Решение № 2-926/2024 2-926/2024~М-888/2024 М-888/2024 от 16 декабря 2024 г. по делу № 2-926/2024

(ххх № 2-926/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ххх п. Дедовичи

Дедовичский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре Михайловой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-926/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное Акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по заключенному сторонами кредитному договору ххх от ххх за период ххх по ххх в размере ххх рублей ххх копеек; а так же расходов по уплате государственной пошлины в размере ххх рублей ххх и обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство VOLKSWAGEN JETTA, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, установив начальную продажную цену в размере ххх рублей ххх, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что по условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме ххх под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог указанного транспортного средства. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО2 нарушила условия кредитного договора, поскольку ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ххх. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ххх суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. По состоянию на ххх общая задолженность составляет ххх, в том числе: ххх копеек - иные комиссии, ххх - просроченные проценты, ххх- просроченная ссудная задолженность, ххх- просроченные проценты на просроченную ссуду, ххх- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, ххх-неустойка на просроченную ссуду, ххх - неустойка на просроченные проценты. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку вышеуказанное транспортное средство. ПАО "Совкомбанк" направил ФИО2 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не выполнила. В настоящее время ФИО2 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился. При подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчица ФИО2 с требованиями истца согласилась, сумму задолженности не оспаривала, доказательств оплаты задолженности не представила. Не возражала против обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство VOLKSWAGEN JETTA, 2013 года выпуска.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ххх года ФИО2 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита в размере ххх.

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита № ххх г. следует, что полная стоимость кредита составляет 9,873% годовых, в денежном выражении – ххх., лимит кредитования в размере ххх рублей в виде предоставления траншей, размер которых не может превышать лимит кредитования, срок лимита кредитования 60 месяцев (1827 дней), под 9,9% годовых (действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша), если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых от даты установления лимита кредитования); погашение кредита производится 60 платежами в размере минимального обязательного платежа в размере ххх.

Пунктом 12 указанных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

Ответчик ФИО2, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитования, обязуется их выполнять.

ххх ФИО2 подано заявление-оферта на открытие банковского счета.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита, предоставив кредитный лимит в размере ххх рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу пункта 5.3. названных правил, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу его фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении.

Датой уведомления является дата отправления корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности ФИО2 нарушала обязательства по срокам уплаты заемных средств, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ххх года суммарная продолжительность просрочки составила 139 дней.

ххх года ФИО2 направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № ххх от ххх г. в размере ххх. в течении 30 дней со дня с момента направления данной претензии.

Принимая во внимание, что ФИО2 систематически нарушала условия кредитного договора, суд находит, что требования истца о досрочном погашении кредита обоснованы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Установлено, что заемщиком ФИО2 сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № ххх от ххх г. по состоянию на ххх года составляет ххх, в том числе: ххх копеек - иные комиссии, ххх - просроченные проценты, ххх- просроченная ссудная задолженность, ххх копейка- просроченные проценты на просроченную ссуду, ххх- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, ххх копеек-неустойка на просроченную ссуду, ххх копеек - неустойка на просроченные проценты.

Данный расчет не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств, и не оспаривается ответчиком.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что ответчиком ФИО2 полностью не исполнены обязательства по погашению кредита, суд находит установленным факт наличия задолженности по кредитному договору ххх от ххх г. в размере ххх копеек, а, следовательно, исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 подлежат удовлетворению в указанном размере.

В силу пункта 10 кредитного договора № ххх от ххх г. обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства VOLKSWAGEN JETTA, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, государственный регистрационный знак ххх

По состоянию на ххх и настоящее время данный автомобиль принадлежит ответчику ФИО2, что подтверждается регистрационной карточкой учета транспортного средства РЭГ ГИБДД МО МВД РФ «Дедовичский».

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства с ххх сумму неисполненного обязательства, составляющую более чем 5% от размера стоимости имущества, суд находит, что имеются условия для удовлетворения требований залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В пункте 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. № 23 "О применении судами правил о залоге вещей" указано, что если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Как установлено, заемщиком (ответчиком) нарушен срок возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (часть вторая статьи 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д. (абзац 2 пункта 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей").

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, на которое по решению суда обращено взыскание, определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену движимого имущества, а отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии с частью первой статьи 85 данного Федерального закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенных обстоятельств, суд находит, что требования истца ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль подлежат удовлетворению без установления начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

С учетом требований подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истцом ПАО "Совкомбанк" при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере ххх руб., что подтверждается платежным поучением №9 от ххх года, из которых ххх руб. по требованиям имущественного характера, подлежащим оценке исходя из цены иска ххх рублей по требованию имущественного характера, не подлежащему оценке.

С учетом удовлетворения заявленных исковых требований, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в размере ххх руб. за требования имущественного характера и ххх рублей в возмещение расходов истца по оплате государственной пошлины за требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ххх года рождения, уроженки г. хххх (паспорт ххх выдан ххх) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ххх ОГРН ххх) задолженность по кредитному договору ххх от ххх за период ххх в размере ххх (ххх) рублей ххх копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ххх ) рублей ххх

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки VOLKSWAGEN JETTA, 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, государственный регистрационный знак ххх, принадлежащий ФИО2

Реализацию имущества произвести на публичных торгах.

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Дедовичский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ххх года

Председательствующий судья: И.А. Федорова