Решение № 2-9470/2025 2-9470/2025~М-7302/2025 М-7302/2025 от 16 сентября 2025 г. по делу № 2-9470/2025

УИД 16RS0042-03-2025-008730-39

дело № 2-9470/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 сентября 2025 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Исмагиловой Г.А.

при секретаре Салимовой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, неустойки, судебных расходов, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее - ПАО «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, неустойки, судебных расходов, штрафа, указывая, что 26.03.2021 года между ФИО2 и Банк Зенит заключен договор потребительского кредита №... на сумму 1 094 086,02 рублей сроком возврата кредита до 27 марта 2028 года.

26.03.2021 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии ..., в который включены такие застрахованные риски как смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Страховая премия по договору составила 76 586,02 рублей и включена в стоимость кредита, страховая сумма по договору 1 094 086,02 рублей.

18.03.2022 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен (пролонгирован) договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии ... на тех же условиях сроком на 1 год. Страховая премия по договору составила 29 840,40 рублей и оплачена полностью, страховая сумма на дату заключения договора 994 680,00 рублей.

02.03.2023 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен (пролонгирован) договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии VI255377 №0011931 на тех же условиях сроком на 1 год. Страховая премия по договору составила 25 800,00 рублей и оплачена полностью, что подтверждается квитанцией об оплате №1013372 от 02.03.2023 г., страховая сумма на дату заключения договора 860 000,00 рублей.

13.03.2024 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен (пролонгирован) договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии ... ... на тех же условиях сроком на 1 год. Страховая премия по договору составила 21 156,45 рублей и оплачена полностью, что подтверждается квитанцией об оплате ... от 13.03.2023 г., страховая сумма по договору 705 215,00 рублей.

Согласно протоколу МСЭ ... от 27.05.2024 года ФИО2 установлена ... по заболеванию.

ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с произошедшим страховым случаем. В выплате страхового возмещения было отказано.

11.12.2024 года ФИО2 скоропостижно скончался. Причиной смерти послужила ... (...), ... (...), ... (МКБ-...).

Наследницей умершего ФИО2 является супруга ФИО1 17.12.2024 года истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события и выплате страхового обеспечения выгодоприобретателю, указав в заявлении, что смерть ФИО2 наступила в результате болезни.

ПАО СК «Росгосстрах», рассмотрев заявление истца от 17.12.2024 года, отказала в выплате страхового обеспечения, сославшись на п. 11.1.16.2 условий Программы страхования, согласно которым наступившее событие исключено из Программы страхования.

В связи с изложенными обстоятельствами, истец просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 692 370,64 рублей, неустойку в размере 21 156,45 рублей, расходы на представителя в размере 40 000,00 рублей, моральный вред в размере 20 000,00 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в заочном порядке в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ). В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 документов.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 26.03.2021 года между ФИО2 и Банк ФИО6 заключен договор потребительского кредита №... на сумму 1 094 086,02 рублей с условием уплаты 6,50% годовых сроком на 84 месяца.

26.03.2021 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии ... ..., в который включены такие застрахованные риски как смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Страховая премия по договору составила 76 586,02 рублей и включена в стоимость кредита, страховая сумма по договору 1 094 086,02 рублей.

18.03.2022 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен (пролонгирован) договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии ... ... на тех же условиях сроком на 1 год. Страховая премия по договору составила 29 840,40 рублей и оплачена полностью, страховая сумма на дату заключения договора 994 680,00 рублей.

02.03.2023 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен (пролонгирован) договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии ... ... на тех же условиях сроком на 1 год. Страховая премия по договору составила 25 800,00 рублей и оплачена полностью, что подтверждается квитанцией об оплате ... от 02.03.2023 г., страховая сумма на дату заключения договора 860 000,00 рублей.

13.03.2024 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен (пролонгирован) договор добровольного страхования «Защита кредита. Зенит» и выдан полис серии ... ... на тех же условиях сроком на 1 год. Страховая премия по договору составила 21 156,45 рублей и оплачена полностью, что подтверждается квитанцией об оплате ... от 13.03.2023 г., страховая сумма по договору 705 215,00 рублей.

