов за выдачу кредита, установленного для физических лиц, поскольку субъектный состав, целевое назначение кредита, а также условия обеспечения в данном случае различны.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом на основании ст. 333 ГК РФ

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Кроме того, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, суд считает, что требования ФИО8 является обоснованным в части взыскания с ответчика суммы задолженности в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО9» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО10 задолженность по кредитному договору ###-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; задолженность по процентам <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойку, начисленную, в связи с нарушением сроков возврата кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать ФИО1 в пользу ФИО11 расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд <...> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Л.Ю. Назарова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья Л.Ю. Назарова