Согласно протоколу МСЭ ... от 27.05.2024 года ФИО2 установлена ....

ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с произошедшим страховым случаем. В выплате страхового возмещения было отказано.

11.12.2024 года ФИО2 скоропостижно скончался. Причиной смерти послужила ... (...), ... (...), ... (...).

Наследницей умершего ФИО2 является супруга ФИО1 17.12.2024 года истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении события и выплате страхового обеспечения выгодоприобретателю, указав в заявлении, что смерть ФИО2 наступила в результате болезни.

ПАО СК «Росгосстрах», рассмотрев заявление истца от 17.12.2024 года, отказала в выплате страхового обеспечения, сославшись на п. 11.1.16.2 условий Программы страхования, согласно которым наступившее событие исключено из Программы страхования.

Согласно договора страхования серии VI111377 ... от 13.03.2024 г. установлены следующие страховые риски:

1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни в период действия страхования.

2. Инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни в период действия страхования.

3. Инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате народных волнений и/или забастовок.

По договору страховая премия составляет 21 156,45 рублей, страховая сумма устанавливается равной графику суммы, установленной на дату наступления страхового случая и составляет 692 370,64 рублей.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются:

- застрахованное лицо.

- в случае смерти застрахованного лица – наследники.

11.12.2024 года в период действия договора страхования ФИО2 скончался, что подтверждается копией свидетельства о смерти и копией медицинского свидетельства о смерти ... от 11.12.2024 г. В медицинском свидетельстве о смерти указана причина смерти – недостаточность печено-почечная, новообразование злокачественное первичное околопочечной ткани, новообразование злокачественное первичное хвоста поджелудочной железы.

Разрешая основное исковое требование о взыскании страхового возмещения с ответчика, суд приходит к выводу о том, что по гражданскому делу достоверно установлено, что смерть застрахованного ФИО2 является страховым случаем по страховому полису серии VI111377 ... от 13.03.2024 г., по риску «инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни».

Вышеописанные обстоятельства смерти ФИО2 полностью соответствуют критерию «болезни» по условиям страхового полиса серии VI111377 ... от 13.03.2024 г.

Оценив доказательства по делу в совокупности, в том числе условия договора страхования, суд считает, что инвалидность застрахованного лица ФИО2 является страховым случаем, в связи с чем, у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования. Требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 692 370 рублей 64 копейки.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу частей 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно части 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

С учетом того, что ответчик требование потребителя о страховой выплате не исполнил, тем самым, не выполнив свои обязательства по договору страхования, то иск в части взыскания неустойки с ответчика является обоснованным.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 21 156,45 рублей, которая не превышает цену оказания страховой услуги (размер страховой премии), определенную в договоре (страховом полисе) для отдельного вида страховой услуги по договору личного страхования.

При таких обстоятельствах суд находит требования иска о взыскании неустойки в размере 21 156 рублей 45 копеек подлежащими удовлетворению.

С учётом установленных обстоятельств дела, суд считает обоснованными также и требования истца о компенсации морального вреда.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из степени нарушения неимущественных прав, интересов истца и степени виновности ответчика, с учетом принципов разумности, справедливости, характера и оснований нарушения прав потребителя, суд определяет размер морального вреда, подлежащего компенсации истцу, в 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в пользу истца, размер которого составит 359 263 рубля 54 копейки (692 370,64 рублей + 21 156,45 рублей + 5 000 рублей*50%).

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, которые суд признает разумными с учетом сложности дела и времени, затраченного представителем на его ведение.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны государственная пошлина в размере 21 847 рублей, от оплаты которой при подаче иска был освобожден истец.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, неустойки, судебных расходов, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт ... ...) страховое возмещение в размере 692 370 рублей 64 копейки; неустойку в размере 21 156 рублей 45 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 359 263 рубля 54 копейки; расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН ...) в бюджет муниципального образования г. Набережные Челны государственную пошлину в размере 21 847 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение суда составлено: 17.09.2025

Судья подпись Исмагилова Г.А.